Ficar rico, e alcançar a tão famigerada liberdade financeira é simples. E hoje vamos falar sobre um dos pontos que mais influenciam neste processo.

Meu nome é Paulo Boniatti, e seja muito bem-vindo ao Sabbius.

A pobreza pode estar enraizada

Se você não corrigir sua mentalidade, nada do que eu lhe disser fará sentido. Estará em conflito entre o que eu digo e o que você acredita, muitas vezes inconscientemente por crenças que lhe foram postas durante a vida.

A mentalidade é como um arquivo central. É a soma de todas as experiências vividas desde nosso nascimento, sejam próprias ou com terceiros: pais, amigos etc.

E é esta mentalidade que definirá, por meio de uma programação mental, suas escolhas, baseado naquilo em que você foi programado a acreditar como certo ou errado, incluindo seu relacionamento com dinheiro e riqueza.

Muita gente quer mudar seu futuro, mas não acredita — ou não sabe — que o primeiro passo está em mudar sua própria mentalidade.

Mentalidade rica versus mentalidade pobre

Na grande maioria das vezes, somos levados a acreditar que a diferença entre pobres e ricos está no quanto cada um ganha. Estão completamente enganados.

Podemos ter profissionais de altíssimo gabarito ganhando muito dinheiro e que são tão pobres — ou até mais — quanto alguém que ganha absolutamente nada. O contrário também é verdadeiro.

O que diferencia pobres e ricos é a sua mentalidade. É o como cada um lida com o seu dinheiro. Quer um exemplo?

O que uma pessoa de mentalidade pobre, independente do quanto ganha, faz com o seu dinheiro? Simples, gasta tudo pagando contas. E, se sobrar algo, aproveita para gastar também, seja com um churrasco ou outra coisa qualquer.

Tão próximo aos pobres — tendemos a classifica-los de forma diferente — temos a classe média, que também gasta praticamente tudo o que tem. A diferença é que, enquanto o pobre tende a pagar contas para sobreviver, a classe média tende a pagar contas para ter status, camuflado de conforto.

Sugira para alguém de mentalidade média para andar de ônibus, ao invés de um carro confortável. Ou, tente convencer alguém deste tipo que não é preciso buscar um imóvel cada vez maior.

Você há de convir comigo que não tem conversa. Mais uma vez, mentalidade…

Agora, pessoas de mentalidade rica, diferente do que muita gente acredita, querem algo acima do dinheiro, querem liberdade e mais nada. Liberdade para viver da maneira como bem acreditam de acordo aos seus valores.

Não confunda

Não confunda um empresário bem sucedido com uma pessoa rica. Se ele ganha muito dinheiro, mas para isso ele precisa trabalhar 16 horas por dia, sem a oportunidade de ver seus filhos crescerem, ele não é rico. Ele é apenas mais um escravo do dinheiro.

O rico é aquele que tem liberdade para fazer o que bem quiser, na hora que quiser, sem ter a necessidade ou a preocupação de correr atrás do dinheiro para pagar suas contas. O rico é livre, o restante são meros escravos do dinheiro.

As consequências da mentalidade

Notemos um fato curioso. Os ricos, que correm atrás de sua liberdade, recebem como consequência conforto e status. Do outro lado, pessoas de mentalidade pobre, em especial de classe média, e que correm atrás do dinheiro, recebem como consequência dívidas, financiamentos e a escravidão eterna.

Se você, ou alguém próximo a você, não consegue sobreviver alguns poucos meses sem receber um salário, e se isso não é escravidão, eu não sei o que é.

A fórmula para ficar rico

Existe uma fórmula simples para ficar rico? Sim, existe. Mas lembre-se, ser simples não é sinônimo de facilidade.

Um fumante, por exemplo, para deixar de fumar é simples: basta parar. Mas é fácil? De maneira nenhuma, apesar da simplicidade da solução.

Quando falamos de riqueza, é semelhante.

1)      Fonte de receita

É preciso fazer dinheiro, óbvio. Ninguém ficará rico do zero apenas esperando que um milagre aconteça.

De início, é preciso trabalhar, seja por si próprio ou mesmo vendendo suas horas para algum empregador.

Posteriormente, e gradativamente, outras fontes de receitas poderão ser criadas por meio do ponto 3, mais abaixo.

2)      Gastar menos do que ganha

Parece um tanto banal a necessidade de se gastar menos do que ganha. Parece, mas não é.

Infelizmente tem muita gente que não consegue se manter longe de gastos e mais gastos, ao ponto que não sobra nada no fim do mês. Por vezes chega a faltar.

Se quer ficar rico, aprenda a se controlar e fazer sobrar dinheiro.

3)      Investir para gerar outras fontes de receita

Aqui temos uma especial diferença entre pobres e ricos. O dinheiro que sobrou você precisa investir em ativos que lhe gerem renda e crescimento de capital: títulos de renda fixa, ativos de renda variável enfim.

Ou você coloca o seu dinheiro para trabalhar para você, ou será você que trabalhará a vida inteira pra ele.

4)      Reinvestir para gerar mais renda

O retorno dos seus investimentos, basta reinvesti-los continuamente. Isso fará com que suas receitas aumentem gradativamente ao passo que seu capital o enriquecerá até o ponto onde os retornos sejam suficientes para manter seu padrão de vida.

Considerações finais

Portanto, você se tornará rico quando, o retorno provindo de renda passiva for igual, ou superior, para custear seu padrão de vida. Isso é ser livre, isso é ser rico.

Se a partir disso você não desejar mais trabalhar, muito que bem, não será mais necessário.

Além disso, este ciclo nunca termina. Quanto mais você ganha de renda passiva, quanto mais você faz sobrar no fim do mês, quanto mais você investe o residual, mais retorno terá e melhor seu padrão de vida se tornará.

É como costumo dizer no canal: cada vez mais rico.

Esta é a fórmula da riqueza, extremamente simples mas não necessariamente fácil. Tudo pautado, mais uma vez, na men-ta-li-da-de.

Ou você muda a sua, ou se tornar rico será um sonho cada vez mais distante.

Se você está disposto a mudar, conte comigo para ajudar.

Aproveito para convidar você a conhecer meu curso e meu livro. Ambos irão ajudar você a trilhar um caminho rumo a sua liberdade financeira.

Sucesso e prosperidade sempre.

Paulo Boniatti

O conteúdo Esta é a verdadeira fórmula para quem quer ficar rico aparece primeiro em SaldoZero.

Quem nunca sonhou em ter as contas pagas somente por meio dos rendimentos de seus investimentos? Eu posso levantar a mão e dizer: eu sonhei.

Mas qual é este número mágico que nos possibilita pagar, senão todas, parte do nosso custo de vida? E que, convenhamos, é um tremendo alívio no bolso.

Portanto, de maneira extremamente objetiva, e sem meias verdades, quero lhe mostrar quanto é preciso investir para que você alcance este tipo de objetivo.

Meu nome é Paulo Boniatti e, bem-vindo ao Sabbius.

Como o texto está dividido

Este texto está dividido em 4 grandes partes. A primeira parte é um cálculo básico, que já lhe dará uma noção de grandeza de quanto é necessário investir para cobrir seu custo de vida.

A segunda parte trata-se de uma abordagem necessária para explicarmos algumas pegadinhas que não lhe são contadas.

Na terceira parte vou lhe mostrar como realizar um cálculo mais detalhado, para que, este sonho, não se torne apenas mais um dentre tantos outros.

E por último, quero abordar como você pode antecipar este processo.

O cálculo básico

A maneira mais simples para se ter uma noção de grandeza, é pegar o custo médio anual de uma conta, e dividir pela taxa que se estima alcançar de retorno em um investimento.

Para ficar mais simples, vamos supor uma conta de energia elétrica. Supondo que você pague em média, R$150 mensais — R$1,8 mil anuais.

Supondo também que, e tomando como exemplo os fundos imobiliários, você receba na forma de rendimentos, historicamente falando, um retorno médio de 8% ao ano, a conta ficaria da seguinte forma:

Simples, não? Transforma o custo para uma base anual e divide este valor pela taxa que se estima receber anualmente neste investimento.

Esta é a maneira mais simples e que tem como objetivo nos dar uma primeira visão. Obviamente que, como antecipado, existem algumas armadilhas, as quais abordarei agora.

O que não lhe é contado

Apesar de, para muita gente, os R$25 mil mencionados do exemplo anterior possam parecer um volume alto, não seria algo impossível de ser alcançado em alguns anos. Já imaginou ter a energia elétrica praticamente paga de maneira vitalícia? E se fosse além disso, a água, o telefone e etc.?

Mas, como sempre, gosto de mostrar a verdade nua e crua.

Inflação

Estes R$25 mil seriam sua necessidade atual. Quantos brasileiros teriam este montante disponível agora? Uma pequena e irrisória minoria.

Pois bem, quanto tempo levaríamos para juntar R$25 mil? Talvez 1, 2 ou até mais anos. Eu sei.

E este é um grande problema. Daqui alguns anos, sua necessidade não será mais de R$25 mil, e sim, mais do que isso.

É o efeito da inflação. E por um simples motivo: o dinheiro perde valor com o passar do tempo. Basta se lembrar quanto era possível comprar com R$100 há 10 anos atrás, e quanto é hoje.

Neste caso, tenha em mente que, a conta de luz do nosso exercício não será mais de R$150, e sim de R$160, R$170 ou até mais.

Aqui você precisa prever duas coisas: (1) considerar que seu investimento tenha capacidade de se valorizar minimamente pela inflação; ou (2) resgatar menos do que o investimento lhe paga e reinvestir este saldo não resgatado.

Concentração

Outra questão pouco comentada: o risco da concentração. Você previu R$25 mil em um investimento — ou tipo de investimento. Mas, daqui alguns anos se depara com algum problema, mudança de legislação, regras, enfim.

Neste caso, seu investimento não lhe remunerará como antigamente, ou até mesmo pode virar pó — termo usado para quando um investimento deixa de valer alguma coisa.

Como base de qualquer curso ou livro de investimentos — inclusive explico em detalhes no meu curso como também em meu livro — é necessário a realização de uma diversificação de carteira. Você não colocará os R$25 mil em um único tipo de investimento.

Imagino que você entendeu aonde quero chegar. Talvez você venha a colocar metade dos recursos em um fundo imobiliário — como em nosso exemplo, e a outra metade em investimentos ainda mais conservadores.

Ou seja, sua necessidade de capital investido passaria facilmente dos R$25 mil para um montante maior do que este.

E se eu o assustei, não era minha intenção. Meu objetivo é mostrar que é possível sim alcançar objetivos como estes, mas não da maneira como querem lhe vender.

O cálculo detalhado

Entrando na terceira parte deste artigo, quero lhe mostrar como calcular a necessidade de capital de uma maneira mais detalhada.

Para isso, vou me utilizar da planilha da renda passiva do SaldoZero. Esta e muitas outras você pode baixar gratuitamente por este link.

Vou informar na planilha um fundo imobiliário qualquer — não vou citar nomes para não gerar qualquer tipo de influência.

Note, o DY (Dividend Yield) é quanto este fundo está pagando de rendimentos anuais. A propósito, atualmente está pagando mais de 9%. Como sei que isso não se manterá para sempre, prefiro ser ainda mais honesto com você. Acredite, 8% já é extremamente alto.

Outra consideração, o CAGR — crescimento anual composto — é o quanto as cotas deste fundo vêm se valorizando anualmente nos últimos anos.

O valor de 4,67% é um bom número para um fundo imobiliário, considerando que estamos em um momento de altas taxas de juros no Brasil — papo para outro material. Mas, o que preciso explicar é que, minimamente este fundo vêm se valorizando, o que minimiza em partes o efeito inflacionário da perda de valor do nosso dinheiro.

Outros parâmetros utilizados na planilha.

Repare o seguinte: aportes mensais de R$500 e inflação de 6%. Aportes, considere sua realidade. Inflação, apesar de estarmos em patamares mais altos, é a média histórica brasileira.

Sendo assim, o que temos como resultado: para alcançar uma renda passiva média de R$150, seriam necessários 3,7 anos considerando a inflação. Você teria um patrimônio investido de mais de R$29 mil, equivalente a pouco mais de R$23 mil de hoje.

E tem mais. Lembre-se do segundo ponto que cite: o risco da concentração.

Se considerarmos que você investiria apenas metade dos R$500 neste mesmo fundo imobiliário, seu objetivo se alongaria um pouco mais. Seriam necessários 7,3 anos.

É possível? Sim! É simples? Também. É fácil? Não como tentam lhe vender.

Como antecipar este tempo

Um processo de enriquecimento se pauta em 3 grandes pilares: custo de vida, receitas geradas e rentabilidade dos investimentos.

Muita gente, ao falar sobre dinheiro, foca simplesmente na rentabilidade dos investimentos. Pode notar, a busca incansável pelo melhor investimento.

Mas o segredo, e a maneira mais simples, está em aumentar o valor dos aportes.

E para isso, você depende exclusivamente de si próprio: buscar reduzir custos familiares e aumentar as receitas. A soma destes dois fatores é o que fará sobrar mais dinheiro ao fim do mês e, assim aportar uma quantia maior.

Apenas como um único exemplo. Vamos supor que agora você esteja em condições de aportar R$1 mil todos os meses. Sua conta de energia elétrica, poderia ser paga por seus investimentos, daqui apenas 1,8 anos. Sem buscar qualquer investimento milagroso.

Pondere seus gastos, busque fazer mais dinheiro e, invista de maneira consciente.

Considerações finais

Como vimos, alcançar este tipo de objetivo demanda esforço. E é por isso que muita gente fica para trás. Querem tudo de mão beijada, sem ter de trabalhar por um sonho maior. Se você ficou comigo até agora, tenho certeza que este não é seu caso.

Caso seja de seu interesse, convido você a conhecer meu curso, Do SaldoZero à Liberdade Financeira, e meu livro, Montando uma Carteira de Investimentos Inteligente. Ambos irão ajudar você a trilhar um caminho de riqueza e prosperidade.

Paulo Boniatti

O conteúdo Quanto investir para ter as contas pagas aparece primeiro em SaldoZero.

A pergunta que não quer calar: É realmente possível viver de renda com fundos imobiliários? A reposta mais simples e direta possível é: sim, é possível.

Para a maioria das pessoas essa seria uma resposta mais do que suficiente. Mas para aqueles que buscam se aprofundar melhor neste tema, ficam ainda outras duas perguntas:

• É simples? Sim, teoricamente.
• É fácil? Nem tanto.

Hoje quero trazer este tema à tona. Se é possível vivermos de renda com fundos imobiliários, e se é um processo teoricamente simples, por que muita gente não consegue?

O que você precisa fazer para que não seja somente mais um daqueles que começaram a trilhar rumo a este objetivo, mas que acabaram ficando pelo caminho.

Como spoiler, o primeiro passo é ler este texto até o final e sem pressa de ser feliz. Você entenderá o porquê.

Números e simulações

Na maioria das vezes, a ideia que nos vendem sobre viver de renda com fundos imobiliários, é de um caminho tranquilo e sereno.

Apenas com exemplo. Supondo uma pessoa que tenha como objetivo alcançar uma renda passiva mensal de R$2mil por meio de um fundo imobiliário qualquer. Considerando as seguintes variáveis:

• Valor aportado ao mês: R$500;
• Recebimento médio de dividendos: 8% ao ano;
• Valorização média anual deste FII: 4%;
• Inflação média histórica: 6%;
• Acréscimo do valor aportado ao ano: 6%;
• Reinvestir os dividendos: sim.

Se informarmos estes dados na Calculadora da Renda Passiva do SaldoZero (faça o download), teremos que o objetivo é possível de ser alcançado em 14,5 anos.

Sem dizer ainda que, esta pessoa teria, ao final deste período um patrimônio de R$313,9mil. Nada mal, não?

Este é o cenário que muita gente traça para si e para os outros. O mundo ideal, o mundo perfeito, o mundo sem falhas ou contratempos.

E isso responde a primeira das perguntas: é possível viver de renda passiva por meio de fundos imobiliários? Sim, é possível.

Mas calma! Ser possível não necessariamente é ser suficiente ou ser simples de ser alcançado. É preciso observarmos diversas outras questões.

Um aviso

O que você vai ler daqui em diante supostamente seja algo diferente do que o mercado tenta lhe vender.

Quero dizer que sou totalmente a favor dos fundos imobiliários, inclusive boa parte da minha carteira de investimento está alocada nesta classe.

Mas sou contra a forma como tentam convencer os mais leigos da facilidade em se alcançar altas rendas por meio dos FIIs.

Se não estiver preparado, pode parar por aqui. De outro modo, sabendo que somos adultos e respeitosos mutuamente, seguimos.

Riscos não observados

Como comentei, somos levados a acreditar que o caminho é belo. Mas, a verdade é que, se não observadas, algumas questões podem lhe tirar do jogo. A propósito, muita gente fica pelo caminho. Quando digo muita, é a maioria.

Inflação

Ah!, a sempre presente inflação! Por muito tempo foi pouco lembrada. Nos últimos anos, ela resolveu dar as caras mais intensamente. Muita gente passou a perceber o efeito corrosivo e destruidor que ela tem em nosso dinheiro.

Você notou que a simulação anterior realizada eu lhe disse que, em 14,5 anos seria possível alcançar uma renda passiva de R$2mil? Pois bem, temos uma pegadinha aqui.

Você sabe qual seria o verdadeiro valor de R$2mil daqui a 14 anos meio? Seria equivalente a aproximadamente R$863 de hoje. Como? Simples, perda de valor do dinheiro pela inflação.

Realmente, a simulação anterior lhe disse ser possível ter uma renda de R$2mil em 14,5 anos. Mas o que esta simulação não te disse é que, provavelmente você vai comprar pouco com esta renda recebida.

De acordo com a mesma planilha, se considerarmos o efeito inflacionário, ou seja, considerarmos que queremos manter no futuro o mesmo poder de compra dos R$2mil de hoje, seriam necessários 24 anos, aonde, estaríamos recebendo R$8mil mensais que, neste caso, seriam o equivalente aos R$2mil de hoje.

Não considerar a inflação em seus planos de renda passiva é um dos grandes erros da maioria das pessoas.

Concentração nos investimentos

Uma outra questão pouco observada é a concentração de investimentos.

Uma das primeiras regras de qualquer curso de investimentos é a diversificação. Note que, nesta simulação estamos considerando apenas um ativo.

Mas, independentemente disso, mesmo que diversificássemos nossos investimentos em 5 ou mais fundos imobiliários, ainda assim estaríamos concentrados em apenas uma única classe de ativos.

Não haveria problema se tivéssemos a certeza de que nada mudaria para os fundos imobiliários neste intervalo de “apenas” 24 anos.

Enfim, considerando que temos um risco de concentração, precisaríamos diversificar este capital em outras classes, seja para fazer um caixa em renda fixa, ou parte em ações brasileiras e estrangeiras, por exemplo.

Isso quer dizer que, aqueles R$500 mensais aportados em fundos imobiliários, poderiam ser menos, se levarmos em conta que outra parte seria destinada para outras classes de ativos.

Considerando então que, apenas R$250 daqueles R$500 iriam para fundos imobiliários, nosso plano saltaria de 24 para 34 anos:

Desconsiderar que seu capital será gradativamente diversificado para mitigar qualquer risco que venha a fazer você perder o principal investido, pode ser fatal no sentido que, o objetivo será cada vez mais distante.

Aceleração desmedida

Você sabia que a média salarial do brasileiro está beirando os R$3,7mil? E pior, se considerarmos as classes D e E, este valor cai para R$1,5mil.

Dentre tantos compromissos, água, luz, escola, aluguel etc, é viável fazermos um plano de aporte de R$500 mensais? Para a maior parte da classe D e E, não é.

Se tomarmos nota, portanto, um cenário perfeito de que uma pessoa da classe D e E pudesse aportar R$250 mensais — ainda haveria quem não pudesse —, e que, destes, metade fosse destinado para fundos imobiliários, ou seja, R$125, teríamos um plano muito mais alongado:

Note, 44,8 anos. Quase meio século. Bem diferente daqueles 14 anos iniciais. Possivelmente este seria o cenário real para a maioria dos brasileiros.

Além do mais, estamos considerando que este brasileiro tenha um mínimo de reserva de emergência — o que sabemos que muita gente não dá a devida atenção a isso —, ou que ele nunca terá um problema sequer financeiro ao ponto que isso inviabilize seus aportes.

Sabemos que isso também irá acontecer. Ou seja, pode ser que este plano se alongue ainda mais.

O segredo está em remar, e não em ser remado

Imagino que muita coisa você ainda não havia ponderado. Eu mesmo me deixei ser levado, muitas vezes, por projetos de caminho unicamente feliz.

O que gostaria que você entendesse, e retomando as perguntas iniciais deste artigo:

• É realmente possível viver de renda com fundos imobiliários? Sim, é possível. Nossas simulações mostraram isso.
• É simples? Em teoria sim, basta investir em bons fundos imobiliários por um longo período de tempo.
• É fácil? Como vimos, não, não é tão fácil quanto parece.

E é justamente este terceiro ponto que quero tocar. Muita gente se usa como exemplo de sucesso no quesito conquista de alta renda passiva por meio de fundos imobiliários.

A questão principal é que, na grande maioria das vezes, esta renda passiva não foi conquistada apenas mantendo os aportes mensais. Mas foi conquistada fazendo gigantescos aportes mensais.

É o aumento do dinheiro recebido do trabalho que permitiu a estas pessoas alcançarem alta renda passiva. É como digo, o segredo está em remar, e não em ser remado.

Em nossas simulações, relembrando que aportes mensais de R$500 permitiriam alcançarmos R$2mil em 24 anos, dobrando o aporte teríamos:

Entenda, quanto mais rápido você remar (mais dinheiro aportar), mais rápido vai chegar ao seu destino. É desta forma que, a maioria daqueles que vendem a ideia da renda passiva, fazem. E não simplesmente manter aquele aporte baixo acreditando que facilmente alcançará uma renda expressiva.

Inclusive te dou uma sugestão: quando ver alguém dizendo que alcançou uma renda de X ou Y, pergunte a esta pessoa em quanto tempo isso foi possível e quanto foi aportado durante este período.

Mesmo assim, não desista

Tudo isso que resolvi compartilhar com você hoje, vem depois de vários anos neste mercado. Como educador financeiro e, principalmente como investidor, percebo rotineiramente como as pessoas que, antes motivadas, em pouco tempo abortam este tipo de projeto, seja por:

• Se deparar como aquela pessoas que tenta subir uma escada rolante ao contrário, aonde seu plano gradativamente se alonga pela inflação;
• Não estar preparado para as baixas de mercado e ter a percepção de estar perdendo dinheiro;
• Se deparar com um plano cada vez mais esticado à medida que sua diversificação o faz perder poder de aporte nos fundos imobiliários;
• Não estar preparado para imprevistos e se ver forçado a resgatar parte — ou totalidade — dos seus investimentos para cobrir uma emergência;
• Descobrir que o sonho que lhe venderam depende muito mais da velocidade da remada (aumentar os aportes) do que realmente esperar meio século para se alcançar o objetivo.

Não quero que isso seja motivo para você desistir de começar, mas que isso seja motivo para você enxergar que aquilo que lhe vendem é possível, mas carece de muita determinação.

Você tem que saber que a inflação é fator importantíssimo; tem que saber que um plano não pode ser pautado somente em um pilar, diversificação é fundamental; tem que entender que vai precisar buscar aumentar suas receitas afim de aportar cada vez mais; e o principal:

Tem que saber que um plano de 15, 20, 30 ou 40 anos que seja, não pode ser jogado fora no primeiro ou segundo ano. Lembra que eu comentei para você ler este texto até o final e sem medo de ser feliz? O mesmo deve acontecer com seus planos de investimentos, não precisa ter pressa, basta nunca parar.

E mesmo que você já esteja em idade avançada, e acredite não ter mais tempo, lembre-se, como abordei neste outro artigo, você corre perigo e pode ser que não se aposente. Qualquer renda passiva, por menor que seja, é um plus em sua aposentadoria. Sem medo de ser feliz.

Foque em seu trabalho, aumente seus aportes e deixe o tempo agir.

Por fim, convido você a conhecer a estratégia de investimentos do SaldoZero, seja pela playlist gratuita, pelo meu livro ou pelo meu curso.

Sucesso e prosperidade sempre,

Paulo Boniatti

O conteúdo É realmente possível viver de renda com fundos imobiliários? aparece primeiro em SaldoZero.

É isso mesmo que você leu no título: você não vai se aposentar, salvo se fizer algo para mudar esta realidade. E como posso afirmar isso? Simples:

O INSS é a principal fonte de sustento para 92% dos brasileiros. Os dados são da pesquisa Raio X do Investidor Brasileiro, realizada pela Associação Brasileira das Entidades dos Mercados Financeiro e de Capitais (Anbima).

Além do mais, 55% dos brasileiros ativos esperam se aposentar da mesma fonte previdenciária no futuro.

Contudo, quando olhamos para a pirâmide etária brasileiras de 1980 e a comparamos com a de 2015 e expectativa para 2050, visivelmente podemos concluir que a conta não fecha.

Qual a chance do INSS quebrar? Ou, melhor, qual a chance de haver dinheiro suficiente para todos estes futuros aposentados?

Haja dinheiro e trabalhadores ativos para dar condições dignas à população idosa do futuro. Corre-se um grande risco de não haver dinheiro para todo mundo.

E se não há dinheiro, mas há necessidade, o Governo imprimindo ainda mais cédulas com de sustentar esta, que já foi uma pirâmide, só causará ainda mais inflação e miséria.

Eu não largaria à sorte o futuro financeiro de toda uma família.

É triste, mas muito provavelmente, nesse ritmo, a maioria dos brasileiros não poderá se aposentar. Terão de trabalhar eternamente ou, depender de ajudas de amigos e familiares.

Além disso, temos um grande hiato entre expectativa e realidade. Para o público mais jovem, apenas 46% acredita que seu custo de vida irá aumentar na aposentadoria — imagino que estes não perguntaram a aposentados próximos qual é o custo na velhice, uma vez que, 67% dos aposentados afirmaram que sim, que o custo de vida aumentou.

E tem mais, a pesquisa afirma que 22% dos jovens acreditam que a vida financeira piorará na velhice. Mas, diferentemente disso, 43% dos aposentados afirmam que a vida financeira piorou.

Ou seja, o problema não é somente acreditarmos no INSS, mas acreditarmos que, aquilo que será recebido ainda será suficiente para manter uma vida digna.

Corremos um grande risco.

Podemos simplesmente fechar nossos olhos e continuar acreditando que no fim tudo dará certo ou, fazer diferente e não depender da sorte, ou melhor, do INSS.

Como fazer diferente

Talvez você esteja no modo sobrevivência, uma vez que, segundo a mesma pesquisa, a renda média familiar dos brasileiros pesquisados é de R$3,7mil — R$1,5mil se considerarmos somente as classes D e E.

Talvez, também, por este motivo você não tenha condições de guardar um centavo sequer. Mesmo assim você não deve ficar parado.

Mova-se

Tenho a plena ciência que nosso dia a dia é corrido. Muitas vezes o trabalho excede em muito as 8 ou 9 horas de trabalho. O que queremos, após um dia intenso, é um bom e merecido descanso.

Você merece, mas, fazer diferente está em suas mãos. Se a renda é curta, e se você tem o privilégio de algumas horas de descanso, use-as para trabalhar para você, seja em um segundo negócio ou se aprimorando em busca de uma nova oportunidade de trabalho.

De outro modo, e se você ainda é jovem, as desculpas sessam por aqui: mova-se o quanto antes. Não se engane, ninguém fará o favor de garantir que você tenha uma aposentadoria digna.

Previna-se

Imagino que você já tenha escutado falar da famigerada Reserva de Emergência — poderíamos chamar de reserva da sanidade ou do socorro.

Quantas pessoas são pegas de surpresa com algum acontecimento ou problema financeiro inesperado? É um conserto de um carro ou de uma casa, uma demissão, um problema de saúde etc.

Aquela velha frase “Eu não estava esperando por isso”, realmente, é mais do que velha, é ultrapassada. Passou da fase de enterrarmos e a mantermos no passado.

Tudo isso pode ser evitado com uma simples reserva de emergência. É aquele dinheiro que você poupa e guarda em um lugar seguro para não passar apuros financeiros.

Neste sentido, vejo muita gente reclamando que não tem condições de criar a sua reserva, apesar das ressalvas que fiz anteriormente, e anda de carro, usa roupas de marca, perfume da moda e eletrônicos de última geração.

O ideal é vivermos sempre um ou dois degraus abaixo do nosso poder aquisitivo. Se não for assim, não há dinheiro que baste. Se a cada promoção ou aumento salarial nosso custo também subir, viveremos na famosa corrida dos ratos de Robert Kiyosaki: vivendo somente para pagar boletos.

E se você já vive no “osso”, que tal vender um bem para que este lhe sirva como base para esta reserva de emergência, ou melhor, para uma vida mais tranquila?

Eu sei que, se desfazer de um bem nos trás um sentimento que estamos dando um passo atrás na vida. A realidade é que isso é uma grande bobagem.

Na maioria das vezes, esta ostentação vem ligada ao fato de querermos impressionar aos outros. Impressionar os outros financeiramente é uma ótima forma de ficar pobre pra sempre.

Invista

Continuando, se você criou uma consciência que precisa cuidar de sua velhice, se deu um jeito de aumentar seu valor da hora trabalhada e se compôs sua reserva do socorro (emergência), precisa dar mais um passo: começar a colocar seu dinheiro para trabalhar para você.

E saiba, aposentadoria não se resume a previdência social (INSS) ou previdência privada.

Particularmente falando, construo minha própria previdência. Como? Investindo tudo o que consigo em ótimos ativos: ações no Brasil, ações no exterior, fundos imobiliários etc. Ensino tudo isso em meu livro — e também em meu curso.

Ademais, muita gente acredita que investimento é coisa para gente com muito dinheiro. É mais uma grande bobagem que querem que você acredite.

Tampouco vou lhe dizer que você vai ficar rico somente investindo. É preciso aprender que a receita ideal é: trabalhar para se conseguir dinheiro e, colocar este dinheiro para lhe gerar ainda mais dinheiro.

Uma triste realidade é que, segundo a pesquisa da Ambima, 82% dos brasileiros não investiram em 2021.

E não se engane, esta falta de cuidado com seu futuro financeiro não é exclusividade das classes C e D: 69% das classes A e B, 84% da classe C e 92% da classe D e E não investiram um único centavo neste mesmo ano.

De todo modo, ainda há quem queira fazer diferente: 8% das classes D e E investiu. Apesar de suas dificuldades, olha que maravilha! E que este número possa aumentar a cada ano. A depender de mim, pela falta de conhecimento, não será.

E não se preocupe em obter rentabilidades astronômicas, focar no aporte geralmente é melhor do que rentabilidade, principalmente quando se está no começo. Aumentar um aporte mensal de R$100 para R$200 é um ganho de 100%.

Considerações finais

Se você depender exclusivamente do INSS para se aposentar, pode ser que nunca se aposente. Ademais, você é o único responsável por mudar seu futuro financeiro: busque se aprimorar nas horas vagas; crie seu colchão de emergência e comece a investir.

Tenha certeza que o seu Eu do futuro agradecerá o Eu do presente.

Saiba mais:

• Conteúdo gratuito: Passo a passo para começar a investir
• Meu livro: Montando uma Carteira de Investimentos Inteligente
• Meu curso: Do SaldoZero à Liberdade Financeira

Sucesso e prosperidade sempre,

Paulo Boniatti

O conteúdo Perigo! Você não vai se aposentar aparece primeiro em SaldoZero.

Há cerca de dois anos atrás, publiquei um vídeo chamado PARE DE PAGAR POR SERVIÇOS BÁSICOS.

Na ocasião, eu mostrava que, enriquecer poderia ser questão de hábito. Ou melhor dizendo, enriquecer poderia ser questão de escolha.

Se você não viu o vídeo passado, não tem problema. Hoje quero reviver o tema e, mostrar que, se você não se tornar um multimilionário no futuro, ao menos terá a oportunidade de ter uma vida melhor.

Como? Bom, é isso que falaremos.

Se este tema lhe interessa, como sei que vai lhe interessar, confia e vem comigo.

Aviso aos navegantes

Antes de mais nada, tenha claro que este artigo não se trata de recomendação. A única recomendação que posso lhe dar é: estude.

O custo da modernidade

Quanta coisa temos atualmente que, em um passado não tão distante, sequer passava nos melhores sonhos de nossos pais e avós?

Casas inteligentes, aparelhos robotizados e tecnologia que não acaba mais. A palavra SMART já virou clichê e tornou-se obrigatoriedade em novos produtos.

Enfim, acredito que concordamos que a tecnologia trouxe muita coisa boa. Mas, acredito também que, ligado a isso, trouxe também um custo mais elevado.

Para que tenhamos algo mais palpável, você consegue viver sem seu aparelho celular? Este aparelho, que até pouco mais de uma década era usado tão somente para fazer ligações, hoje em dia é praticamente um animal de estimação: um amigo para todas as horas.

E isso, obviamente tem um custo.

O custo do hoje

Muita gente olha para o dinheiro frente as prateleiras tecnológicas das lojas, e só enxerga o valor a ser desembolsado. Poucos enxergam além: o quanto estará se abrindo mão no futuro.

Vejamos o seguinte: um Iphone, mesmo nem todos tendo condição de comprar, muita gente ainda se arrisca a fazer sua aquisição, nem que seja parcelando em inúmeras prestações.

Hoje, dia 09 de agosto de 2022, um Iphone 13 Pro Max está custando na faixa dos R$7,3mil.

Muita gente, podendo ou não adquirir este aparelho, só consegue enxergar os R$7,3mil que estaria tendo que desembolsar. Poucos conseguem enxergar que, na verdade, a depender, a pessoa estaria abrindo mão de um valor extremamente relevante — muito mais do que você imagina.

No dia em que escrevo, as ações da Copel (CPLE6), CIA PARANAENSE DE ENERGIA, estão sendo negociadas ao custo de R$7,22.

Considerando a compra de R$7,3mil (valor do Iphone) destas ações, teríamos o equivalente a 1011 ações de Copel.

Levando em conta que, estas ações tiveram uma valorização média anual de 7,93% ao longo de 16 anos e que, a empresa é uma boa pagadora de dividendos, atualmente em 9,99% ao ano, o que aconteceria se, ao invés de comprarmos o Iphone, investíssemos nosso dinheiro e reinvestíssemos os dividendos recebidos?

De acordo aos dados informados em nossa Calculadora da Renda Passiva (V3), teríamos o seguinte capital atualizado:

• Em 10 anos: R$40.311,00
• Em 20 anos: R$222.663,00
• Em 30 anos: R$1.230.252,00

E você não leu errado, tampouco estou falando para você colocar dinheiro novo. Estou simplesmente falando em investir o valor referente ao aparelho e reinvestir os dividendos que a empresa vai te pagar por suas ações.

Em outras palavras, você não estaria tendo um custo de R$7,3mil hoje, mas estaria abrindo mão da oportunidade de ter mais de R$1milhão no futuro.

Já havia pensado nisso?

Considerações finais

É preciso ponderar que, nenhuma estratégia que se preste lhe dirá para investir todo seu capital em um único ativo.

Pelo simples motivo de não termos como prever um futuro baseado simplesmente pelo seu passado é que, é preciso minimamente diversificar seus investimentos.

Também é necessário considerar outras variáveis como inflação, ciclos econômicos etc.

No entanto, o que trouxe hoje foi uma reflexão. Suponho que, poucas pessoas, e talvez até você mesmo, tenha em algum dia realizado este tipo de estudo: o prazer do agora versus a oportunidade do amanhã.

Espero que eu tenha conseguido desabrochar uma semente da riqueza em você. Que tal começar a fazer este mesmo tipo de estudo para outros gastos, muitas vezes supérfluos, que temos na vida?

No mais, deixo 3 opções para você aprender a investir ainda hoje:

• Playlist gratuita: Passo a passo para começar a investir
• Meu livro: Montando uma Carteira de Investimentos Inteligente
• Curso: Do SaldoZero à Liberdade Financeira

Sucesso e prosperidade sempre,

Paulo Boniatti

O conteúdo Você pode estar abrindo mão de um capital milionário aparece primeiro em SaldoZero.

Imagino que você já tenha escutado sobre a importância de investir seu dinheiro. E, tenho certeza que, se não você, algum conhecido já se perguntou: “por qual motivo eu deveria investir meu dinheiro?”.

Portanto, se você — ou alguém próximo — ainda não começou a investir e procura motivos para começar, quero ajudar. Hoje vou trazer 5 motivos para que qualquer pessoa comece a investir ainda hoje.

Não são os únicos motivos. Mas, certamente, os que serão apresentados, englobarão boa parte dos existentes.

Se este tema lhe interessa — como sei que vai interessar —, confia e vem comigo.

Qualidade de vida

Quem nunca desejou elevar sua qualidade de vida? Imagine você fazendo aquela viagem épica em um lugar paradisíaco. Aquela água cristalina, a brisa e o ar fresco envolvendo seus sentidos.

Ou, imagine aquele restaurante requintado, servindo os melhores pratos por você já provados. Um bom vinho atrelado a uma ótima companhia.

Isso não precisa ser exclusividade de algumas poucas pessoas. Você também pode conquistar tudo isso. Como? Se planejando e investindo seu dinheiro para tal.

Como gostamos de ensinar às nossas filhas, você pode conquistar tudo o que deseja, desde que se planeje.

Você é daqueles que quer viajar para fora do país e desiste do plano tão logo se depara com os custos? Não precisa desistir, basta se planejar e investir seu capital para que, estes investimentos lhe ajudem a alcançar tais objetivos mais rapidamente.

Quer ter condições de ir a restaurantes mais finos? Da mesma forma, planeje-se, poupe e invista seu capital para que este dinheiro lhe ajude a conquistar o que deseja.

Viver mais e melhor

A aposentadoria te preocupa? Se não preocupa, deveria.

Observe ao seu redor a dificuldade que pessoas da terceira idade, em especial aquelas que não se planejaram, passam no momento mais delicado de suas vidas. Muitas vezes são obrigadas a viverem de favores.

Previdência Social? Vai de mal a pior. E não se engane, é cada vez mais perigoso depender exclusivamente deste tipo de assistência.

Nesta fase é incomum aqueles que têm o privilégio de envelhecer sem precisar descer o padrão de vida — isto quando um padrão mínimo sequer existe.

E vamos além. Por que somente buscar manter o padrão? Não! Você pode, inclusive, melhorá-lo!

Portanto, mais um motivo pelos quais as pessoas deveriam começar a investir o quanto antes: de se prepararem para viver mais e melhor durante a velhice.

Esta não deve ser uma fase de lamentações e sofrimentos, deve ser uma fase de prazeres absolutos — se você se preparar para ela.

Educação

Apesar de atualmente termos muito conhecimento gratuito na internet — e, diga-se de passagem, no meio de uma grande porcaria, há muita coisa boa —, ainda temos a cultura da graduação e da pós graduação.

O fato é que, muita gente atrela seus fracassos a falta de oportunidade nos estudos. E que tal então se preparar para estas oportunidades?

Poupar e investir — para um futuro não tão longe — pode ser uma maneira, por exemplo, de minimizar a falta de capital frente a cursos preparatórios que vão lhe ajudar a conquistar uma vaga em uma faculdade.

Ou, quem sabe, podem ser a maneira de viabilizar o início da própria faculdade privada até que se busque um emprego melhor — justamente por estar estudando.

Não seja do time dos lamentadores, seja do time dos conquistadores — aqueles que fazem ao melhor estilo apesar de.

Consumo consciente

O sonho da maioria dos brasileiros: conquistar a casa própria.

E quais são as maneiras para isso? Aliás, se lhe veio à cabeça os financiamentos, quem disse que isso ter que ser feito por meio deles? Que, diga-se de passagem, são a pior dentre todas as maneiras.

Ainda um tabu no Brasil, morar de aluguel e investir o capital para a compra futura da casa própria é, na grande maioria das vezes, muito mais vantajoso financeiramente falando do que financiar.

Por quê? Simples, paga-se menos juros e remunera-se muito mais o capital proporcionalmente, possibilitando a compra do bem a um custo muito menor e em um tempo muito mais rápido.

Obviamente, e como comentei, isso é um tabu para os brasileiros. Mas a partir do momento que se começa a investir e se ganha conhecimento, passa-se a lapidar um consumo mais inteligente e consciente.

Investir seu dinheiro é, além de se preparar para projetos futuros, ter maturidade frente ao dinheiro. É saber que, seu uso consciente vai permitir que você conquiste muito mais no decorrer da vida.

Segurança Financeira

Já abordamos o fato de se proteger para a velhice. Mas, convenhamos que, é um tempo longo, muitas vezes não nos convence da importância de se preparar para ela.

Contudo, o que você acha dos preços praticados em diversos produtos atualmente? A gasolina, o arroz, e inúmeros outros produtos, estão mais caros, certo? Pois bem, isso é o efeito da inflação.

Se você está sentindo esta alta dos preços na pele, significa, em boa parte, não ter se preparado para ela. Não entenda como um “puxão de orelha” — se bem que indiretamente possa ser no futuro.

Mas, investir é criar segurança financeira para as intempéries da vida.

E se você ganhasse mais com a inflação? É possível? Obviamente que sim. Existem inúmeros tipos de investimentos que lhe possibilitam aproveitar destes momentos conturbados.

Lembre-se, é na chuva, aonde muita gente corre com medo de se molhar, que os vendedores de guarda-chuvas fazem a festa.

Seja o vendedor de guarda-chuva e aprenda a ganhar mais quando todos estão querendo correr.

Além disso, se você é pai ou mãe, não tenho dúvidas de que, uma grande preocupação seja com a do futuro de seus filhos. Investir, protegendo o capital da família, também é protege-los. Se não por nós, que seja por eles.

Liberdade Financeira

Trouxe aqui apenas alguns motivos pelos quais você — ou alguém próximo — deveria começar a investir. São motivos estes que, ao final, vão convergir para a tão famigerada Liberdade Financeira.

Liberdade que vai lhe possibilitar uma melhor qualidade de vida. Liberdade que vai lhe permitir viver mais e melhor. Liberdade que vai lhe permitir ganhar mais conhecimento. Liberdade que vai lhe trazer um consumo consciente. Liberdade que vai lhe garantir uma maior segurança financeira. Liberdade para: viver.

Como sempre, deixo 3 sugestões para você aprender a investir mais e melhor.

• Playlist: passo a passo para começar a investir
• Meu livro: Montando uma Carteira de Investimentos Inteligente
• Curso completo: Do SaldoZero à Liberdade Financeira

Sucesso e prosperidade sempre,

Paulo Boniatti

O conteúdo 5 motivos para você começar a investir! aparece primeiro em SaldoZero.

Você já se imaginou alcançando um estado de vida ao qual não necessitaria mais trabalhar? Talvez até pudesse continuar trabalhando, mas não mais por obrigação, e sim por opção.

Muita gente nem imagina que isso seja possível, ou imagina que é algo alcançável somente por meio da aposentadoria tradicional.

E se eu te disser que é sim possível alcançar a tão famigerada Liberdade Financeira em um tempo menor, sem depender das aposentadorias tradicionais e o melhor, com menos recursos do que se acredita?

Bateu a curiosidade? Então vem comigo que hoje, além de explicar, quero lhe presentar com a Planilha da Calculadora da Liberdade Financeira.

O que é Liberdade Financeira

Não quero me estender a este ponto, uma vez que imagino não ser complicado de supor o que seria a Liberdade Financeira. De todo modo, objetivamente falando, Liberdade Financeira é o ponto aonde, por meio de renda passiva, seus investimentos sejam capazes de suprir todo seu custo de vida.

Por isto chamamos de Liberdade:  liberdade para a família; liberdade para decidir em que, no que, ou se quer trabalhar; enfim, liberdade para viver e não mais sobreviver.

Como calcular o tempo necessário para alcançar a Liberdade Financeira

Calcular o tempo necessário não é algo extremamente complexo. Algumas pessoas, no entanto, não sabem, ou se esquecem, o que considerar para se chegar a um resultado coerente.

Em linhas gerais, quais informações precisaríamos considerar:

• Custo familiar mensal;
• Valor dos aportes;
• Rentabilidade estimada;
• Inflação média.

O objetivo aqui seria estimar: em quanto tempo, aportando um montante X e sensibilizando a uma rentabilidade Y, seríamos capazes de ter um retorno mensal Z, igual ou superior ao nosso custo de vida já considerando a inflação do período.

Eu poderia esboçar uma bela fórmula matemática para impressioná-los. Mas não é meu objetivo. Deixemos isso para os matemáticos.

Quero facilitar este processo. Até porque, seria um esforço desnecessário uma vez que temos uma planilha prontinha que calculará isso, e um pouco mais, para você.

A planilha da Liberdade Financeira

Quem acompanha o SaldoZero sabe bem que a planilha Calculadora da Liberdade Financeira existe desde 2020. Contudo, recentemente ela foi remodelada. Agora temos mais informações em uma aba só.

Mas vamos direto ao ponto! O que é necessário informar?

• Início do plano (mm/aaaa): informar mês e ano de início do plano;
• Custo de vida familiar (mensal): Informar custo de vida familiar (mensal).
• Valor aporte inicial: Informar qual será o valor aportado de “largada”.
• Valor aporte mensal: Informar o valor que será aportado mensalmente.
• Acréscimo aporte (% a.a.): Informar qual o percentual você se compromete a aumentar dos aportes mensais a cada ano.
• Inflação (% a.a.): Informar qual o percentual médio anual da inflação.
• Rendimento planejado (% a.a.): Informar qual o percentual médio se espera obter dos investimentos até a Liberdade Financeira.
• Rendimento planejado (% a.a.) – Pós objetivo: Informar qual o percentual médio se espera obter dos investimentos após a Liberdade Financeira. Geralmente tendemos a buscar por investimentos mais conservadores.
• Retirada (%): Informar o percentual que, após alcançar a Liberdade Financeira, será resgatado. A diferença a planilha considerará que será reinvestida.

Como parâmetro, estarei me utilizando dos seguintes valores — os explicarei na sequência:

A partir disso, a planilha automaticamente realiza todo o cálculo por meio da projeção dos valores.

O resultado, além de sumarizado, é detalhado de maneira anual e mensal. Desta maneira é possível visualizar, e entender, o crescimento exponencial do capital, fruto do efeito juro composto.

Se atente a inflação

Muita gente projeta seus investimentos sem considerar uma informação muito importante: a inflação.

Não tenha dúvidas, R$5mil de hoje valerão muito menos daqui 20 ou 30 anos. Em outras palavras, com o tempo, devido a inflação, você precisará de mais dinheiro para comprar o mesmo que conseguiria nos dias atuais.

E veja, a planilha considera tudo isso! Por meio do campo Inflação (% a.a.) podemos informar qual percentual gostaríamos de onerar nosso dinheiro.

Como base, a planilha já nos traz uma inflação média de 6,5% ao ano, apesar do cenário conturbado ao qual vivemos atualmente. Este percentual é um valor aceitável, uma vez que, é o percentual médio desde 1994, era do Plano Real e seus inúmeros contratempos econômicos.

Desta forma, repare que a planilha, além de nos dar a expectativa para a Liberdade Financeira, nos dá também qual será o valor de retorno aproximado com, e sem, a sensibilização da inflação:

[…] Baseado nos dados informados, sua Liberdade Financeira se dará em 05/2048. Seu patrimônio estimado será de R$ 5.080.399,97. Sua rentabilidade mensal, estimada, será de R$ 25.991,94, equivalente a R$ 5.002,54 de 03/2022 […]

Então veja, neste exemplo, a planilha está nos dizendo que, em 2048 estaremos tendo um retorno passivo de aproximadamente R$25,9 mil, que seria equivalente aos R$5mil dos dias atuais.

Rendimento planejado

Muita gente fica com dúvidas de qual taxa de rentabilidade utilizar. Também pudera, a grande maioria não sabe, ainda, como investir de maneira mais sofisticada.

De todo modo, não é raro de se conseguir um mero 1% ao mês. Quando não em ações, o Brasil e sua “Disney dos Juros” frequentemente nos brindam com títulos de Renda Fixa rentabilizando próximo a isso.

A planilha já nos traz 12,68 (a.a.) o que seria equivalente a 1% (a.m.). Não vejo problema em você manter desta forma, desde que comece a estudar como investir sabiamente. Vou deixar uma Playlist do SaldoZero para você se aprofundar.

Mas gostaria de chamar sua atenção para o seguinte: note que há um segundo campo de rentabilidade a ser informado chamado Rendimento planejado (% a.a.) – Pós objetivo. Qual a finalidade deste campo?

Vamos supor que você tenha acelerado muito bem seus investimentos durante 10, 20 ou mais anos e, finalmente alcançou a Liberdade Financeira. Se você continuar a acelerar, pode correr o risco de em algum momento o mercado “azedar” e você ter parte do patrimônio comprometido.

Não seria mais sensato que, ao chegar na Liberdade Financeira nos passássemos a ser mais conservadores? Eu seria…

Para isso que serve este segundo campo, para você estar prevendo que, ao alcançar a Liberdade Financeira, estará se utilizando de investimentos que rentabilizem menos, mas que, ao mesmo tempo, lhe tragam maior segurança.

Geralmente considerar uns 2% acima da inflação é algo bastante plausível.

Se comprometa com o plano

Não poderia deixar de abordar dois outros campos que embutem conceitos bastante importantes: Acréscimo aporte (% a.a.) e Retirada (%).

O primeiro deles se trata do quanto você estará se comprometendo a aumentar o valor dos seus aportes a cada ano. Por que disso? Ora, você quer alcançar a Liberdade Financeira o quanto antes, certo? Por quê não se comprometer ano após ano com um pouco mais?

Não terá dinheiro? Corra para buscar um emprego melhor, uma segunda fonte de renda, enfim.

Mesmo assim não quer se comprometer? Então minimamente defina que aumentará os aportes acompanhando a inflação, caso contrário o que terá é uma corrosão do seu capital ao longo dos anos. E até porque, geralmente os salários tendem a ser reajustados pela inflação.

O segundo campo trata da retirada. Vamos supor que ao alcançar sua Liberdade Financeira você resolva gastar todos seus rendimentos mensais. É bom? Ô se é! Mas com isso você corre o risco de ir consumindo em demasia seu capital até o ponto que, novamente, perca sua Liberdade.

O mais sensato seria consumir uma parte (um percentual) e reinvestir o restante, mantendo assim seu capital grandioso pelo maior tempo possível. A planilha já traz por padrão o percentual de resgate de 75%.

Alguns exemplos

Imagino que tenha ficado claro que, a Liberdade Financeira, dependerá de 4 principais variáveis:

• Custo familiar mensal;
• Valor dos aportes;
• Rentabilidade estimada;
• Inflação média.

Mas o que eu gostaria que ficasse claro: Liberdade Financeira é só para quem tem muito dinheiro? De maneira nenhuma.

Obviamente que, para alguns pode demorar mais ou menos a depender das condições financeiras. Mas vejamos abaixo. Uma pessoa com um salário de R$2mil seria capaz de alcançar sua Liberdade Financeira em 35 anos começando por investir R$200 mensais.

É muito tempo 35 anos? Primeiro que experimente esperar 35 anos para receber seus INSS. Eu não correria este risco. E segundo, quer alcançar antes? Trate de buscar um emprego melhor, gastar menos e investir mais.

Vejamos o cenário abaixo. Seriam necessários por volta de 18 anos.

Não somos uma árvore. E no fim das contas, alcançar grandes objetivos só depende de você.

Considerações finais e Download

Agora é com você. A planilha é sua, pode fazer seu download aqui.

E no mais, não sabe investir? Como comentei, pode começar pela playlist do SaldoZero. Contudo, esta é apenas uma das inúmeras maneiras as quais você pode aprender comigo. As outras:

• Meu livro;
• Meu curso;
• Comunidade gratuita do SaldoZero.

Opções não faltam.

Sucesso e prosperidade,

Boni

O conteúdo Planilha para calcular sua Liberdade Financeira! aparece primeiro em SaldoZero.

Alguma vez você já ouviu alguém dizer que investir não é o que enriquece? Eu já ouvi várias vezes. Cada qual com suas razões.

Mas façamos um breve exercício. Digamos que você tenha R$100 em mãos e decida por comprar, com esse valor, 1 cota de um Fundo Imobiliário (FII) qualquer, e que lhe pague 10% de rendimentos ao ano — aproximadamente 0,80% ao mês.

No primeiro mês, você receberia o equivalente a R$0,80 centavos. Convenhamos que é um valor irrisório. A maioria das pessoas desiste logo aqui.

No entanto, no segundo mês, você, novamente, com R$100 em mãos, decide por comprar mais uma cota do mesmo Fundo Imobiliário. Receberia então R$1,6 de rendimentos referente a duas cotas.

E assim a coisa se repete mês a mês. O resultado, porém, ainda é pouco relevante. Contudo, algo de especial acontece no décimo mês: você já investiu R$1mil em cotas desse FII; agora o investimento acumulado lhe permite receber em um ano, o total de R$100 em rendimentos.

Nessa fase, você já recebe, anualmente, o valor proporcional a uma nova cota do mesmo fundo. Melhorou, mas ainda não lhe parece algo expressivo. Ainda assim você continua.

Mês após mês você continua a investir os mesmos R$100. Um pouco mais de 7 anos após o início desse projeto, algo importante ocorre: o valor recebido mensalmente de rendimento é superior ao preço de 1 cota.

Vejamos, você tem R$12,6mil investidos e recebe ao mês R$100,47 de rendimento, o que lhe permite comprar duas novas cotas — 1 cota com um novo aporte de R$100 e 1 cota com o valor recebido dos rendimentos. É o verdadeiro leve 2 pague 1.

Agora, você tem um ótimo “funcionário”: ele não fica doente; não reclama; não pede férias; e está sempre à disposição, mês após mês, trabalhando para você.

E não para por aí. Gradativamente seu “funcionário” trabalhará cada vez melhor. Em 11 anos após o início deste projeto, enquanto você continua aportando R$100, os rendimentos do Fundo já ultrapassam os R$200 mensais, o que possibilita a compra de 3 novas cotas — 1 cota com um novo aporte de R$100 e 2 cotas com o valor recebido dos rendimentos.

Nesse processo, sem qualquer malabarismo, sem qualquer promessa fantasiosa, em 30 anos você teria investido R$36mil do próprio bolso enquanto seu “funcionário” o teria possibilitado aportar mais R$171mil por meio de seus próprios rendimentos. Seu patrimônio acumulado seria de R$205mil.

Usei o exemplo com R$100 para mostrar que qualquer pessoa pode acumular um patrimônio considerável. Aumente seus aportes em 10x — para R$1mil ao mês — e multiplique os resultados apresentados também por 10x, verá o poder que tem em mãos.

O número mágico

O número mágico da renda passiva é o montante necessário para que, seus investimentos sejam capazes de retornar, por conta própria, o capital que permita a compra de novas cotas sem que dinheiro novo seja aportado.

Para calcular esse número mágico é muito simples. Você precisa de duas informações: (1) preço da cota do ativo e; (2) Dividend Yield (DY). Já expliquei o Dividend Yield em outros materiais; mas, de maneira resumida, é o percentual que o ativo paga, proporcionalmente ao valor da cota, em rendimentos anuais.

Vamos tomar como exemplo do FII IRDM11 — não se trata de recomendação.

Atualmente, o IRDM11 tem como preço de cota o valor de R$110,39 e um Dividend Yield de 13,29% — o equivalente a R$14,6653 por cota ao ano.

Para descobrirmos o número mágico anual, basta dividirmos o preço da cota pelo Dividend Yield. Nesse caso temos:

Número mágico anual = R$110,39 / 0,1329 = R$830,62

Esse é o capital investido necessário para que, os rendimentos lhe permitam receber anualmente o valor proporcional a uma nova cota do fundo. Fazendo um cálculo simplista, aportando R$100, você teria esse benefício em pouco mais de 8 meses.

Para que esse número mágico seja mensal, ou seja, para que você receba em rendimentos valor suficiente para comprar uma nova cota ao mês, basta multiplicar o número mágico anual por 12.

Número mágico mensal = R830,62 * 12 = R$9,97mil

Nesse cenário, aportando os mesmos R$100, isso seria alcançável em aproximadamente 6 anos. Apertando o passo — aportando mais —, certamente você alcançaria esse marco antes.

Se olharmos para 6 anos atrás, quantas coisas fizemos ou deixamos de fazer. Não parece um sonho distante.

Um projeto de longo prazo

E o que aconteceria se esse projeto perdurasse por 10, 20 e 30 anos? Em 30 anos, aportando os mesmos R$100, seria possível ter uma renda mensal de R$4mil ou; aportando R$1mil, uma renda de R$41mil mensais e um patrimônio de quase R$4milhões.

Obviamente que, os exemplos dados não estão considerando que o valor das cotas, os rendimentos e demais questões de mercado como inflação e taxas de juros variam — o que certamente ocorre no longo prazo.

Não é foco do artigo esmiuçar essas variáveis uma vez que já foram abordadas com maior profundidade em outro artigo: Como conseguir uma Renda Passiva de R$ 1,5 mil, começando do zero e investindo pouco! Baixe a calculadora da Renda Passiva.

De todo modo, gostaria de abrir um parêntese.

O fator inflacionário

O que gostaria apenas de trazer à tona é o fator inflacionário. Sabemos que o dinheiro perde valor com o tempo e que, R$41mil daqui a 30 anos certamente valerão menos do que R$41mil de hoje.

Contudo, o que deve ser levado também em consideração é que, a grande parte dos contratos gerenciados por fundos imobiliários junto aos locatários, são corrigidos também por indexadores inflacionários: IPCA, IGPM, INP-C e etc.

Deste modo, os rendimentos também são corrigidos gradativamente. Os R$41mil exemplificados anteriormente, possivelmente em 30 anos serão muito superiores.

Da mesma maneira, por serem donos de grandes empreendimentos imobiliários, e sabendo que a inflação também eleva o preço dos imóveis, o valor patrimonial dos fundos e consequentemente suas cotas tendem a se valorizar a longo prazo.

O acumulador de cotas

Outro ponto relevante. Gosto da definição dos investidores de renda passiva como: acumuladores de cotas. Seu objetivo é receber cada vez mais renda por meio deste acúmulo.

Entendendo isso, fica fácil de compreender os motivos pelos quais, investidores assim apreciam quando fundos imobiliários, por exemplo, se desvalorizam ao ponto que, permitam que a acumulação de cotas seja maior e consequentemente o retorno por meio de dividendos, também seja.

Conclusão

Certamente existem outras maneiras de se enriquecer. Mas, será mesmo que investir não nos enriquecerá no longo prazo? Levando em consideração que riqueza é uma definição relativa, deixo para você responder.

A questão é que, com pouco capital já é possível de se alcançar um patrimônio e uma renda relevante no futuro, sem a necessidade de depender de auxílios governamentais. Basta focar em deixar seus investimentos trabalharem por você.

Agora, se você for capaz de focar em um emprego ou qualquer outra oportunidade que lhe permita aportar cada vez mais em seus investimentos, certamente será a fórmula, não só para o número mágico, mas para um futuro financeiro muito mais próspero.

Espero ter agregado conhecimento.

Desejo todo sucesso e prosperidade que sei que você merece.

Por fim, sou Paulo Boniatti. Um forte abraço e tchau!

O conteúdo O número mágico da Renda Passiva. Deixe seus investimentos trabalharem por você. aparece primeiro em SaldoZero.

Imagine você, recebendo R$ 1,5 mil todos os meses, passivamente, sem ter que vender seu tempo para um empregador. E isso, já considerando o poder corrosivo do tempo: inflação.

Enganam-se aqueles que acreditam que isso é um sonho impossível, e que, somente pessoas com muito capital têm condições de alcançar objetivos como esse.

Hoje, quero reviver um artigo muito famoso que escrevi em maio de 2020 aonde eu mostrava como você poderia alcançar uma renda passiva como essa, começando do zero, e melhor, investindo pouco.

A ideia é trazermos dados atualizados, incluindo outras questões que responderão dúvidas que me são, constantemente, enviadas.

Espero que goste!

Disclaimer

Antes de tudo, nunca sai da moda avisar: os ativos citados no texto não se tratam de recomendação de compra, tampouco de venda. O texto se resume ao compartilhamento de conhecimento.

Qualquer decisão de investimento deve ser tomada com cautela.

Investimentos geradores de renda passiva

Assim como abordado no artigo “Quais os melhores investimentos para a aposentadoria”, para o propósito de recebimento de renda recorrente, precisamos priorizar investimentos que cumpram com tal objetivo.

Dentre as diversas alternativas, podemos citar ações e fundos imobiliários como ótimas opções. Por meio de seus proventos — dividendos e juros sobre capital próprio para ações e rendimentos para fundos imobiliários  —, podemos receber renda periodicamente, além da possível valorização de longo prazo desses ativos.

Assim como no artigo antigo, estaremos, para esse exemplo, nos utilizando dos fundos imobiliários. O motivo é a recorrência e constância no pagamento dos rendimentos — geralmente esses fundos pagam rendimentos mensais.

Se você não sabe o que é um fundo imobiliário, sugiro a leitura desse outro artigo: Fundos Imobiliários (FII) – O que são? Entenda de um jeito simples!.

Poderíamos também nos utilizar de ações. Algumas companhias possuem bom histórico de pagamento de proventos — o exercício seria o mesmo. Apesar disso, esse pagamento geralmente ocorre em recorrência menor se comparado aos fundos imobiliários.

Logo, para facilitarmos o entendimento, e para a proposta do texto, foquemos nos fundos.

O ativo selecionado

É importante deixarmos claro que, os cálculos aqui apresentados são: expectativas. Estamos falando de ativos de renda variável, isto é, tudo pode variar, desde cotações de cotas, expectativas de mercado, inflação e etc.

Independente disso, como bem diz a famosa frase: para quem não sabe aonde quer ir, qualquer caminho serve. Apesar de estarmos falando de expectativas, precisamos ter um norte e noção de aonde podemos chegar. É esse nosso objetivo.

Para o estudo atual, nos utilizaremos do fundo imobiliário CGHG LOGÍSTICA (HGLG11). A escolha desse fundo em nada quer dizer que ele seja o melhor fundo e que é recomendação.

Sua escolha para o exercício se dá por tratar-se de um dos maiores fundos imobiliários de galpões logísticos da atualidade. Fundado em 2010, e com um bom histórico de recorrência de pagamentos de rendimentos, nos traz uma maior previsibilidade nos cálculos se comparado a fundos mais jovens.

Coletando os dados

Todos os dados que estaremos utilizando foram retirados do Status Invest em 10 de agosto de 2021.

Valor da cota: valor que custa 1 única cota do ativo. Neste caso R$ 165,03.

Dividend Yield: Dividend Yield, ou somente DY, é o percentual que o fundo — ou a companhia — pagou de proventos nos últimos 12 meses sobre o valor da cota.

Nesse caso temos um Dividend Yield de 7,87% sobre os R$ 165,03. O fundo pagou, aproximadamente, R$ 12,99 por cota em 12 meses ou R$ 1,08 ao mês. Acha pouco? Espere até projetarmos isso no longo prazo.

Compound Annual Growth Rate: Compound Annual Growth Rate, ou somente CAGR, é o crescimento médio anual composto da cota do fundo. Em outras palavras, entenda que é a valorização média das cotas.

Isto é importantíssimo. Pensemos o seguinte, se investirmos R$ 200 mensalmente, e considerando que a cota está custando R$ 165, conseguiremos comprar 1 cota ao mês com alguns reais de troco.

Mas, se a cota se valorizar em demasiado e passar dos R$ 300, não teríamos como comprar uma cota por mês. Seria necessário acumular mais de um aporte para conseguirmos comprar uma única cota.

Todos gostam de ver suas cotas se valorizando. Mas, um fato pouco compreendido para quem está começando a investir: por quanto mais tempo a cota não se valorizar, por mais tempo teremos a possibilidade de comprarmos a cota a preço “baixo”.

Portanto, se a cota se valoriza é bom, se ela se desvaloriza, talvez seja melhor ainda, se você gostar de uma “promoção”.

Calculadora da Renda Passiva

Para calcularmos quanto é preciso aportar e em quanto tempo alcançaremos nosso objetivo, estarei utilizando a Planilha da Renda Passiva. Você pode fazer seu download por meio do seguinte link: Download – Calculadora: Planilha Renda Passiva

Explicando os campos da planilha:

• Início do Plano em: MM/AAAA: mês e ano que o plano foi, ou será, iniciado.
• Valor da Cota do FII ou da Ação: valor da cota do ativo.
• Reinvestir os Rendimentos: sim ou não; você tem a opção de fazer o que bem quiser com os rendimentos recebidos, pode gastá-los ou reinvesti-los, gerando uma verdadeira bola de neve no longo prazo.
• Aporte Mensal: informar qual será o valor investido mensalmente.
• Aporte Inicial: informar qual será o valor inicial a ser investido.
• Acréscimo Aporte a.a.: qual percentual você se compromete consigo mesmo a aumentar seus aportes ano após ano.
• Inflação a.a.**: inflação média ou inflação que você acredita ser condizente; pode se basear nos dados oficiais do IBGE para o IPCA.
• Valorização da Cota a.a.**: quanto se estima que o valor das cotas se valorizará ao ano.
• Rendimento Anual % (DY – Dividend Yield) **: quanto se estima que o fundo pagará de rendimentos (%) ao ano.

Dados utilizados

Resultado

Na aba Plano temos o resultado. Investindo, inicialmente, R$ 200 mensais, e de acordo com as informações informadas na planilha, em 2036 você teria uma renda passiva de R$ 1,5 mil (Coluna L).

Ou em 2042 se considerarmos o efeito inflação (Coluna N).

Mas não para por aí

E quem disse que termina por aqui? Digamos que você seja muito jovem e não queira — nem precise — se aposentar em 2036. O que aconteceria se seu plano se mantivesse por durante 40 anos ininterruptos — média para um brasileiro se aposentar (isso quando se aposenta)?

Nesse cenário, ao fim de 40 anos você poderia se aposentar com uma renda passiva de R$ 144 mil mensais (Coluna L) ou R$ 14 mil mensais (Coluna N) de hoje, se considerarmos o efeito inflacionário:

Você não leu errado. R$ 144 mil mensais. Obviamente que, seria o equivalente a R$ 14 mil reais de 2021 devido ao efeito inflacionário — a inflação corrói o dinheiro.

Mas independente disso, uma aposentadoria de R$ 14 mil mensais não é um sonho impossível, muito pelo contrário!

Acontece que, para muitas pessoas esperar 20, 30 ou 40 anos é muito tempo. Mas, tem pessoas que trabalham mais do que isso por não conseguirem se aposentar; outros, pior, financiam passivos por décadas acreditando estarem fazendo o melhor negócio do mundo.

Como dizem: “cada um sabe aonde o calo aperta”.

Evolua seus cenários

Você pode simular aportes maiores e menores; testar outros ativos; simular outros cenários inflacionários e etc. Fica a seu critério.

Mas, um exemplo que gostaria que levasse em conta é: a diferença que não reinvestir seus rendimentos pode causar no longo prazo.

No mesmo cenário de 40 anos, somente por não reinvestir os rendimentos, seu retorno mensal de R$ 144 mil mensais seria reduzido a R$ 23 mil ou R$ 2,3 mil de hoje se considerarmos a inflação.

Nesse sentido, não queira consumir seu futuro hoje. Viva o presente, preserve o futuro.

Como começar a investir

Se você ficou motivado a mudar de vida, de ser ponto de prosperidade em meio a uma sociedade de mentalidade “pobre”, quero deixar mais do que uma simples instrução de como começar a investir em fundos imobiliários.

No artigo Passo a passo para começar a investir você encontrará um passo a passo, completo, para sair do zero e começar a investir ainda hoje. Espero que goste.

A opção, obviamente, é sua. Inevitavelmente o tempo passa para todos. Pode começar a agir como uma pessoa próspera, ou continuar achando desculpas, acreditando e confiando nos métodos tradicionais de aposentadoria, como o INSS. Pense nisso.

Concluindo

Nada impossível, muito pelo contrário!

Se você tem a sorte de estar em seus 20 e poucos anos, tem muito tempo para chegar em objetivos muito maiores que o exemplificado nesse texto. Você tem uma das armas mais poderosas no processo de enriquecimento: o tempo.

Agora, se já passou dos 30, 40 ou mais anos, ainda dá tempo. O cenário, é mais desafiador, inevitavelmente terá que aumentar um pouco o valor dos aportes. Mesmo assim, não deixe de agir.

E para todos os cenários, use e abuse da planilha.

Download – Calculadora: Planilha Renda Passiva

Espero ter agregado conhecido. Como sempre, lhe desejo toda prosperidade que sei que merece.

Por fim, sou Paulo Boniatti, um forte abraço e tchau!

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Não tem jeito, salvo por questões adversas, você vai envelhecer. E é, geralmente, no momento mais especial da vida que as pessoas se vêm nas maiores dificuldades, simplesmente por não terem se planejado antecipadamente.

Portanto, hoje quero falar sobre as melhores opções de investimentos para quem busca a aposentadoria. Para facilitar, quero dividir o texto em 3 partes:

1. Como calcular a necessidade de capital para se aposentar;
2. O que você precisa levar em consideração ao montar uma carteira previdenciária;
3. Opções inteligentes de investimentos visando a aposentadoria.

Tenho certeza que, após essa leitura, você terá melhores condições de planejar seu futuro por meio de um plano de aposentadoria bastante inteligente.

Como calcular a necessidade de capital para se aposentar

Engana-se quem acredita que, calcular a necessidade de capital necessária para se aposentar, é algo complexo. Podemos ser simples.

Você precisa se perguntar:

• Quanto desejo obter de renda mensal?
• Qual a rentabilidade que estimo obter, na média, sobre meus investimentos?

Tomando como base um exemplo hipotético. Vamos supor que meu objetivo seja de obter uma renda mensal de R$ 5 mil. Multiplicando esse valor por 12 (meses) teremos a necessidade anual de R$ R$ 60 mil.

Do outro lado, precisamos ter uma ideia de quanto conseguimos obter de rentabilidade real (acima da inflação) sobre os investimentos. Caso você não faça a mínima ideia, uma opção é tomarmos como base um dos títulos mais seguros do mercado: o Tesouro Direto IPCA+.

Note acima que, os títulos do Tesouro IPCA+ estão oferecendo mais de 4% acima da inflação (IPCA).

Vamos calcular a rentabilidade real (líquida). Primeiro precisamos descontar o valor do imposto de renda. Apesar de parecer complexo em um primeiro momento, é bastante simples. O que faremos é:

• Somar o IPCA + rentabilidade ofertada;
• Descontar o IR;
• Descontar a inflação.

O IPCA, segundo o IBGE está em 8,35% para 12 últimos meses. Desta forma, tomando como base o Tesouro IPCA 2055 temos: 8,35% + 4,55% = 12,90% ao ano.

Para descontarmos o IR, basta multiplicarmos a rentabilidade por “(1-15%)”. Ficando assim: 12,90% * (1-15%) = 10,97%.

Por fim, do resultado, descontamos a inflação: 10,97% – 8,35% = 2,62%. Essa é a rentabilidade líquida desse título.

Nesse sentido, para um iniciante, esperar ter uma rentabilidade de 2,5% até 3,5% acima da inflação não seria nenhuma loucura.

Agora, para encontrarmos o capital necessário para uma aposentadoria anual de R$ 60 mil (R$ 5 mil mensais) — a qual estamos usando no exemplo —, basta dividirmos esse montante pela rentabilidade estimada. Nesse caso: 60 mil ÷ 2,62% = R$ 2,29 milhões.

Se você acredita que essa rentabilidade é baixa, sinta-se livre para calcular com a que melhor lhe identifique. Por respeito a quem esteja começando, prefiro pecar por excesso de zelo do que falhar por falta de responsabilidade.

De todo modo, é sim viável auferir uma rentabilidade superior, principalmente se buscarmos por investimentos com melhor eficiência fiscal. Falaremos melhor deles no decorrer desse texto.

Importante: muitos utilizam a rentabilidade bruta para estimar seus investimentos, o que seria um equívoco, principalmente pela corrosão do dinheiro no tempo — pela inflação —, assim também como a perda de capital por meio de taxas cobradas em certos tipos de investimentos, como o IR.

Para que se tenha ideia, se utilizássemos a rentabilidade bruta de 12,90% ao ano, teríamos o seguinte: 60 mil ÷ 12,90% = R$ 465 mil. Não faz nenhum sentido.

Complementando, acredito que esse cálculo pode facilmente ser refinado e melhorado, inclusive em saber em quanto tempo alcançaríamos nosso objetivo. Para isso, te convido a baixar a planilha da Renda Passiva. Além de ajudar a mensurar esse caminho, dar-lhe-á também noção de quanto e quando serão os resgates futuros.

O que você precisa levar em consideração ao montar uma carteira previdenciária

De maneira geral, acredito que dois fatores são de extrema importância a se levar em conta:

• Perfil de investidor;
• Momento de vida.

Diferente do que se prega, acredito que o perfil de investidor não é algo cravado em pedra. Não devemos leva-lo de tal modo ao ponto que, só podemos nos manter dentro do nosso círculo a qual nosso perfil permite.

De todo modo, é importante nos conhecermos. E o autoconhecimento evolui à medida que, também, conhecemos melhores possibilidades de investirmos nosso capital.

Supostamente uma pessoa com um perfil extremamente conservador, assim o seja por não conhecer investimentos em renda variável em sua plenitude. De outra maneira, uma pessoa com perfil de investidor extremamente agressivo, assim o seja por não conhecer os benefícios de ter parte de renda fixa em carteira.

Por isso, o perfil, apesar de sua importância, está ligado a qual grau de conhecimento você tem sobre as diferentes opções de investimentos. Assim sendo, ele será um balizador, e sinalizador, do que você tem competência e do que precisa estudar, caso queira navegar por águas mais profundas.

Outro fator importante — e que também pode influenciar escolhas de investimentos —, é o momento de vida. Supostamente alguém que esteja a um passo de se aposentar queira se arriscar menos do que um jovem que esteja começando sua trajetória e tenha possibilidade de arriscar-se mais em investimentos mais complexos.

Esses fatores irão ditar suas escolhas: os benefícios de uma possível rentabilidade superior em ativos mais arriscados, focando no longo prazo; ou a segurança ligada a uma menor rentabilidade de ativos mais perenes.

De qualquer maneira, é importante mencionar que, independentemente da escolha, não há qualquer investimento de risco zero. Sempre haverá, independente do grau que seja.

Opções inteligentes de investimentos visando a aposentadoria

Não tenho dúvidas que para muitos, essa é a parte mais desejada do texto. Contudo, sempre temos que ter preocupação com aqueles que ainda estão iniciando nessa selva chamada mercado financeiro. Por isso, o texto até esse ponto serviu para dar uma noção geral do que deve ser observado, e não somente quais as melhores opções.

Falando agora de opções (não são as únicas) que podem atender muito bem ao propósito da criação de uma aposentadoria particular e que foge dos padrões sociais:

Tesouro IPCA+

Uma das opções mais simples. Para quem busca um investimento menos complexo e que possibilite rentabilidade acima da inflação (IPCA), o Tesouro Direto IPCA+ é uma boa opção.

Contudo, não possui a característica de renda passiva (renda que lhe é provida periodicamente). Desse modo, em seu resgate você será cobrado do IR — já falamos sobre isso.

De todo modo, é uma opção que irá proteger seu capital da inflação e garantir um retorno interessante no futuro. Importante mencionar que, não é recomendado investir nesse título caso deseje realizar seu resgate antes do vencimento.

Leitura complementar recomendada: Perdendo Dinheiro no Tesouro Selic? Pode isso?

Ações

Uma das maneiras mais inteligentes de crescer o patrimônio no longo prazo. As ações possuem potencial de valorização bastante interessante para quem deseja rentabilidades superiores.

Somado a isso, a preferência por ações de companhias boas pagadoras de dividendos propiciará uma renda recorrente ao acionista.

Um ponto bastante positivo das ações é sua eficiência fiscal. O investidor que busca por renda passiva, não será forçado a vender suas ações para gerarem rendimentos periódicos, dessa forma, economizando no pagamento de imposto de renda sobre o ganho de capital.

É válido mencionar que, devido sua volatilidade, não é recomendado investir nesse tipo de ativo para curto e médio prazo.

Leitura complementar recomendada: Analisando ações em 5 simples passos

Fundos Imobiliários

Juntamente com ações, talvez uma das maneiras mais eficazes e democráticas.

Eficaz porque o pagamento de rendimentos recorrentes é maior e mais previsível que em ações. Os fundos imobiliários pagam, geralmente, rendimentos mensais.

Democráticos porque, exigem menos capital necessário para começar a investir se comparado a imóveis próprios, por exemplo.

Não menos importante, semelhante as ações, caso o investidor não venda suas cotas, não terá de pagar IR sobre o ganho de capital.

Leitura complementar recomendada: Como escolher um Fundo Imobiliário

Fugindo do tradicional

Supostamente você deva ter observado que não foi comentado sobre Previdência Privada. Isso ocorre pelo fato que, quando passamos a estudar sobre investimentos, compreendemos que fundos de previdência investirão em ativos que, geralmente, temos condições de fazer por conta própria — e sem ter que pagar n taxas ao fundo.

Não estou dizendo que você não tenha ou não precise ter uma previdência privada. Estou dizendo que, se você quiser, pode muito bem investir por conta própria sem depender de instituições como essa.

Algumas pessoas mencionam o fato da sucessão patrimonial. Se você não sabe o que é isso, em caso de falecimento, o capital da previdência privada não passa por inventário, isso é, passa diretamente aos dependentes.

É um ponto válido, sem dúvidas, uma vez que o processo de inventário custa bastante dinheiro aos herdeiros. Mas você pode resolver isso muito bem por meio de um seguro de vida — que também não passa por inventário. Ou por meio de uma gestão eficaz de patrimônio, não concentrando todos os investimentos em somente um único titular.

De todo modo, é uma opção, menos rentável no longo prazo devido suas taxas, mas que cito aqui.

Conclusão

Não menos importante do que saber aonde investir, é saber quanto, quando e como investir.

Busque saber qual sua necessidade de capital; compreenda seu momento de vida bem como sua disponibilidade de correr mais ou menos risco; e busque por investimentos que lhe garantam rentabilidade minimamente acima da inflação.

É importante ressaltar que, nenhuma das opções exclui outras. Uma carteira de investimentos inteligente engloba diversas classes de ativos, sempre buscando minimizar riscos e potencializar ganhos para o longo prazo.

Leitura recomendada: Porque combinar Renda Fixa, Renda Variável e Dólar em uma única carteira pode ser uma estratégia inteligente?

Não deixe de baixar a planilha da Renda Passiva e realizar suas projeções.

Espero ter agregado conhecimento. Como sempre, lhe desejo um futuro extremamente prospero.

Por fim, sou Paulo Boniatti, um forte abraço e tchau!

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Quanto tempo você precisa para se aposentar? E, com qual valor você se aposentará? Será que essa aposentadoria será digna? Será que cobrirá seus custos de vida?

Calma! Não quero te cansar com tantas perguntas. Mas quero que reflita o rumo que você está dando para sua aposentadoria, naquele momento onde os custos muitas vezes sobem e o dinheiro se faz mais necessário.

O lado bom é que você, muitas vezes, dispõe de alternativas. E não pense que receber uma gorda renda passiva mensalmente é algo exclusivo de quem é milionário. Com pouco você pode começar.

Não acredita?

Deixe crenças e problemas para trás

Antes de mais nada, deixe qualquer tipo de crença e problemas no passado. Estou dizendo isso porque sei que alguns irão questionar, bater o pé, criticar e dizer que possuem soluções melhores.

Como disse certa vez Caio Carneiro: “A maioria das pessoas não escuta com a intenção de entender; elas ouvem com intenção de responder”.

Muitos não querem escutar, racionalizar, abstrair o que lhe interessa e então tirar sua própria conclusão; mas querem simplesmente rebater e defender seu próprio ponto de vista, muitas vezes enraizado por crenças limitantes.

Como alcançar R$ 14 mil de renda passiva

O primeiro passo para alcançar uma renda dessa, ou as vezes até melhor, é você construir um patrimônio financeiro que lhe permita tal proeza. Note que enfatizei o termo “construir”. A construção nesse caso é muito mais simples do que se pensar no patrimônio pronto.

Calma que vamos avançar nessa questão.

Como você faria isso? Como construiria um patrimônio suficientemente grande a ponto de poder utilizá-lo como fonte de renda passiva? Investindo constantemente, óbvio. E deixando seu dinheiro crescer sob efeito do juro composto pelo maior tempo possível.

De maneira bastante sucinta; vamos supor que você invista R$ 200 ao mês durante 30 anos (360 meses) sob uma taxa de retorno de 1% (a.m.). Ao final do período você teria aproximadamente R$ 699 mil.

Deixei a fórmula evidenciada caso você queira replicar o cálculo em uma planilha eletrônica.

Mas vamos supor que você tenha condições de aumentar um pouco mais o valor desse aporte. Considerando o mesmo cenário, mas aportando R$ 500 mensalmente, vejamos, um patrimônio final de aproximadamente R$ 1,7 milhão:

Repare no poder que R$ 200 ou R$ 500 poderiam lhe gerar no futuro caso você se dedicasse a se aperfeiçoar e atingir rentabilidades mínimas, médias, de 1% (a.m.). Como isso é possível? É o tal do efeito do juro composto, juro sobre juro.

Não sei se 1% (a.m) lhe parece algo factível ou um tanto ilusório. Particularmente eu compreenderia qualquer tipo de ceticismo.

A questão é que sim, é possível alcançar uma rentabilidade média como essa, algumas vezes até melhor. Poderia dar exemplos como:

• CDBs pagando mais de 10% ao ano. Muitos rebateriam com relação a instituição emissora do título, do vencimento e assim por diante;
• Mercado acionário. Certamente surgiriam os críticos de plantão com relação a essa classe de ativos;
• Mercado internacional. Idem.

Para qualquer tipo de classe de ativos sempre teremos aqueles que defendem e aqueles que criticam. Podemos inclusive trazer para o ringue investimentos em imóveis físicos e fundos imobiliários.

O ponto é que, pare de focar no problema e ficar divagando, procrastinando, durante anos sem tomar uma atitude e dar um destino financeiro coerente para sua vida. Seu foco, nesse exemplo, tem que ser na média 1% (a.m.).

Portanto, sem entrar nos méritos se o CDB é confiável, se a companhia pela qual compramos ações é promissora para o futuro, se o dólar vai ou não se valorizar, se o Brasil tem ou não futuro ou outras questões como essa.

O que posso te sugerir é estudar, e dizer que sim, é possível. Tem diversos artigos aqui no canal que falo sobre composição de carteira, como selecionar boas companhias na bolsa, como analisar um fundo imobiliário, como se proteger do dólar etc etc etc.

Quando enxergar um problema, busque pensar na solução.

Mas voltando ao cerne do artigo.

Digamos que, depois de 30 anos você tenha galgado e alcançado um patrimônio de respeito. Vamos supor que esse patrimônio fosse investido em ativos pagadores de dividendos: nesse caso poderíamos nos utilizar de Ações e Fundos Imobiliários por exemplo.

Novamente, sem se ater ao fato (ativo) propriamente dito, mas sim ao conceito (resultado) de uma determinada escolha, vamos pegar como exemplo o que ocorreria se tivéssemos nosso patrimônio investido no atual fundo imobiliário IRDM11.

Apenas como ressalva, não estou indicando o IRDM, estou trazendo como um mero exemplo dentre tantos FIIs e Ações presentes no mercado. A questão é que esse ativo vem se mostrando bastante badalado por seu alto índice de pagamento de renda passiva (DY) de 9,49% (a.a):

Veja, aportando, R$ 200 mensais a uma taxa de 1% (a.a) durante 30 anos, ao fim você teria um patrimônio (aproximado) de R$ 699 mil lhe gerando uma renda passiva de R$ 5,5 mil se fosse empregado em um ativo como o atual IRDM.

O mesmo cenário seria ainda melhor se o aporte passasse para R$ 500, sendo capaz de gerar uma renda passiva de quase R$ 14 mil mensais.

E mais uma vez, não quero que foque no ativo, se o IRDM continuará pagando essa taxa, se ainda existirá esse ativo e etc. O que quero é que você foque no processo e nas escolhas: investir, crescer um patrimônio e focar na geração de renda, é isso que lhe possibilitará alcançar uma renda capaz de lhe permitir ter uma aposentadoria digna.

“Ah Boni, mas e a inflação…?”. Já falei, alguns focam exclusivamente no problema e não se movem, procrastinam, ficam parados, imóveis, somente observando a vida passar. Nesse caso basta olhar que nem se quer o valor do aporte eu corrigi nesses 30 anos, e poderia assim ter feito, melhorando ainda mais esse resultado.

Agora, do outro lado, outros tomam a frente, e nesse caso, apesar da inflação vão buscar formas de investir nas quais consigam aumentar seus aportes gradativamente (acima da inflação) e em ativos que lhe brindem também desses riscos.

Quanto mais você pratica, mais você aprende, mais você se especializa, mais você enriquece.

É ou não é possível? A opção é sua, como quase tudo na vida.

Não quero lhe convencer

Não quero com esse artigo dizer o que você tem, ou não tem, que fazer. Quero trazer um pensamento diferenciado e opções que até pouco tempo atrás eram desconhecidas de muitos brasileiros. Ouso a dizer que ainda são opções conhecidas por poucos, e por isso, muitas vezes, incompreendidas.

Mas a questão é que as cartas estão a mesa. E nesse caso, estão todas viradas para cima, basta você escolher a carta que melhor se adapta a seu jogo.

Estou dizendo para você investir R$ 500 mensalmente por 30 anos e depois investir tudo no IRDM11 para ganhar 9,5% de dividendo ao ano? Não! Absolutamente não. Mas estou lhe mostrando um processo, de crescimento de patrimônio para posterior decisão: viver ou não de renda passiva.

Agora, diante de tudo isso que abordei, você tem duas opções:

Primeiro: não concordar e seguir a moda antiga — e tá tudo bem;

Segundo: entender que o que digo pode ser uma opção para um futuro financeiro diferente ao que estamos acostumados a presenciar. E nesse caso, podem surgir diversas dúvidas:

• O que é juro composto;
• Quanto investir para viver de renda passiva;
• O que é e como investir em fundos imobiliários;
• Como compor uma carteira de investimentos;
• E assim por diante.

Para todos esses assuntos e inúmeros outros, já fiz diversos artigos. Inclusive fico muito feliz quando um ou outro vem e me diz que está maratonando o “Boniflix” tanto aqui no site como no canal. Sinal que estou fazendo um bom trabalhado de compartilhamento de conhecimento.

De qualquer forma, te convido a acessar um artigo em especial que vai muito em linha a esse.

Renda Passiva de R$ 1.000,00. Começando do zero e investindo pouco! Calculadora da Renda Passiva

Espero ter conseguido agregar um pouco mais de conhecimento.

Por fim, sou Paulo Boniatti, um grande abraço e tchau!

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Quanto é necessário investir para se chegar ao R$1 milhão

Quem nunca pensou em ser um milionário, em ter R$1 milhão em conta? Esta é uma marca muito desejada por muitos brasileiros. Mas você sabe, quanto você precisa investir por mês para alcançar esta marca?

Eu já vi diversos educadores abordando este tema, mas sem muita efetividade, sem realmente ensinar como você pode executar este cálculo por conta própria. E é esse o objetivo deste artigo, não somente te mostrar quanto você precisa investir, mas também te ensinar como você mesmo pode realizar este cálculo, na prática. O que nós precisaremos?

1 – A rentabilidade esperada

Essa não é uma tarefa simples, pois diversos tipos de investimentos podem nos brindar com diferentes rentabilidades esperadas — esperada é diferente de previstas.

Você pode estimar uma rentabilidade ultra conservadora, nos atuais 2% a.a. da Taxa Selic, como pode estimar uma rentabilidade ultra agressiva, perto dos 20% a.a. históricos do Warren Buffett.

Eu, acho bastante prudente, sensato e possível estimarmos algo por volta de 10%-12% a.a., se você é cético quanto a esta rentabilidade, te convido a ler — não agora — o artigo que eu demonstro diversas composições possíveis de carteira e como elas rentabilizaram ao logo de diversos períodos da nossa economia — até décadas.

Porque combinar Renda Fixa, Renda Variável e Dólar em uma única carteira pode ser uma estratégia inteligente?

2 – Período desejado

O próximo passo a sabermos, qual o período que desejamos atingir nosso objetivo? Se você tem menos de 20 anos tem muito mais tempo disponível do que uma pessoa que já passou seus 50 anos. Nada é impossível, mas o tempo, sem dúvida alguma, pode dar uma bela “forcinha” nesse planejamento.

Se você gostaria de atingir seu primeiro R$1 milhão em 30 anos, esse seria seu período: 30, e assim por diante.

3 – Valor Inicial

Você possui alguma quantia já investida ou disponível para investir? Se sim ótimo, por outro lado, se vai começar literalmente do zero, sem problema algum, o importante é você ter essa informação.

4 – Valor Final

Esse é o valor que queremos alcançar, em nosso caso, é o tão desejado R$1 milhão.

5 – Microsoft Excel

A última necessidade é você ter acesso a um software de planilhas, pode ser o Microsoft Excel como também o próprio Google Planilhas, o processo é igualmente simples.

Mãos à obra

De posse dos dados, vamos ao Microsoft Excel — ou a seu software de preferência. Você irá utilizar a fórmula PGTO(), esta fórmula será a responsável por nos informar qual valor teremos que desembolsar, por período, para atingir nosso objetivo. Os parâmetros que iremos informar para a fórmula são exatamente o que já levantamos de dados:

• Taxa = informar a taxa em esperada, em percentual, por período. Vou me utilizar de 10% ao ano.
• Nper (número de períodos) = informarei 30 uma vez que estarei simulando um cenário de 30 anos
• VP (valor inicial ou valor presente) = vou supor que temos R$5k para investimento inicial, se você não possuir um valor inicial, informe R$0 ou deixe vazio
• VF (valor final ou valor futuro) = em nosso caso são os R$1 milhão
• Tipo = pode deixar vazio

Importante, informe o valor final com sinal negativo, se informar com sinal positivo o resultado da fórmula será negativo. Teríamos algo assim:

O resultado da fórmula foi R$ 5.548,85, isso quer dizer que, para você alcançar R$1 milhão em 30 anos, com um aporte inicial de R$5k, a uma taxa de rentabilidade esperada de 10% ao ano, você deveria aportar esse valor anualmente — não mensalmente.  

Mas e se você quiser saber quanto deveria investir por mês e não por ano, basta alterar a taxa para mensal, ao invés de 10% a.a., seria algo por volta de 0,80% a.m., e da mesma forma o período ao invés de 30 (anos), deveria ser 360 (meses), ficando assim:

O resultado da fórmula foi R$ 439,19, isso quer dizer que, para você alcançar R$1 milhão em 30 anos, com um aporte inicial de R$5k, a uma taxa de rentabilidade esperada de 10% ao ano, você deveria aportar esse valor mensalmente.

“Ah, mas como eu transformo uma taxa anual para uma mensal?” Vou deixar a fórmula abaixo e é muito simples:

• Transformar taxa anual para mensal (substitua a parte em negrito por sua taxa anual):

Transformar taxa mensal para anual (substitua a parte em negrito por sua taxa mensal):

Fácil não?

Eu tenho um presente

Mas eu tenho um presente a você. Eu elaborei uma planilha já projetando diversos cenários, combinando diferentes aportes em diferentes anos, e mais, tendo a possibilidade de também considerar a inflação. E isso é importante comentar.

Possivelmente o poder aquisitivo de R$1 milhão hoje, seja menor daqui 10, 15, 20 ou mais anos. Nesse sentido você pode fazer algumas suposições:

• Ao invés de prever uma rentabilidade de 10% a.a., talvez você preveja que essa rentabilidade seja de 7,7% a.a. (10% a.a. (-) 2,3% a.a. da inflação acumulada de 12 meses atual);
• Pode também prever acrescer seu aporte ano a ano de acordo com a inflação acumulada, e para isso tenho outras duas planilhas (da Renda Passiva e da Liberdade Financeira) que também podem te ajudar e você pode baixá-las em https://saldozero.com.br/downloads/.
• Ao invés de prever alcançar R$1 milhão, preveja alcançar um pouco mais que isso;

Mas, como comentei, eu já deixei uma planilha pronta com os diversos cenários para você chegar ao primeiro R$1 milhão — ou mais —, pode baixá-la no final deste artigo.

Você verá que esta planilha não irá calcular somente seu cenário, mas também outros possíveis cenários com diversos aportes e em diversos períodos de tempo (anos). Você pode inclusive customizar um outro período de tempo como também um outro valor de aporte:

Como podemos ver, o mesmo cenário que simulamos pela fórmula PGTO() é apresentado pela planilha nas linhas 4 e 5, com aporte inicial de R$5k e com uma taxa de rentabilidade de 0,80% a.m., ela já nos diz que em 30 anos seriam necessários R$ 439,19 mensais, e mais, em 20 anos seriam necessários R$ 1.339,78 mensais, e em 40 anos R$ 137,60 mensais.

Agora, se informamos para a planilha considerar a inflação (célula I4), ela já projeta quanto o seu R$1 milhão deveria valer em 5, 10, 20 ou mais anos, e consequentemente, os valores de aporte também são reajustados nas linhas 4 e 5. Veja que para 40 anos, os mesmos R$1 milhão seriam o equivalente a quase R$2,5 milhões.

Portanto, baixe a planilha, ela está com as fórmulas todas visíveis, você pode além de calcular seu primeiro milhão, pode também aprender mais de Excel.

Baixe sua Planilha do Milhão

Não desanime

Não sei qual foi sua reação ao se deparar com os cálculos, se isso te motivou ou se acabou te desmotivando, contudo, te digo, prefira mirar em objetivos menores e se comprometer a alcançá-los do que mirar  em objetivos muito grandiosos e desistir no meio do caminho.

Prefira mirar nos primeiros R$10k, depois nos R$50k, nos R$100k, nos R$500k e quando você menos perceber, já estará galgando não somente o primeiro R$1 milhão, mas muito mais que isso. Como eu gosto de dizer, só depende de você.

E se você gostou deste artigo, se eu consegui te ajudar de alguma forma, curta, compartilhe e ajude a manter esse canal!

E por fim, sou Paulo Boniatti, um forte abs e tchau!

O conteúdo Quanto é necessário investir para se chegar ao R$1 milhão aparece primeiro em SaldoZero.

Se alguém lhe desse as seguintes opções:

Gratidão ao Professor Jorge Luis Prado por permitir o compartilhamento deste exercício aqui no portal!

1. Receber, por 30 dias, R$ 100.000,00 diariamente;
2. Receber, apenas R$ 0,01 (1 centavo), e pelos próximos 30 dias lhe conceder um juro de 100% diário?

Se você escolheu a opção 1, não seria algo difícil de calcular, mas seriam R$ 100.000,00 por 30 dias o que totalizariam R$ 3.000.000,00. Nada mau, não é mesmo?

Mas, se você escolhesse a opção 2, vejamos o resultado:

E aí, depois de calculado, qual seria a melhor opção? O que você acabou de presenciar é o maravilhoso efeito dos Juros Compostos.

É lógico que o exemplo dado foi um tanto quanto exagerado, mas eu queria mostrar de forma gritante algo que Albert Einstein já dizia: “os juros compostos são a força mais poderosa do universo e a maior invenção da humanidade, porque permite uma confiável e sistemática acumulação de riqueza”.

De forma simples, o Juro Composto nada mais é que Juro sobre Juro, ou seja, se você investir R$ 100,00 em um investimento que lhe rentabilize 1%, você teria algo assim:

A mágica dos Juros Compostos se dá principalmente ao tempo, por isso a importância da paciência e persistência.  O resultado final se dá por uma curva exponencial onde quanto maior o tempo maior será seu retorno, vejamos o gráfico abaixo:

Imagino que neste momento tenha ficado claro o que é o Juro Composto, mas agora, eu quero chamar sua atenção não somente para o poder que os Juros Compostos tem a seu favor, mas principalmente a força destrutiva deles.

Pense o seguinte, se você investir R$ 500,00 mensais por 5 anos em um investimento conservador que lhe possibilitasse uma rentabilidade de 0,5% ao mês.

Ao fim do quinto ano você teria R$ 34.885,02, convenhamos que não é um valor de se jogar fora, contudo, os bancos são mestres em usar este artifício, veja um exemplo de um determinado banco com taxa de juros de cheque especial de 8% ao mês que é o equivalente a 152% ao ano (sim).

Digamos que você esteja devendo somente R$ 500,00 no cheque especial, veja abaixo quanto você estaria devendo ao longo dos anos (se não quitasse a sua dívida):

Ao final de 5 anos seus R$ 500,00 se multiplicariam ao ponto onde você estaria devendo nada mais nada menos que exorbitantes R$ 50.628,53. Esse fato, é mais do que comum, ainda mais quando atrelado a decisões financeiras precipitadas.

Portanto, não menos importante que focar em receber Juros Compostos é você não os pagar, isso não somente dificultará sua geração de riqueza como pode te levar a dificuldades financeiras bastante sérias.

E não pense que os Juros Compostos se resumem tão somente aos produtos disponíveis no Mercado Financeiro, você pode também gozar de seus benefícios por outras maneiras, vejamos:

Se você comprar um imóvel com a finalidade de colocá-lo para locação, você estará se beneficiando dos seus aluguéis. Se destes aluguéis recebidos, parte deles você o utilizar para a aquisição de outros ativos que lhe rendam mais recebíveis, você estará também usufruindo do poder dos Juros Compostos já que estará gradativamente aumentando seu patrimônio e consequentemente seus recebíveis, gerando uma verdadeira bola de neve.

Mas não se engane, por outro lado, se você tomar a totalidade destes rendimentos gerados pelos alugueis e consumi-los, você não estará aumentando seu patrimônio e tampouco seus recebíveis, ou seja, você estacionará seu processo de construção de riqueza, e nesse sentido você passa a receber tão somente o efeito dos Juros Simples e não mais dos Juros Compostos.

Aproveito e te convido a ler também o artigo que falo sobre Ativos e Passivos: “Ativos e Passivos – O segredo da mentalidade Rica”.

Para concluirmos, espero ter conseguido lhe explicar o que são e qual o poder dos Juros Compostos, seja a seu favor, seja contra você, cabe a você tomar decisões inteligentes que lhe brindem com um futuro financeiro mais próspero.

Por fim, eu sou Paulo Boniatti, um forte abs e tchau!

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Você já pensou em receber R$ 1.000,00 todo mês, sem ter que vender seu tempo para alguém (trabalhar para alguém)? Você entra na corretora e simplesmente está lá, todo mês R$ 1.000,00.

Nesse artigo eu quero te mostrar quanto você precisa investir ao mês e por quanto tempo para que consiga gerar uma Renda Passiva de R$ 1.000, e o melhor, investindo pouco.

Antes de tudo, os ativos que eu citar neste vídeo não são recomendação de compra

A primeira coisa que você tem que ter ideia é a necessidade de investir seu dinheiro em ativos que lhe gerem renda, isso acontece por exemplo através de Proventos (Dividendos ou Juros sobre Capital próprio no caso de Ações e Rendimentos no caso de Fundos Imobiliários).

Farei um exercício aqui baseado em Fundos Imobiliários, se você não sabe o que é um fundo imobiliário eu te convido a conferir (não agora) o artigo que explico que são Fundos Imobiliários, como funcionam, para que servem e etc.

Mas porque exatamente um Fundo Imobiliário? São porque em geral eles te pagam rendimentos mensais, ou seja, cumprem com a proposta que queremos de renda passiva.

Mas Ações, não pode? Pode também, algumas empresas são caracterizadas pelo alto grau de pagamento de proventos, exemplo Itaúsa (ITSA3, ITSA4). Mas além de não serem todas, o pagamento não é tão constante como nos fundos imobiliários. Se quiser fazer o mesmo exercício com ações, sinta-se à vontade, a ideia é a mesma.

Outro ponto que preciso deixar claro, os cálculos aqui apresentados são meramente uma noção de expectativa, lembre-se que estamos falando de Renda Passiva mas sobre Fundos Imobiliários que são Renda Variável, ou seja, tudo pode variar, desde a cotação do cota como também expectativas de mercado, variação no pagamento de rendimentos por cota e etc.

Calculando

Estaremos usando como exemplo o fundo imobiliário de código GGRC11, ele é um Fundo Imobiliário de Galpões Logísticos.

Os dados foram retirados do sites http://statusinvest.com.br/ com base em 30/04/2020, e o que nos interessa aqui:

Coletando os Dados

O valor da cota

É o valor que custa 1 única cota daquele ativo, neste caso R$ 122,00.

O Dividend Yield

O DY ou Dividend Yield é o percentual que a empresa pagou de rendimento nos últimos 12 meses sobre o valor da cota. Pense o seguinte, o valor da cota desse fundo é de R$ 122,00, sobre esse valor o fundo pagou 6,60% de rendimentos nos últimos 12 meses, ou seja, um rendimento de R$ 8,05 por cota em um ano. Acha pouco? Então vamos calcular isso no longo prazo.

CAGR

O CAGR é a valorização média anual da cota do fundo considerando os últimos 3 anos. Isso é muito importante pois pense o seguinte, se você aportar R$ 200,00 e a cota hoje vale R$ 122,00 você conseguirá comprar 1 cota e lhe sobrarão R$ 78,00. Agora, se a cota se valorizar em demasiado e passar a custar R$ 300,00 você já não conseguirá comprar uma nova cota e terá de acumular mais aportes antes de poder comprar novamente.

O Fato acima já nos dá uma ideia de que, quanto mais tempo aquela cota não se valorizar, por mais tempo você poderá comprar cotas a preços “baixos”.

Usando a Calculadora da Renda Passiva

Para calcular vou usar uma planilha que eu deixei disponível para você fazer o download:

https://saldozero.com.br/calculadora-da-renda-passiva-fundos-imobiliarios-fii-e-acoes/

Bom Provecho!

Explicando os campos da planilha:

Início do Plano em: MM/AAAA

Mês e ano tal qual você está se planejando ou que já iniciou seu plano

Valor da Cota do FII ou da Ação

Obrigatório

Qual o valor da cota?

Buscar de um Fundo Imobiliário (FII) ou de uma Ação no https://statusinvest.com.br, em nosso exemplo vimos que a cota do nosso fundo está custando R$ 122,00.

Reinvestir os Rendimentos       

Obrigatório

Quer reinvestir os rendimentos? (SIM/NÂO)

Este campo é muito importante, você tem a opção de tomar os rendimentos pagos desde o início e fazer o que bem quiser, ou pode tomar estes rendimentos e aproveitar para comprar novas cotas do ativo, o que irá lhe gerar uma verdadeira bola de neve no longo prazo.

Em nosso exemplo irei informar “Sim”

Aporte Mensal

Opcional desde que o Aporte Inicial esteja preenchido

Qual o aporte planejado mensal?

Em nosso exemplo irei me utilizar de R$ 200,00

Aporte Inicial   

Opcional

Qual será o valor do seu primeiro aporte planejado?

Em nosso exemplo irei me utilizar de R$ 0,00

Acréscimo Aporte a.a.  

Obrigatório

Quanto quer aumentar em % o valor do seu aporte ao ano?

Default: 10%

Em nosso exemplo irei me utilizar de 10%, isso quer dizer que a cada 12 meses a planilha irá considerar que estaremos aportando 10% a mais se comparado ao ano anterior.

Inflação a.a.**

Obrigatório

Inflação Anual

***Default 3,04% baseado no Boletim Focus de 23/03/2020

Em nosso exemplo não irei alterar o valor default, e note que isso confirma que os cálculos são totalmente variáveis, a inflação é importante pois corre o tempo no longo prazo, ou seja, R$ 1.000,00 hoje não terão o mesmo “valor” daqui a 10 anos.

Valorização da Cota a.a.**        

Obrigatório

Quanto você estima que o valor da cota se valorizará ao ano?

Como já informado, no https://statusinvest.com.br você pode buscar o histórico da cotação do ativo (FII ou Ações) e fazer uma estimativa de quanto a cota vem se valorizando ao ano.

Isso é uma estratégia não muito exata, mas auxilia e é um norte para quem esteja querendo ter uma idéia.

***Valor tem que ser maior que 0%, default 10%

Em nosso exemplo irei me utilizar de 6,05% conforme explicado anteriormente.

Rendimento Anual % (DY – Dividend Yield) ** 

Obrigatório

Quanto você estima que o fundo irá te pagar de rendimentos (%) ao ano?

Como já informado, no https://statusinvest.com.br você pode buscar (dentro do detalhe do fundo imobiliário ou das ações) pelo campo DIVIDEND YIELD para ter uma noção.

O DIVIDEND YIELD indica a taxa de pagamento anual de rendimentos.

***Maior que 0%, Default 6%

Em nosso exemplo irei me utilizar de 6,60% conforme explicado anteriormente.

Dados utilizados

Resultado

Investindo somente R$ 200,00 por mês, e de acordo com as informações imputadas na planilha, em 2035 você já teria uma Renda Passiva de R$ 1.000,00 (Coluna L).

Ou em 2038 se considerar o efeito inflação (Coluna N)

Se você está gostando deste artigo, te convido a se inscrever no Canal do SaldoZero Youtube, deixar seu joinha e compartilhá-lo, principalmente com aqueles que ainda acreditam que se aposentar seja tão somente com Previdência Privada ou INSS.

Mas digamos que você seja muito jovem e não queira se aposentar em 2035 ou 2038 e então decida manter o plano por mais anos a chegar a um total de 40 anos que é a média para um brasileiro se aposentar (isso quando se aposenta).

Se você manter o mesmo plano até 2040 você poderia se aposentar com uma Renda Passiva de  R$ 40.000,00 (Coluna L) ao mês ou R$ 12.000,00 (Coluna N) ao mês se considerar a perda de valor do dinheiro no longo prazo devido a inflação:

Note, com apenas R$ 200,00 reais por mês você seria capaz de gerar uma renda passiva muito, mas muito superior aos seus R$ 200,00 para a vida toda.

Mas digamos ainda que você possa aportar um pouco a mais, e de R$ 200,00 aporte então R$ 500,00 (os demais dados se mantém inalterados):

Se você manter o mesmo plano até 2040 você poderia se aposentar com uma Renda Passiva de R$ 100.000,00 (Coluna L) ao mês (e você não leu errado!!!) ou R$ 30.000,00 (Coluna N) ao mês se considerar a perda de valor do dinheiro no longo prazo devido a inflação:

Incrível né?!

Agora, para finalizarmos, lembra que mencionei sobre reinvestir ou não seus rendimentos? Se informarmos agora que você não irá reinvestir:

Sua Renda Passiva de R$ 100.000,00 se reduziu para R$ 29.000,00 ou R$ 8.000,00 se considerar a inflação, é bom ainda, mas antes estava muito melhor não é mesmo?

Concluindo

Bom, deu pra notar que não é nada impossível, muito pelo contrário, se você tem aí seus 20 e poucos anos tem muito tempo para chegar não somente nesses objetivos mas em muito mais, até porque você possui uma vantagem foda, que é o tempo a seu favor.

Agora, se você já passou dos 30, dos 40, ainda dá tempo também, só terá que aumentar um pouco seu aporte, então, use e abuse da planilha, vou deixar o link dessa e também o link da planilha da liberdade financeira, baixe, compartilhe etc etc etc

https://saldozero.com.br/calculadora-da-liberdade-financeira/

E não acredite em promessas de dinheiro fácil, na verdade fuja destas promessas de rendimentos extraordinários.

Foco sempre longo prazo!

Faz sentido pra você? É impossível? Comenta aí abaixo

E por fim, eu sou Paulo Boniatti…Abs, tchau

O conteúdo Renda Passiva de R$ 1.000,00. Começando do zero e investindo pouco! Calculadora da Renda Passiva aparece primeiro em SaldoZero.