Nas últimas semanas, a notícia de que a Braiscompany foi revelada como uma suposta pirâmide, tomou as manchetes de diversos jornais.

Infelizmente este tipo de matéria só toma a devida proporção quando o escândalo é revelado e o caos instaurado, apesar deste tipo de negócio se revelar inviável desde a sua concepção.

No SaldoZero, por mais de uma vez falei sobre pirâmides. Em 2021 e 2022, desenvolvi artigos e vídeos sobre o tema.

E o que me surpreende é que, apesar destes conteúdos, ainda há quem os leia ou os assista e ainda caia neste tipo de fraude. É o tipo de ganância que cega, ou melhor dizendo: que destrói uma vida e uma família.

Portanto, hoje quero relembrar o que faz de uma empresa ser considerada pirâmide.

Esteja com a mente aberta, se não salvar sua vida por não ser o caso, pode salvar a vida de alguém próximo.

Meu nome é Paulo Boniatti e seja muito bem-vindo ao Sabbius.

Direto ao ponto

Nos dois primeiros artigos sobre o tema eu aprofundei fatos históricos e grandes escândalos piramidais. Mas hoje serei extremamente objetivo para que você não perca um segundo a mais sequer.

Como acontece o golpe?

De maneira geral, estas empresas piramidais, tendem a seguir um modo de operação comum:

1. Surgem, de repente, oferecendo um produto ou serviço revolucionário;
2. Os primeiros membros recebem retornos impressionantes, acima da média;
3. Estes membros acabam sendo os principais porta-vozes da empresa;
4. Por um período de tempo todos recebem o que foi prometido;
5. As pessoas ganham confiança e colocam mais dinheiro;
6. Empresa começa a passar por “dificuldades”;
7. Os pagamentos começam a atrasar;
8. Empresa se revela pirâmide e some do mapa.

A Braiscompany seguiu o by the book e ao que parece, está entre o ponto 7 e o 8, infelizmente.

Como intitulei o artigo, não foi a primeira e tampouco será a última.

Como identificar uma possível pirâmide financeira?

São 3 os pontos básicos que você precisa ficar atento.

Retornos milagrosos

Se a empresa lhe oferecer mais do que 1,5% ao mês ou 20% ao ano de rentabilidade, fique alerta, pode estar diante de uma pirâmide.

Posso afirmar isso uma vez que, o maior investidor de todos os tempos, com mais de 90 anos de mercado e 80 anos de mercado, Warren Buffett, tem uma rentabilidade média histórica de 19,75% ao ano ou 1,51% ao mês.

Ou seja, sem duvidar da capacidade de um indivíduo, mas sabendo destes números e acreditar que um novo alguém conseguirá cumprir com rentabilidades superiores, é uma tremenda ingenuidade.

Retornos garantidos

Ligado ao ponto anterior, e supondo que algum suposto gênio tenha a estratégia perfeita de gerar retornos altíssimos — o que já sabemos não ser possível —, caso lhe prometam um retorno garantido, fique de fora.

Só para que você tenha ideia, para alguém lhe garantir um retorno, deveria estar o fazendo caso estivesse investindo o seu capital em algo extremamente seguro e perene, o que não é o caso.

Atualmente, investimentos de baixo risco, como um Tesouro Selic vão ficar perto de 13,75% ao ano ou, um pouco mais, no caso de CDBs de bancos menores.

Mas retornos altos como os que são prometidos envolveriam investimentos de muito mais alto risco. E como todo investimento de risco, nada pode ser garantido.

Geralmente este tipo de empresa tenta vender a ideia do investimento em criptomoedas ou em algum produto ou serviço inovador. Pura estória ilusória.

Falta de registro na CVM

Somente com os dois pontos acima você já terá condições de salvar sua pele frente a uma pirâmide. Mas, se quiser ir um pouco além, pode também consultar o registro da instituição em órgãos supervisores, como a CVM por exemplo.

Por meio do site https://sistemas.cvm.gov.br/?CadGeral você pode consultar se há registro de uma determinada empresa a operar no mercado. Se não há, por que arriscar?

Considerações finais

Simples e objetivo. Apontei 3 características que vão ajudar você a não cair neste tipo de golpe. E não se surpreenda, apesar disso tudo, as pessoas ainda vão dizer:

• Que a plataforma é segura.
• Que estão recebendo, e;
• Que confiam e que recomendam.

Lembre-se que isto é característica de início de pirâmides. Mas vão sumir quando o circo subir suas tendas e sumir no mundo.

Início de pirâmide

Fim de pirâmide

Por fim, colocar o dinheiro para trabalhar e nos gerar riquezas é uma atitude que temos que ter o quanto antes, mas da maneira correta.

Se você quer aprender como, convido você a conhecer o meu curso Do SaldoZero à Liberdade Financeira assim como meu livro Montando uma Carteira de Investimentos Inteligente, ambos irão ensinar você a como investir de verdade e do jeito certo, do básico ao avançado.

Por fim, não deixe de compartilhar este conteúdo. É preciso que combatamos este tipo de golpe.

Sucesso e prosperidade,

Paulo Boniatti

O conteúdo Braiscompany: não foi a primeira e tampouco será a última. Mais uma pirâmide se revela. aparece primeiro em SaldoZero.

Eles são extremamente necessários, mas raramente ensinados. Siga-os e tenha um futuro próspero, ignore-os e se mantenha pobre pelo resto da vida.

De maneira extremamente objetiva, quero compartilhar 8 conselhos financeiros que você não aprende na escola e nem na faculdade, mas que podem mudar sua vida.

Sou Paulo Boniatti, e bem-vindo ao SaldoZero.

1 – Carro não é investimento, é conforto

Principalmente, se for um carro 0 km. Carros novos perdem cerca de 20% de seu valor no primeiro ano.

Se você não vai utilizar o carro para fazer renda ativa, ele trará apenas despesa.

Portanto, escolha um momento adequado para ter um.

2 – Suas finanças pessoais são 10x mais importantes que seus investimentos

Se você não consegue fazer sobrar dinheiro, você não consegue investir.

Antes de dar o primeiro passo nos investimentos, revise seus gastos, quite suas dívidas e depois pense em investir.

3 – O cartão de crédito não é um vilão

O cartão de crédito é uma faca de dois gumes.

Quando usado de forma errada, pode ser a maneira mais fácil de se afundar em dívidas.

Porém, quando utilizado da forma correta, se torna um grande aliado das suas finanças.

4 – Cuidado com promessas de rentabilidade

Os melhores investidores da história alcançaram médias de rentabilidade por volta dos 1,5% a.m.

Se alguém te promete algo acima disso, desconfie.

Não existe dinheiro fácil no mercado financeiro.

5 – Você não perde até vender

Novos investidores costumam ficar desesperados com o mercado em queda.

Porém, se você comprou um bom ativo, e seus fundamentos não se alteraram, é questão de tempo até suas ações se recuperarem.

São nesses momentos que grandes oportunidades surgem.

6 – Aprenda a adiar a gratificação

Não existe problema em se “mimar” de vez e quando. Isso é saudável.

Mas, temos o péssimo costume de gastar por impulso com coisas que não precisamos.

Aprenda a ter controle emocional. Tudo é questão de equilíbrio.

7 – Comece a investir cedo, a quantia que for

Não subestime o efeito dos juros compostos. Mesmo quem investe pouco, pode ter muito no futuro.

Se você tem 20 anos, e consegue investir R$350 por mês, pode ter mais de R$1 milhão aos 50 anos.

E 90% desse milhão será apenas de juros.

8 – Invista em ativos que se provaram no tempo.

Na história da humanidade, foram duas classes de ativos que mais criaram valor: ações e imóveis.

Se você quer atingir a liberdade financeira, essas são as melhores opções para você investir.

Considerações finais

Tem mais algum conselho para compartilhar? Comenta aí.

Se você não sente confiança em começar sozinho, fique tranquilo, tanto em meu curso como em meu livro você vai aprender a investir do zero de maneira robusta para o longo prazo.

Sucesso e prosperidade sempre,

Paulo Boniatti

O conteúdo 8 conselhos financeiros que você não aprende na escola e nem na faculdade, mas que podem mudar sua vida aparece primeiro em SaldoZero.

Banco Inter acabou com seus CDBs 100% do CDI com liquidez diária; NuConta não rentabiliza mais saldo em conta de até 30 dias e; C6 passará a cobrar sua tag de pedágios e estacionamentos.

É meus amigos, aparentemente a lua de mel acabou. O que está acontecendo com os bancos digitais? Será que ainda vale a pena se manter fiel aos bancos que prometiam acabar com os “bancões” tradicionais?

Hoje quero trazer meu ponto de vista sobre estes fatos, que não parecem ser um caso passageiro, mas sim uma nova fase que veio pra ficar.

Se este tema lhe interessa, confia e vem comigo.

Uma breve história

Apesar de jovens, estes bancos já possuem algum tempo. O Nubank foi fundado em 2013, enquanto Inter (ex Banco Intermedium) em 1994 e o C6, o mais novo destes, apenas em 2018.

Ganharam, no entanto, maior notoriedade nos últimos anos. Com a promessa de processos facilitados, sistemas mais ágeis, sem burocracia, taxas zero e diversos benefícios, logo se tornaram os queridinhos do público, principalmente dos mais jovens.

O Nubank, além de oferecer cartão sem anuidade, e que logo criou a NuConta, prometia rentabilidade sobre o saldo em conta de 100% do CDI, muito acima da famigerada poupança.

O Banco Inter, um dos principais concorrente do Nubank, focou-se em desenvolver um super app, um conceito que até então, nenhum outro banco havia explorado. Além disso, apesar de não rentabilizar suas contas como as de seu concorrente, oferecia CDBs que tinham a mesma rentabilidade.

Já o C6, assim como seus rivais, além de oferecer contas sem taxas, opções para rentabilizar o dinheiro de seus correntistas a 100% do CDI, contava com um de seus principais atrativos: sua tag de pedágios e estacionamentos sem custo.

Inevitavelmente, muitos clientes, antes amarrados a grandes bancos, altas taxas e serviços de baixa qualidade, debandaram-se para os novos a ágeis bancos digitais.

Tudo isso acabou

Era tudo muito bom pra ser verdade? Aparentemente sim.

Recentemente o Nubank anunciou que sua NuConta deixou de rentabilizar o capital de seus correntistas para saldo depositado de menos de 30 dias. Vale ressaltar que, para dinheiro acima de 30 dias, nada muda.

Seguindo a mesma ordem, o Banco Inter acabou com a oferta de CDBs com liquidez diária de 100% do CDI. As duas opções com resgate imediato disponíveis atualmente é o CDB de 98% do CDI e o CDB Mais Limite de apenas 80% do CDI.

Por último, o Banco C6 informou a seus clientes que sua famosa tag passará a ser cobrada mensalmente. Dentre suas regras, somente clientes com algum capital relevante investido no banco terão a possibilidade de tentar isenção.

O que está acontecendo?

Estes acontecimentos não são resultado de apenas uma única causa, mas de várias, dentre as quais, gostaria de agrupá-las em dois grandes fatores: taxas de juros e lucratividade.

Em um intervalo de menos de 2 anos, fomos capazes de presenciar uma insanidade, nunca antes presenciada por muitos brasileiros, nas mudanças dos juros de nossa taxa básica, a Taxa Selic e consequentemente o CDI. Saímos de juros anuais acima de 14% para 2% e voltamos aos atuais 13,75%.

E isso impacta os bancos? Sim, e muito! Um banco que promete rentabilizar o dinheiro do cliente a 100% do CDI quando este está a 2% ao ano é fácil; mas tente fazer o mesmo quando o CDI está a 13,65% como atualmente.

Mas Boni, você deve imaginar, se o banco paga 13,65% para um cliente, ele pode ganhar dinheiro emprestando ou financiando a taxas superiores a estas e ganhar com a diferença, vulgo spread.

Eu concordo plenamente meu querido Padawan. A questão é que, a carteira de crédito — empréstimos e financiamentos destes bancos — é praticamente nada, se compararmos aos grandes e tradicionais bancos.

Em resumo, estes bancos digitais, pequenos e prometedores de diversos benefícios estão, há tempos, literalmente vendo seus lucros prejudicados, isso quando o mesmo não se transforma em prejuízos constantes, como é o caso do Nubank.

O fato acima é o que justamente nos leva a segunda grande causa: lucratividade.

Se já eram pop stars internamente no Brasil, estes bancos ganharam ainda mais notoriedade quando se debandaram com a abertura de capital na Nasdaq, bolsa de valores americana focada em empresas de tecnologia.

Independentemente se é uma empresa de capital aberto ou não, e salvo se não forem de filantropia, empresas são criadas para gerar lucro a seus donos, caso contrário, elas sequer existiriam.

Empresas de capital aberto, contudo, possuem uma cobrança ainda maior por seus acionistas. Uma empresa quer se manter viva neste mercado? Então terá de mostrar resultados, ou será game over.

Operações que não gerem lucro serão adaptadas, melhoradas ou cortadas.

Pois bem, a torneirinha dos digitais está fechando, ou pingará cada vez menos.

É o fim dos bancos digitais?

Não acredito que os bancos digitais acabarão. Os grandes bancos, inclusive, estão cada vez mais se modernizando e trazendo serviços semelhantes aos seus amigos mais jovens e inovadores.

Por outro lado, acredito que estes cortes de benefícios não são algo passageiro, e sim algo que veio para ficar.

A propósito, se somarmos ao Open Banking, aonde os bancos estão cada vez mais tendo de compartilhar dados de seus clientes, a tendência é que tenhamos uma diferenciação cada vez menor na oferta de cesta de serviços.

Aquela cultura antiga de se manter fiel a apenas um único banco por anos, está fadada ao fim. O presente nos mostra que o futuro será de clientes com uma coleção de contas para se usufruir de um produto muito específico em cada uma delas.

Como ficam os investimentos

Por sermos um canal de investimentos, não poderíamos deixar de ponderar algumas coisas.

Primeiro, para quem acreditava que os bancos digitais acabariam com os grandes bancos, o presente nos mostra que dificilmente isso acontecerá, seja em um breve ou longo horizonte.

E segundo, e falando especificamente de reserva de emergência, como já citei em inúmeros outros materiais, a melhor alternativa ainda é, e por muito tempo será, o famigerado Tesouro Selic.

Existem coisas que não precisamos inventar moda, basta fazer o simples que já se provou no tempo. Para todo o resto, esteja aberto a mudanças e adapte-se a elas, ao que tudo indica, estamos diante de mais uma delas.t

Sucesso e prosperidade sempre,

Paulo Boniatti

O conteúdo É o fim dos bancos digitas? O que está acontecendo? A lua de mel chegou ao fim… aparece primeiro em SaldoZero.

Dia 1º de Julho de 1994. Que data marcante! Nesta data, marcava-se uma nova era na história econômica do Brasil. Para os mais antigos, uma promessa de tempos melhores, de inflação controlada e de um futuro mais próspero. Para os mais novos, a oportunidade de crescer sob um país melhor.

O país que, desde sua constituição como república não havia tido uma década sequer de paz e, vinha de períodos pós ditadura com um cenário caótico, sob cenários de hiperinflação e grandes incertezas.

O “rancho”, como os antigos chamavam, era um momento extremamente importante na vida dos brasileiros. Momento ao qual as pessoas corriam ao mercado, assim que recebiam seus salários, para abastecerem a dispensa de mantimentos para o mês todo.

Não podiam esperar um segundo a mais sequer ou, corriam o risco de comprar muito menos do que comprariam. As famosas maquilas de remarcação de preços tornavam seus “tecks” uma trilha sonora comum aos mercados.

Dia 1º de Julho de 1994. A esperança de uma nova era e de um novo curso para o Brasil e seus brasileiros.

Mas, o que aconteceu desde então? Será que, após o Brasil trocar sua moeda interna inúmeras vezes, a situação foi resolvida? Será que temos estabilidade? Será que temos mais ou menos poder aquisitivo do que tínhamos em 1994?

Bom, é sobre isso que falaremos hoje: vinte e oito anos de Plano Real; o dinheiro que vale cada vez menos.

Se este tema lhe interessa, confia e vem comigo.

Uma volta a 1994

“É tetra!” Quem nunca ouviu este famoso bordão lançado por Galvão Bueno durante o tetra da seleção brasileira, ocorrido em 1994? Sim, mesmo ano do lançamento do Plano Real. Novamente, que ano!

Um ano aonde, com apenas um único Real, o brasileiro tinha condições de trazer para casa alguns produtos. O pão francês, por exemplo, na época vendido por unidade, custava meros R$0,10 cada. O quilo de arroz custava R$ 0,64.

E pasme, um carro popular, neste caso um Gol 1.0, custava uma bagatela de R$7,2mil.

Obviamente que precisamos ponderar algumas coisas, o salário mínimo na época era de apenas R$65. Você não leu errado.

Isto nos diz que, relativamente, 10 pães ou R$ 1 real, custariam cerca de 1,5% do salário mínimo mensal. Em outras palavras, um cidadão da base poderia ter facilmente metade do salário destinado somente para comprar pão, se este fosse seu caso.

Um retorno para 2022

E hoje, como estamos? Temos inflação alta? Temos sim senhor, temos sim senhora!

De acordo a Calculadora do Cidadão, disponibilizada pelo Banco Central, R$1 de 1994, se corrigido pela inflação, deveria valer o equivalente a R$7,70 de 2022. Ou, em outras palavras, podemos dizer que, R$1 de 2022 é o equivalente a R$0,13.

Hipoteticamente falando, se alguém se manteve com o salário de 1994, possivelmente está passando fome, uma vez que, com o salário mínimo da época dificilmente seria possível comprar muita coisa hoje.

Contudo, ao falarmos exclusivamente da perda de poder aquisitivo da população, precisamos incluir na conta não somente a atualização de preços, mas também a atualização da base salarial.

Tomando como exemplo o salário mínimo. Atualmente, por lei, o salário mínimo é de R$1,212mil — muito superior, de maneira absoluta falando, aos antigos R$65 de 1994.

Fazendo uma correlação entre alguns produtos versus quanto oneram sobre o salário mínimo de sua época, o que temos é:

Aqui fica claro que, olhando especificamente para o salário mínimo e seu poder de compra, a população de hoje compra mais do que anos anteriores, apesar desta nossa sensação de ter cada vez menos dinheiro.

E há um motivo para este nosso desconforto. Você não está sozinho nesta. Vejamos na sequência.

A renda média da população

Em 1994 a renda média do brasileiro era de aproximadamente R$600. Bem diferente aos R$65 mínimos. Isto é, cerca de 823% acima do mínimo exigido por lei.

Já atualmente, a renda média do brasileiro, segundo pesquisas, gira na casa dos R$2,5mil. Em outras palavras, e comparativamente falando, 106% acima do mínimo.

Podemos entender que, a população em geral de hoje, recebe um salário médio muito mais próximo ao mínimo do que em 1994.

Alguns podem entender como menor desigualdade social. Outros podem entender como um empobrecimento médio e grande achatamento monetário. Fica este ponto para que cada um reflita por conta própria.

A fuga dos ricos

De todo modo, chamo sua atenção para alguns motivos que fizeram o país ter uma desvalorização monetária acompanhada de uma redução do ganho médio do brasileiro.

Medidas assistencialistas

Tenho certeza que para você é claro que, inúmeras medidas de caráter assistencialista foram implantadas em governos passados.

Só não sei se para você é claro também que, para que estes programas se mantenham de pé, alguém tem que pagar. Quem paga a conta de tudo isto, ou quem paga a maior parte da conta, é quem ganha mais.

Tenha em mente, quanto mais se ganha, maior é a mordida e, mais se paga em impostos.

Esta é uma das maneiras que o Governo retira parte de riquezas de alguns para dar a outros.

No papel é tudo maravilhoso, mas na prática, e com o tempo, afugenta os provedores de recursos e empregos. Em outras palavras, afugenta os ricos, que decidem por se deslocar a países menos onerantes. Para tudo há um limite

Com menos gente disposta a empregar, menos trabalho é ofertado, menos riqueza é gerada, mas pessoas dependerão de assistência e, consequentemente o Governo carecerá de outras formas de se manter de pé com seus programas.

Não tendo mais como aumentar impostos, desvios de recursos de áreas importantes como, saúde, educação, segurança e outros são destinados a estes programas. Quando nem isso é mais possível, uma outra maneira: imprimir papel — imprimir dinheiro.

E é este o ponto, o gasto massivo do Governo com dinheiro alheio, por meio de mais impostos, redução de investimentos em áreas importantes e a impressão de mais moeda, quando não compensado com mais produção de bens e serviços (por aqueles que justamente estão indo embora do país), a inflação bate, e por vezes pode bater forte.

A propósito, os números não me deixam mentir: a dívida sobre o PIB do Brasil em 1994 era de 14%. Atualmente está perto de 80%.

Entenda que, se estes gastos e descontroles governamentais não sessarem, ou, se não houverem aberturas para que o Brasil seja um lugar novamente interessante de se empreender, produzir e gerar empregos, em pouco tempo o país se verá pagando mais dívida do que arrecada. Entraremos literalmente no cheque especial.

Se isso ocorrer, sequer impressão de moeda resolveria, viveríamos em um caos “alá” período pré Plano Real.

O que você pode fazer

Como vimos, comparando o salário mínimo de 1994 até hoje, a situação parece ter melhorado. Quando olhamos, contudo, o achatamento do salário médio do brasileiro, a situação não necessariamente é semelhante.

Inflação, seja por qual motivo ela acontece, não é benéfica para a economia, não é benéfica para você.

Primeiro de julho de 1994! Que ano! Uma pena que, o que era para ser um marco está ficando cada vez mais desbotado por ingerências governamentais.

Se você entende que está tudo bem e que, pode se manter sob um salário mínimo esperando as bondades do Governo, basta não fazer nada.

Agora, se você pretende evoluir financeiramente, não tenha dúvidas que o Governo vai lhe abocanhar. A única maneira que você tem de se proteger quanto a isso é: cuidar do seu dinheiro.

Como cuidar? Investindo seu capital. Protegendo-o, minimamente que rentabilize acima da inflação, e não esperando que o Governo seja o salvador da pátria, porque não é, e não será.

Sucesso e prosperidade sempre.

Paulo Boniatti

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Empréstimos são ruins? Quando falamos de finanças pessoais, na grande maioria das vezes sim. E por que disto? Simples, os juros cobrados são absurdamente caros. Quem lucra neste tipo de operação, geralmente, é o banco.

E, para que você tenha ideia do problema, segundo estudos da Confederação Nacional do Comércio de Bens, Serviços e Turismo (CNC), atualmente, três em cada 10 famílias brasileiras estão endividadas.

Mas aí é que entra o “pulo do gato”. Você já imaginou que, a depender, em alguns casos pontuais, um novo empréstimo pode ser um aliado para sair mais rápido e mais fácil das dívidas?

É sobre isso que falaremos hoje. Um pouco de educação financeira sempre faz bem.

Simulação de juros

Tenho certeza que para você não é novidade: o Brasil é um dos países entre os com maiores encargos (juros) sobre empréstimos concedidos a pessoas físicas.

Vamos tomar como base, os juros do cheque especial. Cheque especial nada mais é que a utilização do limite da conta corrente, por exemplo, ao qual o banco lhe concede na forma de um empréstimo automático.

Segundo dados do Banco Central, temos bancos cobrando mais de 8%, ao mês, sobre a dívida.

Para que você tem uma ideia melhor. Vamos supor que, por uma necessidade eventual, seja por um aperto financeiro, pelo aumento de gastos enfim, você tenha entrado no cheque especial (usado seu limite do banco) com um valor de meros R$1mil.

Em apenas um ano, e tomando como base os juros do Bco. Bradesco, de 8,37% ao mês, esta dívida saltaria de R$1mil para R$2,6mil. Note, mais do que dobraria. Se a dívida fosse levada para dez anos, chegaria a expressivos R$124mil. Você não leu errado. O crescimento é exponencial!

Quando um novo empréstimo pode ser a salvação

Quando a “encrenca” está feita, não podemos fazer de conta que o problema não existe. Você teria duas opções: (1) tentar uma renegociação, apoio de um advogado etc, e; (2) buscar trocar o empréstimo.

A ideia é simples, tentar trocar um empréstimo com taxas de juros mais altas por um de taxas mais baixas.

Segundo, novamente dados do Banco Central, quando a modalidade de empréstimo é alterada, como por exemplo para empréstimos consignados, as taxas são surpreendentemente menores.

Repare que, o próprio Bco. Bradesco, aonde cobra 8,37% ao mês no cheque especial, cobra meros 2,64% ao mês no consignado. Já me adianto que, apesar de menor, ainda é uma taxa elevada, principalmente quando a comparamos com os retornos possíveis de investimentos no mercado financeiro.

De toda forma, você há de convir que, uma redução de 8,37% para 2,34% é algo extremamente interessante. Vejamos com exemplos:

No mesmo cenário anterior, aonde os R$1mil se transformariam em R$2,6mil em apenas 1 ano, agora, se transformariam em R$1,3mil. Neste exemplo foi possível uma redução de R$1,3 de possíveis juros.

E, no cenário de mais longo prazo, aonde, da mesma forma, aqueles R$1mil se transformariam em R$124mil em 5 anos, agora se transformariam em R$4mil. Redução agora de R$120mil nos juros, somente trocando o empréstimo.

E como trocar o empréstimo?

A troca é muito simples. Tem uma dívida, seja ela qual for, que você acredita estar com juros elevados? Então pesquise, seja na mesma instituição ou em outras, quais linhas de créditos eles disponibilizam. Compare as taxas e veja aquela que oferece os menores juros. A partir disso, basta realizar o novo empréstimo no valor necessário, quitar a dívida antiga e, ficar com a nova a custo mais baixo.

Mas, nunca se esqueça: pesquise bem e veja quais condições os bancos estão lhe impondo. As letras miúdas escondem grandes dores de cabeça.

O melhor é se controlar

A ideia de trocar um empréstimo de juros mais altos por outro de juros menores pode ajudar a reduzir o impacto da dívida? Sim, pode. Vai funcionar sempre? Não, nem sempre será possível conseguir uma taxa mais baixa; nem sempre será possível encontrar uma instituição que queira conceder um novo empréstimo. Por isso, o mais importante é, antes de tudo, cuidar das suas finanças.

Além do mais, sabemos que emergências surgem a todo momento. É por isso que, um dos primeiros passos para se construir uma riqueza, ou não passar apuros, é ter uma reserva de emergência. Para uma família endividada, este pode ser um passo futuro. Para quem já não tem dívidas, este deve ser o passo do agora. Não fique sem. Sugiro, inclusive este outro artigo: Tudo sobre Reserva de Emergência.

Por fim, sucesso e prosperidade sempre.

Paulo Boniatti

O conteúdo Quando um novo empréstimo pode ser um aliado, e não um vilão. aparece primeiro em SaldoZero.

Sim, elas estão cada vez mais presentes! A cada dia que passa eu recebo mais e mais mensagens de pessoas perguntando a respeito de “supostas” empresas de investimentos.

E, se de um lado temos mais empresas buscando aplicar o famoso golpe do enriquecimento milagroso, do outro me sinto na obrigação de municia-los cada vez mais contra estes tipos de golpistas.

Meu objetivo com este material não é de dizer se a empresa A ou empresa B se trata de pirâmide, mas, apesar de já ter desenvolvido um material extenso sobre elas, falar objetivamente de alguns pontos que você pode, e deve, observar antes de cair no “conto do vigário”.

Fique até o final, o último ponto é o golpe de misericórdia.

As pirâmides financeiras são um tipo de golpe dos mais antigos

Prometo não te fazer perder um segundo sequer. De todo modo como não gosto de passar nenhuma informação rasa, saiba que o golpe das pirâmides financeiras é um dos tipos mais antigos aplicados.

Caso seja de seu interesse, convido você para, após este artigo, se voltar a um artigo preliminar aonde eu já detalhei em demasia tudo sobre as pirâmides e seus riscos. Leia: Pirâmides Financeiras: o que são e como evita-las.

Como acontece o golpe?

De maneira geral, estas empresas praticantes de golpes de pirâmides, tendem a seguir um modo de operação comum:

1. Surgem, de repente, oferecendo um produto ou serviço revolucionário;
2. Os primeiros membros recebem retornos impressionantes, acima da média;
3. Estes membros acabam sendo os principais porta-vozes da empresa;
4. Por um período de tempo todos recebem o que foi prometido;
5. As pessoas ganham confiança e colocam mais dinheiro;
6. Empresa começa a passar por “dificuldades”;
7. Os pagamentos começam a atrasar;
8. Empresa se revela pirâmide e some do mapa.

A todo instante surgem novos nomes; e, a todo instante surgem novas vítimas.

Como identificar uma possível pirâmide financeira?

Se você chegou até este ponto, posso supor que está diante de uma possível empresa prometendo “rios de dinheiro”. Infelizmente o dinheiro, para muitas pessoas é motivo de desespero, esperança ou, do mais alto nível de cobiça.

É pensando nisso que as empresas se apegam e causam os golpes. O famoso produto, ou serviço revolucionário, capaz de enriquecer qualquer pessoa em pouco tempo. Doce ilusão.

De maneira objetiva, como você pode perceber sinais de que uma empresa, senão for uma pirâmide, é minimamente fraudulenta, e deve ser mantida longe de nossas decisões financeiras?

Falta de registros

Tenha em mente o seguinte: o órgão máximo, quando falamos de mercado financeiro aqui no Brasil, é a CVM — Comissão de Valores Mobiliários. Quando o assunto é investimento, uma empresa atuante, chamada de participante do mercado, deve estar devidamente registrada no cadastro geral deste órgão.

Vou deixar o link bastante evidente para que você possa ter o fácil acesso: https://sistemas.cvm.gov.br/?CadGeral.

Como exemplo, há uma empresa em foco chamada Trading Connect. Vejamos que não há qualquer registro dela na CVM.

E pode apostar, vão tentar convencer você por outros meios. Vão dizer, por exemplo, que esta empresa, que sequer possui um CNPJ brasileiro, está em vias de regularização.

Primeiro que, somente um CNPJ não basta. Qualquer pessoa pode abrir um MEI em poucos minutos e dizer que tem um CNPJ.

Mas, quando ela estiver devidamente regularizada, seu cadastro estará disponível na consulta da CVM — se um dia chegar a estar. Até lá, ela não poderia sequer estar oferecendo serviços financeiros aqui no Brasil. Ou seja, atua de maneira ilegal.

A maioria da análise destas golpistas param por aqui. Se não tem cadastro, está irregular e ponto final. Fiquemos longe.

Retorno garantido

Um segundo ponto muito evidente é da promessa de retornos garantidos. Vou lhe dizer que ninguém, absolutamente ninguém, pode lhe garantir um retorno garantido, seja no que for.

Até mesmo os investimentos mais seguros e mais conservadores do Brasil, como a famigerada dupla Caderneta de Poupança e Tesouro Selic não possuem retornos garantidos. Em um ano estavam rentabilizando meros 2% ao ano, e no outro acima disso.

Quando alguém lhe disser que um investimento tem retorno certo e garantido, pode apostar: há inverdades nesta afirmação. E isso por si só já seria motivo para se desacreditar na promessa.

Retornos milagrosos

Mas, o ponto mais importante de todos — vamos dizer que seja o golpe de misericórdia — são os famosos retornos milagrosos.

Não quero que isso lhe seja um balde de água fria. Mas precisamos acordar, precisamos abrir os olhos.

Considerado por muitos como o maior investidor de todos os tempos, Warren Buffett conseguiu, ao longo de seus 90 e poucos anos de vida, uma rentabilidade média histórica de 19,75% ao ano — pouco mais de 1,5% ao mês.

Se você acha pouco, digamos que você tivesse investido apenas US$1mil 90 anos atrás. Este único aporte, corrigido a 19,75% ao ano durante 80 anos (considerando que ele investe desde os 10 anos), totalizaria o valor final de R$1.828.276.036,48 (um trilhão).

Atualmente, Warren Buffett possui uma fortuna estimada em US$90ilhões. Seria maior, se boa parte de sua fortuna ele já não tivesse doado.

Mas aí eu lhe pergunto: se o maior investidor de todos os tempos teve uma rentabilidade, digamos que modesta — o que sabemos que não é —, você acreditaria que a todo instante estão surgindo magos dos investimentos capazes de multiplicar um capital, não somente para eles, mas para toda uma população a taxas superiores?

Apenas como exemplo, tomando como base a empresa anteriormente mencionada Trading Connect. Segundo alguns vídeos do Youtube, você compra um produto, e este valor da compra é devolvido em 48 horas para sua conta acrescido de um juro proveniente de restituição de impostos no mercado de Singapura. Olha o rolo.

Mas enfim, de acordo com estas pessoas, a cada R$1200 “investidos” (comprados em produtos), você recebe R$114 de juro. Este retorno gira próximo a 10% em apenas dois dias.

Lembre-se, Warren Buffett, o maior investidor de todos os tempos, conseguiu um retorno histórico médio de 19,75% ao ano. Agora, aparentemente pessoas acima da média, conseguem retorno de 10% em apenas 2 dias. “É Warren, você é muito ruim mesmo, hein?”

Vamos fazer uma breve comparação. Estes 10% em 48 horas seriam o equivalente a 290% ao mês ou 1243201189% ao ano. Em questão de 2 anos, “investindo” somente R$1mil e reinvestindo os retornos, a pessoa seria capaz de possuir um patrimônio de R$154.554.944.464.383.000,00 (cento e cinquenta e quatro quatrilhões).

Que maravilha, não? Mas espere um momento, o PIB mundial, somando a riqueza de todos os países, segundo o Banco Mundial está próximo a US$84 trilhões. Isto quer dizer que esta empresa irá gerar inúmeros quatrilhonários, riqueza superior ao dinheiro disponível no mundo. Não faz o mínimo sentido. Dinheiro não é ilimitado, é pura falta de sensatez.

Considerações finais

As pessoas vão dizer que a plataforma é segura. Vão dizer que estão recebendo. Vão dizer que confiam e que recomendam. E vou te dizer que, muito provavelmente estejam ainda recebendo. Lembre-se que isto é característica de início de pirâmides. Mas vão sumir quando todo circo subir suas tendas e sumir no mundo.

Ademais, a pratica de pirâmide e sua participação caracterizam-se crime sob Lei 1.521/51. Portanto, entrar neste tipo de estrutura ciente do golpe, é mais do que lesionar a si mesmo, é lesionar outras pessoas pela prática de crime.

Não tenho dúvidas, colocar o dinheiro para trabalhar e nos gerar mais riquezas seja uma atitude que temos que ter o quanto antes, mas da maneira correta.

Agora, se você quiser aprender a investir de verdade, desde os investimentos de renda fixa até os de renda variável (ações, fundos imobiliários etc) e sem ser por pirâmides financeiras, o SaldoZero disponibiliza 3 opções:

• Playlist gratuita –  Passo a Passo completo para Investir – YouTube
• Livro – Montando uma Carteira de Investimentos Inteligente – Amazon
• Curso – Do SaldoZero à Liberdade Financeira – Hotmart              

Sucesso e prosperidade,

Paulo Boniatti

O conteúdo Elas estão cada vez mais presentes! Como identificar uma pirâmide financeira e evitar o golpe? aparece primeiro em SaldoZero.

Eu sei, se você caiu neste artigo após ter visto materiais de outros canais, muito provavelmente deve ter se deparado com a seguinte informação: amortizar no prazo é melhor.

Contudo, vou te dizer o seguinte: estas pessoas que afirmam que, amortizar no tempo é sempre melhor, não sabem no detalhe — ou imaginam que sabem — o que estão falando.

Algumas pessoas fazem isso por falta de conhecimento, outras o fazem simplesmente repassando algo que lhes disseram.

De todo modo, e independente de tudo isso, não é meu objetivo refutar ou dizer que amortizar no prazo não seja boa opção.

Pelo contrário, quero te mostrar que, financeiramente falando, e diferente do que dizem, a resposta para amortizar no prazo ou na prestação é um grande: tanto faz.

Se este tema lhe interessa, confia e vem comigo!

O valor do dinheiro no tempo

Muito da crença sobre amortizar no prazo ser melhor que amortizar na prestação é com relação ao montante de juros que será pago entre ambos os modelos de amortização.

Vejamos o seguinte: em um financiamento de R$100mil a um prazo de 240 meses (20 anos) e taxa de 8,5% (a.a.), nos utilizando do modelo SAC (sistema de amortização constante), você pagaria, ao final de todo o período, um total de R$182mil, ou R$82mil somente em juros.

Mas, e se dispuséssemos de R$20mil para fazer uma grande amortização? Supondo que esta amortização fosse realizada já no mês 0, nossa dívida inicial de R$100mil passaria a ser de R$80mil.

Teríamos então duas opções: abater este montante do saldo devedor e manter o prazo, ou abater do valor da parcela. Olhando friamente para os dados teríamos o seguinte:

• No prazo: quitaríamos o financiamento em 192 meses (redução de 48 prestações) e manteríamos o valor das parcelas. Ao final teríamos pago R$52mil em juros.
• Na prestação: quitaríamos o financiamento em 240 meses e reduziríamos o valor das parcelas. Ao final teríamos pago R$63mil em juros.

Preste atenção aqui! Olhando para estes números ficaria evidente que amortizar no tempo nos traria o benefício de pagar menos juros, não é mesmo? De maneira nenhuma! É justamente aqui aonde muita gente finaliza sua análise e conclui qual das duas opções é a melhor financeiramente.

Não paremos por aqui. Vamos subir um nível em estudos! Ou melhor, descer um nível nos detalhes.

O que muita gente ignora — ou não se dá conta — é uma questão chamada valor do dinheiro no tempo. Em que consiste isto? Supondo que você ganhasse R$1mil, o que seria melhor: receber os R$1mil hoje ou daqui 1 ano?

Suponho que você tenha respondido que R$1mil hoje é melhor. Realmente, receber R$1mil hoje é melhor do que o receber daqui 1 ano. Mas, muita gente responde inconscientemente

Mais do que o prazer de receber um dinheiro antes, precisamos compreender melhor o que é o valor do dinheiro no tempo.

Para ficar mais claro. Se você tem costume de aplicar um dinheiro na Poupança, quanto estes R$1mil estariam valendo daqui há 1 ano? Um pouco mais que isso.

E isto vale para tudo. Com o aumento dos preços de diversos produtos causado pela inflação, podemos concluir que, o que R$1mil compram hoje, não comprarão daqui 1 ano.

Em outras palavras, tanto dizer que o dinheiro tem mais valor hoje, podemos dizer também que ele perde valor no futuro.

Portanto, independente do que você faça, minimamente já sabemos que, melhor R$1mil hoje, do que R$1mil, sem correção, daqui 1 ano. Ou, para que as coisas se equiparassem, poderíamos dizer que R$1mil hoje seria tão bom quanto, R$1mil + alguma coisa, no futuro.

Sendo assim, se sabemos que o dinheiro perde valor com o tempo, e voltando ao nosso exemplo de amortização, é melhor pagar R$52mil de juros no decorrer de 193 meses, ou R$63mil no decorrer de 240 meses?

Complicado? Eu sei que é. Por isso que muita gente responde pela maneira mais fácil, olhando somente o juro que será pago, sem considerar o valor do dinheiro no tempo.

Mas, para facilitar, vamos puxar da memória o nosso tempo escolar quando os professores de matemática nos diziam que, para resolver uma equação era necessário trazer os valores para a mesma base.

A nossa base, neste caso, é um outro termo chamado valor presente. E é sobre isto que falaremos na sequência.

Trazendo a valor presente

Já sabemos que R$1mil hoje tem mais valor do que R$1mil no futuro. Da mesma maneira podemos dizer que, R$1mil no futuro tem menos valor que R$1mil hoje, a lógica é a mesma.

Portanto, quanto R$1mil de 2030 valeria hoje em 2022? Supostamente seria menos do que isso. Talvez R$950 ou R$900. O que nos dirá o valor exato é uma taxa de juros.

Como exemplo, caso nosso financiamento não sofresse amortização, a última parcela — a de número 240 — seria de R$419, mas que, trazendo a valor presente (dias de hoje), seria o equivalente a apenas R$82,06.

De onde tirei estes R$82,06? É simples, descontei os R$419 por nossa taxa de 8,5% (a.a.) pelos 240 meses. Há uma fórmula matemática para isto. Vou deixar a critério de curiosidade:

Você pode se utilizar desta, ou diretamente da fórmula VP, em seu software de planilha eletrônica para calcular o valor presente de todas as parcelas de seu financiamento.

Entenda, por um juro de 8,5% (a.a.), R$82 é o mesmo que R$419 daqui há 240 meses e vice versa. Isso é o valor do dinheiro no tempo.

Mas, dando continuidade, e voltando ao nosso exemplo de financiamento, se considerarmos todas as 192 prestações restantes na opção de amortizar no prazo, e trazendo todas elas aos seus respectivos valores presentes, haveríamos de pagar um montante futuro de R$132,661mil, equivalente a R$80mil de hoje.

Do outro lado, considerando a opção de amortizar na prestação, haveríamos de pagar um montante futuro de R$145,759mil, equivalente a… — pasme: os mesmos R$80mil de hoje.

Houve diferença nos valores totais pagos, corrigidos a valor presente, entre as estratégias? Não, nenhuma diferença.

Nem sempre as respostas nos parecem fazer sentido

Eu sei, em um primeiro momento tudo isso possa não fazer muito sentido. Por este motivo que dediquei a introdução deste artigo para falarmos do valor do dinheiro no tempo.

Se de um lado estaremos pagando um juro por mais tempo, mas com um dinheiro cada vez mais barato, do outro estaremos pagando menos juros, mas com um dinheiro mais caro. No fim, neste caso, financeiramente falando, sairá elas por elas.

Muita gente se esquece, ou não faz ideia, de que, R$50mil em 10 anos valerão menos do que os mesmos R$50mil em 20 anos. Portanto, agora você, sabendo disto, não pode ignorar esse simples e importante detalhe.

O VP (valor presente) assim como o VPL (valor presente líquido) e TIR (taxa interna de retorno) são valores e cálculos amplamente utilizados nos ambientes empresariais, em especial quando se analisam viabilidades econômicas para investimentos.

A propósito, a TIR calculada — considera o retorno financeiro baseado nos fluxos de caixas —, dos exemplos amortizados foi de, 8,4900% amortizando no prazo contra, 8,4894% amortizando na prestação.

Uma diferença ínfima e que mostra, mais uma vez, a igualdade financeira entre ambas as amortizações.

Suponho que ninguém lhe explicou isso.

A decisão nem sempre é financeira

Agora que já falamos exaustivamente que, financeiramente falando, não há diferença entre amortizar no tempo ou no prazo, a quem — ou quando — é válido cada tipo de amortização?

Talvez as respostas possam estar incutidas olhando pelo ângulo ao contrário: a quem não é recomendado.

Vamos supor uma família que tenha uma receita modesta, que esteja em seu limite para manter as contas em dia e nenhuma alternativa em caso de perda de emprego. Faria sentido para esta família pegar um capital excedente e amortizar o prazo do financiamento, mantendo o valor das parcelas?

Não seria melhor, neste caso, abater o valor das prestações e ganhar mais fôlego a ponto de, inclusive, gerar uma reserva de valor para possíveis contratempos financeiros? Será que um sono bem dormido por ter uma folga maior não seria melhor a um pesadelo de não conseguir pagar o financiamento do mês seguinte?

Em um outro cenário, para famílias que acabaram entrando em um dos piores tipos de financiamentos imobiliários: indexado ao IPCA — ou outros índices inflacionários. Faria sentido amortizar na prestação e ficar por mais tempo suscetível a surpresas desagradáveis com inflação descontrolada, vendo seu financiamento encarecer?

Não seria melhor, neste caso, — além de tentar mudar o contrato com o banco — abater o prazo para liquidar o financiamento o quanto antes? De todo modo, a ressalva sobre a capacidade financeira do ponto anterior, também valeria aqui.

Para uma família que tem aversão a dívidas, que não tem qualquer interesse em investir seu capital e tem uma condição financeira — e estabilidade profissional — mais tranquila. Por que manter o prazo do contrato longo?

Não seria melhor, neste caso, liquidar o financiamento o quanto antes?

Trazendo um último exemplo — já abordado em outros artigos —, para uma família que tenha conhecimentos sobre mercado financeiro e que consiga encontrar opções de investimentos que rentabilizem acima do juro do contrato, faria sentido devolver este capital de mão beijada ao banco se é possível investir e rentabilizar melhor o capital?

Não seria melhor, neste caso, manter aquele financiamento a uma prestação tranquila e, ao mesmo tempo, ao invés de amortizar, investir o capital?

São questões que nem sempre a matemática responderá.

Considerações finais

Como pode ver, comparativamente falando, não há diferença financeira entre ambas as amortizações, mas haverá muita diferença entre qual estratégia a se seguir, a depender do objetivo de vida de cada família.

A diferença é o que você deseja: se livrar antes pagando com dinheiro mais caro, ou se livrando depois com dinheiro mais barato.

E, atrelado isso, virão suas demais decisões de vida.

Sucesso e prosperidade,

Paulo Boniatti

O conteúdo Vai amortizar o financiamento? É melhor no prazo ou na prestação? A verdade que não te contam é: tanto faz… aparece primeiro em SaldoZero.

Há quase 1 ano atrás, exatamente em 15 de dezembro de 2020, por meio do artigo, “Comprar ou alugar uma casa? Sejamos sensatos”, eu escrevia:

“…Cuidado com os financiamentos atrelados a taxas variáveis, como é caso do IPCA — índice oficial que mede a inflação no país. Se por um lado podemos ter taxas mais atrativas para financiamento, por outro há um risco, caso a inflação se descontrole. Verifique quais seriam os possíveis impactos para sua saúde financeira. E, não acredite em ninguém que diga que a inflação do Brasil é ‘controlada’ e nunca será como foi na década de 80 início de 90. Ninguém tem a capacidade de prever o andamento da economia para daqui 30 anos…”

Pois bem, após quase 1 ano desde meu aviso, inúmeras pessoas vêm até mim informando que as parcelas do seu financiamento não param de subir. E advinha, financiamentos indexados ao IPCA.

Infelizmente isso é mais do que o efeito IPCA, mas é a omissão de informação pelos diversos agentes envolvidos. E não tenho dúvidas, para muitas famílias o problema pode ficar ainda pior.

Portanto, é sobre isso que falaremos hoje. O que são esses financiamentos indexados ao IPCA, qual o verdadeiro perigo e, para quem já assinou um contrato assim, como resolver o problema.

O que é o IPCA

É valido entendermos rapidamente o que é o IPCA.

IPCA ou, Índice de Preços ao Consumidor Amplo, é o índice oficial da inflação no Brasil. É gerido pelo IBGE e tem por objetivo medir a variação de preços de um conjunto de bens de consumo e serviço.

A carne tá mais cara? Isso impacta a inflação e reflete no IPCA. A gasolina subiu? Idem. E assim por diante.

E por que esse índice vem impactando o financiamento de inúmeras famílias? É isso que vamos entender.

Tudo se resume a expansão de crédito

Até anos atrás os contratos de financiamento eram indexados a TR (Taxa Referencial). Essa taxa tem o objetivo de servir como referência para os juros vigentes no Brasil.

Contudo, desde 2017 a TR está zerada. Isso era bom para o cliente? Muito, menor é a correção no valor dos contratos. Isso era bom para o banco? Nem tanto.

Desta forma, em 2018 o Banco Central liberou os bancos da obrigatoriedade de indexar os contratos de financiamento imobiliário à TR. Foi então que surgiram novas modalidades, dentre elas, o financiamento imobiliário indexado ao IPCA.

Para que você tenha ideia, esses contratos eram negociados aproximadamente:

• Contratos ligados a TR: taxas entre 6,5% até 8% a.a. (+) TR;
• Contratos ligados ao IPCA: taxas entre 2,95% até 4,95% a.a. (+) IPCA.

E assim esses novos contratos impulsionaram o crédito: clientes, viram oferta de financiamento a taxas mais “baratas” e; bancos puderam transferir o risco da inflação aos seus clientes justificando os juros mais baixos.

O risco do longo prazo

Sabemos que, na grande maioria das vezes, contratos de financiamentos imobiliários superam — e muito — 20 anos. Muitas vezes, 30 ou até 35 anos.

Você saberia me dizer como se comportou a TR e o IPCA ao longo dos últimos 10 anos? Deixe que eu ajudo. Vejamos abaixo o gráfico comparativo de ambas as taxas ano após ano.

De cara já podemos perceber que o IPCA é constantemente superior — e muito superior. Ano após ano vem batendo à TR. Esses percentuais representam o quanto um contrato de financiamento seria reajustado a cada ano.

E não se engane. Não quer dizer que em um ano aonde o índice baixou que seu financiamento também baixará. As correções são cumulativas, ou seja, o que pode acontecer é uma correção maior ou menor, mas sempre para cima — salvo se houver um cenário de deflação (o que é pouco provável).

Olhando de maneira acumulada, seria equivalente ao gráfico abaixo:

Obviamente que não havia, em 2012, contrato de financiamento indexado ao IPCA. Mas este seria o efeito caso houvesse. Um reajuste acumulado de 78% na dívida — mais de 70% superior se comparado a um contrato indexado à TR.

E aí eu lhe pergunto: estamos vivendo um período de baixa ou alta inflação? Obviamente de alta inflação. Isso justifica o motivo da dívida dos contratos indexados ao IPCA estarem aumentando.

Imagino que tenha ficado claro aonde mora o perigo.

Há possibilidade do IPCA desacelerar?

Apesar deste cenário conturbado, há possibilidade do IPCA vir a desacelerar? Obviamente que sim, como também há possibilidade de acelerar ainda mais. E sabe por quê?

Porque o IPCA é rapidamente impactado por eventos políticos, climáticos, geopolíticos e assim por diante. Como exemplo, um conflito no oriente médio que desencadeie o aumento no preço do barril de petróleo, rapidamente refletirá na inflação interna.

E, se é altamente imprevisível cravar qual será o IPCA para daqui 1 ano, quem dirá para 10, 20 ou mais anos. Extremamente complicado.

De todo modo, sugiro a leitura do artigo complementar: Por que essa alta da inflação?. Tenho certeza que agregará muito conhecimento.

Ademais, a única coisa que posso te dizer sobre o IPCA é que: indexar algo a ele, é bom para quem empresta o dinheiro, não para quem está tomando emprestado.

E como se livrar desse contrato?

Imagino que você possa estar se perguntado como se livrar desse contrato.

A resposta mais simples? Quitando. Todavia, suponho que não seja seu caso ter um capital excedente a ponto de facilmente liquidar a dívida junto ao banco.

De todo modo, você tem um contrato assinado, com N cláusulas que pouca gente observa no momento de assinar. Você pode tentar junto ao banco renegociar o contrato e mudar o indexador. Mas esteja ciente que, certamente não será uma negociação fácil — e nem sempre possível.

Nesse sentido, uma opção mais fácil — mas não menos simples — seja buscar uma portabilidade para outro banco e, nesse momento negociar um contrato que não esteja vinculado ao IPCA.

Assim mesmo, a portabilidade dependerá do desejo da nova instituição em receber você como cliente e realizar o crédito — nem sempre esta instituição estará interessada.

E, em última instância, infelizmente, se nada der certo, somente com um bom advogado.

Conclusão

Supostamente muita gente contratou financiamento indexado ao IPCA por desconhecer as regras e acreditar que uma parcela de menor valor caberia melhor no bolsa. Contudo, é o barato que sai caro.

E o problema se agrava, justamente em momentos econômicos desfavoráveis: o cliente vê seu contrato sendo reajustado no momento aonde seu custo de vida em geral é elevado, exatamente pela mesma inflação.

Resultado disso, não consegue honrar com o financiamento, o imóvel é tomado, e o sonho da casa própria acabado.

Neste sentido, se você tem um contrato indexado ao IPCA, sugiro refletir, analisar e ponderar se faz sentido tentar uma troca de contrato.

Do outro lado, se você ainda não financiou, cuidado: nem sempre o contrato que melhor cabe no bolso hoje é o que melhor caberá no futuro.

No mais, desconfie de instituições e agentes financeiros. O trabalho deles é emprestar dinheiro com o maior retorno possível. Se te disserem o contrário, de duas uma: ou estão te enganado, ou não sabem o que estão falando.

Espero ter agregado conhecimento.

Como sempre, lhe desejo todo sucesso e prosperidade que sei que você merece.

Paulo Boniatti

O conteúdo Financiamento imobiliário indexado ao IPCA — uma verdadeira bomba relógio aparece primeiro em SaldoZero.

Economize até R$3,3 mil ao ano. Talvez até mais.

Economia de dinheiro nunca sai de moda. Contudo, em momentos como o que estamos vivendo de inflações altas, economizar recursos se faz ainda mais necessário.

E, enganam-se aqueles que acreditam que não precisam se preocupar com economias uma vez que possuem bons empregos ou boas fontes de renda. Como gosto de dizer, o seguro morreu de velho.

Portanto, hoje quero trazer 7 serviços que talvez você pague e que poderiam ser de graça. É a oportunidade de rever alguns gastos e, quem sabe, obter uma bela economia anual.

Antes de tudo, se você já sabia de algum ou de todos os serviços que serão listados, parabéns!

Contudo, tenho certeza que para a grande maioria, alguns destes benefícios são desconhecidos.

Portanto, mesmo que você saiba tudo, não deixe de compartilhar com aquelas pessoas queridas ao seu entorno.

Começando!

Tarifas de Serviços Bancários

O primeiro serviço dessa lista não poderia ser nada mais nada menos que o cobrado por bancos sobre o nome de tarifas bancárias.

Você sabia que por meio da Resolução 3.919 de 2010, todos os bancos — sem exceção —, devem oferecer um serviço básico sem cobrança de tarifas a seus clientes?

Sim! Se seu banco lhe disser o contrário, esse direito está resguardado e nenhum banco pode fazer algo contrário.

De todo modo, esse serviço não é ilimitado. Como informação, o que o compreende:

• Cartão na função débito;
• 10 folhas de cheque;
• 4 saques gratuitos;
• 2 extratos impressos mensais;
• Acesso ao internet banking;
• 2 transferências entre contas da mesma instituição.

Com o PIX, ficou melhor ainda, pois alguns dos limites impostos pelo serviço básico foram derrubados uma vez que, facilmente você pode transferir recursos de um banco para outro, no caso de um saque a mais por exemplo.

Portanto, nada de ficar pagando serviço desnecessariamente. A depender do banco, a taxa cobrada para manutenção da conta pode chegar a uma despesa de até aproximadamente R$1 mil ao ano.

Cartão de crédito

Na mesma linha do tópico anterior, temos os famosos cartões de crédito.

Algumas pessoas acham bonito ostentar diversos cartões — particularmente, acho brega.

Cartão de crédito não traduz a condição social de um indivíduo. Eu por exemplo, tenho o cartão mais simples possível que atenda as minhas necessidades sem ser cobrado por serviços desnecessários.

Nesta linha de raciocínio, inúmeros bancos já oferecem cartões sem anuidade — alguns ainda incluem diversos benefícios (além de cashback) que só eram encontrados em cartões especiais.

Alguns cartões, a depender da bandeira e do banco, cobram até aproximadamente R$1,5 mil anuais. Será que é “chique” pagar algo assim, ou é ingenuidade fantasiada de ostentação?

Pacote Office (Google Drive)

Saindo do sistema bancário e chegando aos serviços de produtividade.

Você paga para ter os produtos do pacote Office da Microsoft?

Hoje, consultando o site da fabricante, o plano mais básico do Office 365 está custando R$343 anuais. Esse custo poderia ser muito bem substituído pela plataforma gratuita da Google.

Salvo se você utiliza algum recurso muito específico da Microsoft, saiba que as ferramentas da Google, seja para criação e edição de textos, planilhas e apresentações, podem ser tão boas — e algumas vezes até melhores — que as da concorrente.

Além disso, todos seus documentos ficam salvos em nuvem, o que quer dizer que você pode acessá-los de onde quiser, seja por um computador, tablet ou smartphone — desde que tenha internet.

Streaming de vídeo

Há alguns anos atrás, muito se ouvia sobre TV aberta e TV a cabo. Mas os tempos mudaram. E hoje, a moda é serviço de streaming.

Começou com Netflix, depois foram surgindo outros serviços “plus ou prime”: Amazon, Google, Disney+, HBO Max, Globoplay etc. Enfim, a todo instante surgem novos serviços “+”.

Acontece que, nenhum desses serviços atende tudo e a todos. Sempre temos a sensação que falta algo. Desse modo, muita gente acaba assinando não somente um que mais lhe atende, mas vários que em conjunto oferecerão uma experiência melhor.

Contudo, isso pode sair caro. Para que tenhamos ideia de valores, os principais serviços da atualidade custam cada:

Vejamos, somente assinando esses poucos serviços, totalizaríamos um custo mensal de R$124,40 ou R$1,492 mil anuais.

Ok, possivelmente você não tenha todos estes serviços assinados. Mas caso tenha mais do que um, talvez tenhamos um “jeitinho brasileiro” para pagar menos anualmente.

Como comentei, e você há de convir, nenhum desses serviços é perfeito. Um possuirá melhores filmes, outro melhores séries, alguns mais destinados ao público infantil, outro lhe dará serviços de cortesia e assim por diante.

Mas, e se ao invés de assinar todos, você assinar no esquema de rodízio? Vamos supor que você eleja os 3 melhores serviços. Poderia neste caso, assinar cada um deles por durante 4 meses. Assina o primeiro por 4 meses, assiste a tudo o que desejar, cancela e assina o próximo.

Supondo que elejamos Netflix, Amazon Prime e HBO Max, fazendo este rodízio você teria um custo anual de R$ 254. Muito menor que R$ 764 se assinasse os 3 simultaneamente.

Alguns podem pensar no trabalho de realizar o rodízio, eu penso na oportunidade de sobrar mais dinheiro para outras finalidades.

Cursos gratuitos (Todos por Todos)

Você já ouviu falar na plataforma Todos por Todos? Se sim, ótimo. Se não, essa é uma plataforma do Governo Federal aonde são disponibilizados inúmeros cursos gratuitos para você se aperfeiçoar.

Como gosto de dizer, conhecimento é poder.

E não vá pensando que os cursos ofertados possuem baixa qualidade. Muito pelo contrário! São cursos de ótima qualidade e em diferentes áreas de atuação.

Sabe aquele negócio próprio que você quer montar? Lá você encontrará cursos que ajudarão nesse projeto.

Quanto você poderia economizar deixando de adquirir cursos pagos? Existem cursos cobrados por aí que vão facilmente custar acima de R$2 mil. E agora você tem uma gama de cursos gratuitos.

Portanto, falta de dinheiro não será mais desculpa para você se profissionalizar.

MEI — Micro empreendedor individual

Você pensa em abrir um CNPJ ou formalizar algum serviço prestado? Saiba também que, você pode gratuitamente abrir sua empresa, na hora, por meio do Portal do Empreendedor.

O processo é simples, gratuito e você ainda contará com alguns benefícios:

Com a formalização você e sua família passam a ter benefícios previdenciários. Para isso é preciso pagar as guias do DAS (boletos mensais) em dia e ter um número mínimo de contribuições.

Benefícios para você:

• Aposentadoria por idade
• Aposentadoria por invalidez
• Auxílio-doença
• Salário-maternidade

Benefícios para a sua família:

• Auxílio-reclusão
• Pensão por morte

Eis uma oportunidade de você regularizar ou dar o primeiro passo para abrir seu negócio próprio. Maiores informações, diretamente no site do Governo Federal.

Tarifas de investimentos

Não estamos voltando ao tema de tarifas bancárias!

Acontece que, após tamanha economia, somado as oportunidades de empreender e aumentar a renda familiar, certamente lhe sobrará dinheiro.

E o que fazer com esse dinheiro a mais? Bom, é preciso colocar o dinheiro para trabalhar. Em outras palavras, é preciso investir.

Para isso, você possivelmente se utilizará de alguma corretora de valores. Se você não sabe o que é uma corretora, eu já expliquei em outros artigos.

A questão é que, assim como bancos, corretoras também cobram taxas por seus serviços, principalmente taxas de corretagem para negociação de ações e fundos imobiliários.

O lado bom, é que você não precisa pagar por isso. Diversas corretoras como Rico, Clear e outras são taxa zero. Tomando como base uma pessoa que faça 10 operações por mês, a economia pode ser de até aproximadamente R$600 anuais.

Conclusão

Somando estes serviços, a depender, a economia pode facilmente superar os R$3,3 mil ao ano (R$33 mil em 10 anos).

Se incluir nessa conta cursos pagos e outras taxas com empresas que não sejam MEI, a economia pode ir muito além disso.

E mesmo que você já não seja onerado de diversos desses custos, tenho certeza que alguns pontos, como a plataforma Todos por Todos podem ser uma oportunidade de você se aperfeiçoar, gastando zero, e possibilitando novas fontes de receitas.

Oportunidade, seja de economia, seja de aumentar as receitas está aí para todo mundo. A diferença é que enquanto alguns só reclamam, outros fazem.

Espero ter agregado conhecimento.

Como sempre, lhe desejo todo sucesso e prosperidade que sei que você merece.

Paulo Boniatti

O conteúdo Coisas que você paga e que poderiam ser gratuitas aparece primeiro em SaldoZero.

No momento de financiar um imóvel, você estará sujeito a uma determinada modalidade de financiamento: geralmente Price ou SAC. Mas qual a diferença entre ambas? E, qual delas pode lhe proporcionar um maior benefício financeiro — mais barata?

Se você está pensando em financiar um imóvel e tem dúvida sobre os sistemas SAC e Price, esse texto é para você.

Tabela SAC e Price: o que são?

De maneira bastante objetiva, a tabela SAC (Sistema de Amortização Constante) e a tabela Price (Sistema Francês de Amortização) são maneiras distintas de amortização de dívidas junto ao banco ou construtora no momento de contratar um financiamento.

De maneira similar, ambas tabelas irão amortizar a dívida gradativamente ao ponto que, na última prestação a dívida seja liquidada. Mas, existem pontos distintos entre elas que podem trazer uma grande diferença no valor final pago pelo bem.

A diferença entre as tabelas

Na tabela SAC, como o nome já diz é o sistema que determinará uma amortização constante da dívida. Em outras palavras, período após período, o valor real amortizado da dívida será sempre o mesmo.

Nesse sistema, o que varia são os juros e o valor da parcela, que vem decaindo gradativamente com o passar do tempo. Outra característica é o valor inicial das parcelas, que tende a ser mais alto de início.

Na imagem abaixo (resumida) podemos ver que o valor da amortização é constante durante os 360 meses financiados. No entanto, os demais valores reduzem gradativamente até a quitação total.

Na tabela Price, diferentemente da SAC, o que é fixo não é a amortização, mas o valor da parcela. Em outras palavras, ao optar pela Price, as parcelas são pré-calculadas e fixadas no decorrer do tempo.

Podemos entender também que, na Price, tendemos a ter uma parcela mais baixa de início de contrato (se comparado com a SAC) e consequentemente uma amortização menor.

Vejamos na imagem abaixo que, as parcelas possuem valor fixo, variando então o restante dos valores: juros e amortização.

De maneira resumida e comparativa temos:

Qual tabela é mais barata

Entendendo as diferenças básicas entre as tabelas, fica a dúvida de qual delas é a que trará maior economia de longo prazo no financiamento.

A resposta mais direta é: SAC.

Nos exemplos abaixo, financiando R$ 100 mil a uma taxa de 9% ao ano com período de 360 meses, enquanto na SAC o comprador teria pago R$ 230 mil, na Price teria pago R$ 280 mil — um valor quase 20% a mais.

Essa diferença de valores se dá justamente pelo valor da amortização. A vantagem da SAC sobre a Price é que, por haver uma amortização mais alta no início do contrato, isso acaba aliviando a dívida mais rápida com o passar do tempo.

A SAC sempre valerá a pena?

Olhando friamente para os valores financeiros, podemos ser levados a crer que a SAC sempre valerá mais a pena em detrimento a Price. Mas, a conclusão nem sempre será a mais óbvia.

Como vimos, a SAC acaba amortizando o valor mais rápido no início do contrato, contudo, sua prestação também tem valor superior.

Neste sentido, o que parece óbvio, preferir o sistema de cálculo mais barato, pode ser um problema para famílias que tenham receitas financeiras menores e talvez não consigam se organizar para pagar as parcelas mais volumosas de início de contrato.

Mas, obviamente, se você tem condições suficientes para aguentar as parcelas mais altas de início, no final do contrato será brindado com uma economia maior.

Assim também, vale frisar que nem sempre o financiamento será o melhor caminho. Diferentemente do que muita gente acredita, morar de aluguel pode ser uma alternativa muito interessante financeiramente falando. Leia também: Comprar ou alugar uma casa? Sejamos sensatos.

De todo modo, se você tem completa aversão a morar em um imóvel que não esteja em seu nome, e está decidido por financiar, ponderar a melhor tabela para seu cenário é importantíssimo.

Vou deixar o link para você fazer download da planilha usada nesse artigo. Espero que ajude.

No mais, lhe desejo todo sucesso e prosperidade que sei que você merece.

Sou Paulo Boniatti, um forte abraço e tchau!

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O famoso Porquinho. Quem nunca ouviu falar sobre sua importância? Por muito tempo, um objeto que representava a disciplina de poupar dinheiro para um futuro incerto. Simplesmente poupar.

Mas, e se eu te falar que o ato de poupar, da maneira como nos ensinaram, fizeram inúmeras pessoas perderem dinheiro?

Quanto mais estudamos, mais compreendemos os motivos que boa parte da população não prospera financeiramente. Fato esse que reforça a urgência da disseminação da educação financeira.

Portanto, hoje, vamos falar do porquê poupar, independente de onde, é bom, mas investir o capital é palavra de ordem, é crucial.

Poupar é bom, investir é melhor ainda.

Primeiro, um breve exercício. Poupar é bom? Claro que é!

Supondo que você tivesse condições de poupar R$500 ao mês. Ao fim de 30 anos isso seria o equivalente a R$180 mil. Sem dúvidas um montante expressivo.

Mas, se esse capital não fosse somente poupado, e sim investido a uma taxa suposta de 1% (a.m.), no mesmo prazo, seria o equivalente a R$1,747 milhão.

Se poupar geraria um montante expressivo, investir geraria um montante muito maior exponencialmente. Portanto, poupar é bom, investir é melhor ainda.

Contudo, ainda mais importante que esse simples exemplo, é o fato da perda de valor do dinheiro no tempo.

Dinheiro perde valor no tempo

Você já ouviu dizer que dinheiro perde valor no tempo? Se nunca ouviu, imagino que tenha escutado então sobre inflação. Estou certo?

Sabe qual a diferença entre inflação e o dinheiro perder valor no tempo? Nenhuma.

De maneira mais simples, digamos que, em 2008, você tivesse uma nota de R$5 no bolso. Com esse valor, você seria capaz de comprar 1kg de feijão, tal qual custava aproximadamente R$4,17 na época.

Mas, vamos supor que, nessa época, você caiu no gosto de guardar dinheiro no cofrinho. Hoje, treze anos depois, se depara com a mesma nota de R$5 e se espanta ao perceber que não é mais possível comprar o mesmo kg de feijão, que custa R$8,39 atualmente.

O que ocorreu? Não estamos falando dos mesmos R$5? Isso é inflação. Isso, é a perda de valor do dinheiro no tempo. Em outras palavras, dinheiro parado, é dinheiro empobrecendo.

Poupe sim, mas não deixe dinheiro parado

Quantas vezes ensinamos, ou fomos ensinados a guardar as moedinhas nos cofrinhos e resgatar esse dinheiro no futuro. Puro ensinamento de perda de dinheiro.

Não estou dizendo que não devemos poupar. Esse é um dos primeiros passos para uma vida financeira equilibrada. É o tal do gastar menos do que se ganha.

Mas a questão é que, devido a inflação, que sempre existiu e sempre existirá, R$10 de hoje terá um poder de compra muito menor daqui há 10 anos.

Mesmo que você não goste do tema investimento, tenho certeza que também não goste do tema perder dinheiro. Esse é o ponto.

E é nesse sentido que não podemos deixar o dinheiro parado. É preciso que o coloquemos para trabalhar. É o dinheiro rendendo dinheiro.

Não basta colocar o dinheiro na Caderneta de Poupança

Muita gente acredita que está seguro apenas deixando seu dinheiro na Caderneta. Deixe-me explicar o contrário.

Para que um investimento com característica de poupança seja válido, é importante que ele, minimamente cubra a desvalorização do dinheiro, ou seja, a inflação.

De nada adianta você poupar uma quantia qualquer e, ao final do período descobrir que sua aplicação sequer foi suficiente para lhe garantir o valor de compra devido aos índices inflacionários.

Como exemplo real, aqueles que investiram R$1 mil na Caderneta de Poupança entre, junho de 2012 e outubro de 2021, viram, ao final desse período, o capital se transformar em R$ 1.651.

Do outro lado, a inflação no mesmo período foi superior. Os mesmos R$1 mil de 2012 seriam o equivalente a R$ 1.702 em 2021. Em outras palavras, perdeu-se dinheiro, ficou-se mais pobre.

Contudo, trazendo à mesa o Tesouro Selic, título mais seguro do mercado — inclusive mais seguro que a poupança —, o mesmo montante no mesmo período teria se transformado em R$ 2.112.

Nesse sentido, aquele que optou de maneira inteligente por um título mais conservador e rentável, não só superou a inflação, como viu seu capital se valorizar.

Como complemento, sugiro a leitura do artigo: Não saia da Caderneta de Poupança, caso queira perder dinheiro

Qual o melhor investimento?

O melhor investimento não é aquele mais complexo que muitos chamam de sofisticado. Mas é aquele mais simples o possível, aquele que você conhece e que, proteja seu capital minimamente acima da inflação.

Ninguém deve se desesperar e arriscar seu capital em ativos complexo, voláteis e que nos façam perder o sono. Mas todos devem estudar para que, gradativamente possam buscar investimentos que cada vez mais se adequem a seus objetivos e anseios.

Se você é novo nesse mundo, se está cheio de dúvidas e questionamentos, por que não começar por um dos títulos mais simples e conservadores do mercado: Tesouro Selic? Inclusive já fiz um material completo explicando como esse título funciona: Tudo sobre Tesouro Selic

Por que então não começar por proteger seu capital e, gradativamente buscar galgar um degrau de cada vez?

O simples é o maior grau da sofisticação.

Conclusão

Diversos ensinamentos nos foram passados, muitas vezes por serem a única opção de nossos pais, avós e afins.

Contudo, o mundo evoluiu, e evolui a cada dia. Talvez o que seja bom hoje, seja obsoleto no futuro.

O importante é estar sempre antenado e atualizado. E nesse sentido, não tem outra forma do que o estudo constante.

De todo modo, uma receita nunca cairá de moda:

1. Trabalhe acima da média;
2. Poupe acima da média;
3. Invista acima da média;
4. Viva melhor que a média.

Espero que esse texto tenha o ajudado de alguma maneira.

Convido você a acompanhar a Carteira Pública do SaldoZero a qual mostro na prática, com dinheiro real, como eu componho e conduzo uma carteira de investimentos para o longo prazo. Está imperdível.

Como sempre lhe desejo todo sucesso e prosperidade que sei que você merece.

Por fim, sou Paulo Boniatti. Um forte abraço e tchau!

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Há quem diga que dinheiro não é importante, mas inevitavelmente ninguém pode viver sem ele. Praticamente tudo depende das polêmicas “verdinhas”.

Mas, você já parou para refletir como, e porquê, surgiu o dinheiro?

Gostando ou não, ele faz parte de nossas vidas. E, assim quero contar, de maneira bastante objetiva, a história do dinheiro.

Vem comigo!

A necessidade do coletivo

Muito antes de Cristo, na idade dos homens das cavernas, o ser-humano sobrevivia em pequenos grupos, sua subsistência se dava principalmente a base de caça.

Com o passar do tempo, o homem primitivo desenvolveu a capacidade da agricultura. Foi percebida então a possibilidade de se estabelecerem em grupos maiores.

Esse coletivo traria diversas vantagens, dentre elas, a segurança que um grupo maior traria contra predadores, além de possibilitar que certos indivíduos se especializassem em diferentes tarefas.

Surge então o escambo. Aqueles que se especializaram na caça, poderiam obter grãos por meio da troca de carnes, e vice-versa.

Sem a necessidade de cada indivíduo conhecer e atuar em tudo, cada um pode, de pouco em pouco, melhorar suas habilidades e ferramentas.

Desta maneira, o escambo não acontecia somente com produtos, mas também com serviços. Uma pessoa hospitaleira, detentora do conhecimento da construção de abrigos poderia conseguir comida oferecendo hospedagem para um caçador, por exemplo.

Assim, surgem e evoluem os primos grupos e povos.

Quanto vale cada produto

Nesse processo de evolução e, com o crescimento dos grupos e da oferta de novos produtos e serviços, surge um problema. A pergunta era: quanto vale cada produto?

Não havendo um consenso, cada indivíduo poderia dar um determinado valor a seu produto, gerando assim, desentendimentos e problemas nas relações saudáveis de troca.

Foi então que, cada região determinou um produto comum. Esse produto serviria como base na definição de valor aos demais produtos e, facilitaria assim, o recebimento e a troca por outros produtos e serviços.

Em outras palavras, certos produtos foram definidos como “moedas”. Para que se tenha exemplo, podemos citar:

• Bois na Grécia;
• Amêndoas na Índia;
• Arroz no Japão;
• Rena na Sibéria;
• Manteiga na Noruega;
• Sal em Roma.

Supostamente você tenha se surpreendido com esses tipos de moedas. Mas, quero fazer uma correlação bastante interessante ao que aconteceu em Roma.

A palavra salário deriva do Latim, salarium, o que significa: pagamento com sal.

Nos dias de hoje seria uma afronta receber nosso salário em quantidades de sal. Mas, na época, o sal era um produto muito valorizado.

Sabor à comida era um de seus benefícios, contudo, seu poder de conservar alimentos — não existia geladeira — bem como de cicatrização — em especial em uma época de grandes batalhas —, o fazia ser considerado um produto divino, presente de Salus, a deusa romana da saúde.

Como armazenar seus salários

Com o passar do tempo, percebeu-se um novo problema: como armazenar e transportar inúmera quantidade de sal ou até mesmo cabeças de boi? Além disso, tendo um produto como um meio de troca principal, era simples de replicá-lo por quem quisesse.

Era preciso então uma maneira de facilitar seu transporte e dificultar sua replicação.

Foi então que, na Lídia (atualmente Turquia), em meados de 700 anos antes de Cristo surgiram as primeiras moedas cunhadas em metal leve.

Diversas outras civilizações seguiram esse exemplo e, de pouco em pouco surgem as tão famosas moedas de ouro, prata e cobre, cada qual com seu respectivo valor. Esse processo pode ser chamado de dinheiro representativo, seu valor estampado era o que representava o valor da moeda.

Ainda assim, apesar do prazer dos sons das moedas se chocando entre si em um saco, carregar certa quantia, além de desconfortável, era também extremamente perigoso.

Foi desta maneira que surgem então os primeiros bancos:

• Suécia, 1656;
• Inglaterra, 1695;
• França, 1700;
• Brasil, 1808.

Seus clientes guardavam seus ouros no banco e, em troca recebiam recibos com a denominação da quantidade ali guardado.

Não é difícil de imaginar que esses recibos, em pouco tempo, se tornaram meios de pagamento. O detentor do recibo poderia comprar produtos e serviços e pagar por meio desse papel. Surgem então os primeiros papéis moeda.

Quanto mais confiável fosse o banco, maior era a aceitação do recibo pelos comerciantes que, poderia receber e posteriormente sacar as moedas diretamente no banco.

Dessa forma, com a evolução do mercado e surgimento dos bancos centrais, os papeis moedas (cédulas) foram definidos nacionalmente por cada país.

Tudo não passa de confiança

A relação de dinheiro versus moedas depositadas no banco se manteve pareada por muito tempo. Isso quer dizer que, se você fosse ao banco e solicitasse resgate de todos seus ouros, assim aconteceria.

O que ocorre é que, devido, principalmente as grandes guerras mundiais do século passado, o mundo se viu em grande depressão econômica.

Com o objetivo da busca de soluções e dar um rumo mais próspero as diferentes nações, em 1944 diferentes países se uniram em torno de uma causa única. Na ocasião, definiram que toda a reserva de ouro seria lastreada em uma moeda comum. Por ser os EUA o país com a maior reserva de ouro, definiu-se então que Dólar seria essa moeda e que, cada Dólar seria lastreado em seu respectivo valor em ouro.

Assim ocorreu, até que, em 1971 os EUA declararam que não mais lastreariam as reservas de Dólar ao ouro. Alguns dizem que foi o maior calote da história — não estamos aqui para comentar. Encerrou-se então o padrão ouro e entrou em vigor o conceito de moeda fiduciária.

Moeda fiduciária não tem qualquer lastro, se sustenta baseado na confiança. Confiança que os Governos terão capacidade de honrar com suas dívidas, confiança de que, o dinheiro que você tem em mãos hoje tem realmente algum valor.

Esse é o modelo atual, e aquele a qual você deve ponderar se faz sentido confiar toda sua riqueza em uma única moeda. Mas, aí é assunto para outros artigos.

Conclusão

Como pôde ver, o conceito de dinheiro como meio de troca existe desde sempre. O que mudou foi sua forma e seu respectivo valor.

Independente de qual seja sua forma, até o momento não há como vivermos sem.

E agora, qual será o futuro das “verdinhas”? Será que vamos substituir tudo por moedas digitais? Existirá uma moeda global sem intervenções ou interesses governamentais?

Bom, deixo para você imaginar.

Espero ter agregado conhecimento. Como sempre, lhe desejo todo sucesso e prosperidade que sei que você merece.

Sou Paulo Boniatti, um forte abraço e tchau!

O conteúdo A origem do dinheiro – da pré-história até os dias de hoje aparece primeiro em SaldoZero.

Nem sempre dispomos de uma planilha eletrônica a fácil acesso. Tampouco uma calculadora financeira no bolso. Mas, aposto que a grande maioria possui um smartphone ao simples alcance das mãos.

É nesse sentido que hoje, quero lhe ensinar algumas operações básicas em que você pode, facilmente, por meio do seu smartphone, projetar alguns cenários de investimentos: taxa, valor de aporte, valor presente, valor futuro e tempo.

E, não menos que isso, no final quero mostrar como você pode, inclusive, calcular a taxa de empréstimos.

Vem comigo!

A HP 12C

A maioria das pessoas que, de certa forma, trabalham com operações financeiras, utilizam ou utilizaram a HP 12C.

Essa calculadora foi lançada em 1981, pela empresa norte-americana de tecnologia e informática Hewlett-Packard, e até hoje se mostra uma das principais ferramentas para cálculos financeiros.

E, será sobre ela que estaremos evoluindo nossos estudos de hoje.

Baixando a HP 12C no Smartphone

Na loja de aplicativos você encontrará inúmeros emuladores dessa calculadora. Basta pesquisar por HP12C. Sugiro começar por usar um emulador gratuito de terceiros, e, caso caia no gosto e seja de seu interesse, futuramente compre o aplicativo oficial que estará custando por volta de R$ 50.

Para os estudos de hoje, os emuladores não oficiais darão conta do recado tranquilamente.

Operações básicas

Não quero nesse artigo abordar todo o potencial da HP 12C, mas as operações mais cotidianas que poderão lhe ajudar na projeção de seus investimentos ou análise de uma dívida.

Entendendo o essencial

Da esquerda para a direita, na primeira fileira de teclas, teremos 5 botões que serão cruciais para nosso estudo.

• n = número de parcelas;
• i = taxa;
• PV = valor presente;
• PMT = valor das parcelas;
• FV = valor futuro;

Na sequência quero abordar 5 operações básicas que irão lhe ajudar. Importante ressaltar que, para todas as operações, nós precisaremos sempre de 4 variáveis para encontrar a 5ª.

Não se preocupe que é bastante simples. No fim das contas você concluirá os motivos pelos quais a HP 12C continua sendo, até hoje, uma das principais e melhores calculadoras financeiras.

Calculando o Valor Futuro

Calcular o valor futuro é importante quando desejamos estimar quanto um capital valeria no futuro, por exemplo:

Quanto eu teria daqui 30 anos, investindo R$ 1mil iniciais e R$ 500 ao mês a uma taxa de 1% mensal?

Na HP, vamos nos utilizar dos botões mencionados anteriormente. Importante informar que, para os cálculos funcionarem, todas as variáveis precisam estar na mesma unidade de tempo: dia, mês, ano ou outro.

Nesse caso, vou optar e transformar tudo para mês:

• Número de parcelas: 30 anos à 360 meses;
• Taxa: 1% ao mês;
• Valor presente (valor inicial): R$ 1.000;
• Valor das parcelas: R$ 500 ao mês;

Agora fica simples, na HP iremos pressionar:

Variável 1: número de parcelas

Variável 2: a taxa

Variável 3: valor inicial

Variável 4: aportes mensais

Variável 5: resultado

Resultado: R$ 1,783 milhão

Calculando o Valor Presente

Se você conseguiu entender a essência do exemplo anterior, agora ficará tudo mais simples. Lembre-se que comentei que nós informaremos 4 variáveis para encontrar a 5ª. Nesse caso, como queremos descobrir o valor presente (valor inicial), precisaremos informar as 4 outras variáveis. Vamos supor:

Quanto eu teria que ter hoje para que, em 30 anos, investindo R$ 500 ao mês a uma taxa de 1% mensal eu alcançasse R$ 2 milhões?

Na HP, vamos nos utilizar dos mesmos botões mencionados — alteraremos somente a ordem. E, novamente é importante lembrar que, para os cálculos funcionarem, todas as variáveis precisam estar na mesma unidade de tempo: dia, mês, ano ou outro.

Nesse caso, vou optar e transformar tudo para mês:

• Número de parcelas: 30 anos à 360 meses;
• Taxa: 1% ao mês;
• Valor das parcelas: R$ 500 ao mês;
• Valor futuro (objetivo): R$ 2.000.000

Agora fica simples, na HP iremos pressionar:

Variável 1: número de parcelas

Variável 2: a taxa

Variável 3: aportes mensais

Variável 4: valor futuro

Variável 5: resultado

Resultado: -R$ 7,024 mil

Veja que o valor ficou negativo. Isso quer dizer que, para você alcançar os R$ 2 milhões no futuro usando todas premissas informadas, você teria que dispor (tirar do bolso) ainda R$ 7,024 mil iniciais. Por ser uma saída de caixa, é negativo.

Calculando a Taxa

Agora, vamos supor que você quer continuar aportando em um cenário similar ao exposto anteriormente, contudo, quer em um tempo menor. Qual deveria ser a taxa a qual seus investimentos precisariam ser remunerados? Vamos supor:

Qual deveria ser a taxa que eu teria de conseguir para que, em 20 anos, investindo R$ 1 mil iniciais e R$ 500 ao mês a uma taxa de 1% mensal eu alcançasse R$ 2 milhões?

A lógica é a mesma dos exemplos anteriores, informaremos as 4 variáveis que conhecemos para que a calculadora calcule a 5ª. Note que agora estamos falando de 10 anos a menos.

Nesse caso, vou optar e transformar tudo para mês:

• Número de parcelas: 20 anos à 240 meses;
• Valor das parcelas: R$ 500 ao mês;
• Valor inicial: R$ 1.000
• Valor futuro (objetivo): R$ 2.000.000

Agora fica simples, na HP iremos pressionar:

Variável 1: número de parcelas

Variável 2: aportes mensais

Variável 3: valor inicial

Variável 4: valor futuro

Variável 5: resultado

Resultado: 1,7855%

Essa deveria ser a taxa mensal necessária para alcançar o mesmo objetivo em 10 anos a menos.

Calculando o Número de Parcelas

Vamos supor outro cenário, que você conheça a taxa, o valor inicial, seus aportes, tenha claro seu objetivo final e queira saber em quanto tempo alcançará esse objetivo.

Quantos meses seriam necessários para que, investindo R$ 1 mil iniciais e R$ 500 ao mês a uma taxa de 1% mensal eu alcançasse R$ 2 milhões?

Nesse caso, vou optar e transformar tudo para mês:

• Taxa: 1% ao mês;
• Valor das parcelas: R$ 500 ao mês;
• Valor inicial: R$ 1.000
• Valor futuro (objetivo): R$ 2.000.000

Agora fica simples, na HP iremos pressionar:

Variável 1: a taxa

Variável 2: aportes mensais

Variável 3: valor inicial

Variável 4: valor futuro

Variável 5: resultado

Resultado: 372

Isso quer dizer que são necessários 372 meses (períodos) para se alcançar o objetivo respeitando as variáveis informadas.

Calculando o Valor das Parcelas

Como última variável, vamos supor que 372 meses sejam muito tempo, e você quer saber quanto é preciso aportar mensalmente para alcançar o objetivo em 240 meses.

Quanto seria necessário aportar mensalmente para que, em 20 anos e investindo R$ 1 mil iniciais a uma taxa de 1% mensal eu alcançasse R$ 2 milhões?

Nesse caso, vou optar e transformar tudo para mês:

• Número de parcelas: 20 anos à 240 meses;
• Taxa: 1% ao mês;
• Valor inicial: R$ 1.000
• Valor futuro (objetivo): R$ 2.000.000

Agora fica simples, na HP iremos pressionar:

Variável 1: número de parcelas

Variável 2: a taxa

Variável 3: valor inicial

Variável 4: valor futuro

Variável 5: resultado

Resultado: -R$ 2,010 mil

Isso quer dizer que são necessários aportes mensais de R$ 2,010 mil para se alcançar o objetivo respeitando as variáveis informadas.

Não usamos as operações básicas somente para investimentos

Como um plus ao artigo, talvez você possa estar achando que essas operações servem somente para investimentos. Não! Podemos usar inclusive para descobrir se o banco ou a financeira está nos cobrando um juro acima do que gostaríamos. Quer ver?

Vamos supor que você esteja financiando um carro de R$ 30 mil. O banco lhe informa que está com uma promoção e você não precisará dar entrada. Terá apenas que pagar míseras 60 parcelas de R$ 950 cada.

Para muitos não parece grande coisa, até porque, R$ 950 cabem no bolso. Mas quanto o banco está lhe cobrando de juro? Simples.

• Número de parcelas: 60 meses;
• Valor das parcelas: R$ 950 ao mês;
• Valor inicial: R$ 30 mil (valor do automóvel);

Agora fica simples, na HP iremos pressionar:

Variável 1: número de parcelas

Variável 2: pagamentos mensais

Variável 3: valor inicial

Diferente dos exemplos anteriores, o valor não será invertido, uma vez que o valor do bem é reconhecido com uma entrada.

Variável 4: valor futuro

Não tem

Variável 5: resultado

Resultado: 2,41%

Essa é taxa que o banco estaria te cobrando mensalmente. Se conquistarmos investimentos que remunerem acima de 1% ao mês, fica fácil de entender que o juro do banco está longe de ser algo atrativo.

Conclusão

Uma HP 12C será sempre uma boa amiga para termos no smartphone.

Busquei trazer as operações mais simples e que cobrem a maioria das necessidades do público em geral.

Espero ter agregado conhecimento.

Por fim, sou Paulo Boniatti, um forte abraço e tchau!

O conteúdo HP12C – Aprenda, de maneira fácil, operações para projeção de investimentos e análise de dívida aparece primeiro em SaldoZero.

Dou início a esse artigo dizendo que: imóvel próprio, não é investimento. Obviamente esse é um canal que falamos sobre finanças e investimentos, portanto, minha afirmação é que imóvel próprio, não é um investimento financeiro.

Sem dúvida alguma esse é um assunto bastante polêmico, assim como tantos outros quando ultrapassamos razões financeiras e entramos em um campo emocional, envolvendo sonhos e outras questões pessoais.

Antes de qualquer coisa, agradeço seu tempo e sua atenção a esse artigo. Quero deixar claro que não é minha intenção afirmar que ninguém possa ou deva comprar um imóvel. Preciso dizer também que não é meu objetivo julgar ou rebater qualquer tipo de decisão que cada um tenha tomado.

Mas quero trazer questões do porquê um imóvel próprio não deve ser considerado um investimento. Lembrando, quando digo investimento, estou dizendo pelo viés de investimento financeiro (foco desse canal).

E sei que, apesar de dado os avisos, não me esquivarei de críticos e haters de plantão, que, com o crescimento do canal estão cada vez mais evidentes com seus comentários agressivos, rebatedores e pouco fundamentados. Independente disso, gratidão a todos vocês!

Os ensinamentos do pai rico

Começo a destrinchar esse artigo fazendo referência ao incrível livro de Robert Kiyosaki, Pai rico, pai pobre. Esse livro nos traz inúmeras quebras de crenças que crescemos acreditando serem verdades.

Em seus ensinamentos, ele é muito claro sobre a diferença entre ativos e passivos. Ativo é tudo aquilo que coloca dinheiro no seu bolso, e passivo é tudo aqui que tira dinheiro do seu bolso.

Em seu imóvel próprio, você está ganhando dinheiro com ele ou você está gastando dinheiro com ele? Pense nisso: IPTU, seguro, reformas e benfeitorias, manutenção preventiva e etc.

Um imóvel próprio, por sua própria natureza é denominado como sendo um bem de consumo. Isso quer dizer que, ao comprar um imóvel próprio você está consumindo-o, usando-o para seu benefício próprio, e não fazendo esse imóvel gerar riqueza para você.

Portanto, entenda que um imóvel próprio é um passivo. Essa distinção precisa ficar muito clara.

Mas o imóvel valoriza

Talvez você discorde do que falei até o momento porque certamente já ouviu alguém dizer a famosa frase: o imóvel se valoriza.

Sinto-me na obrigação de compartilhar informações extremamente valiosas. Uma das crenças que se dá positivamente frente aos imóveis foram suas “super valorizações” no decorrer dos anos. Doce ilusão.

Quando vemos exemplos históricos, geralmente temos na mente a seguinte imagem:

Deixe explicar. O gráfico nos mostra a valorização dos imóveis desde 1979 até 2015. Um imóvel que estivesse valendo R$ 100 em 1979 estaria valendo aproximadamente R$ 86 trilhões em 2015. Ual!

Faz sentido? Obviamente que não! A grande parte (senão quase toda) valorização dos imóveis se dá principalmente, e simplesmente, pela correção inflacionária.

Antes de continuar é importante mencionar que os dados foram retirados diretamente do site da FIPE. Elaborada pela Fundação Instituto de Pesquisas Econômicas (FIPE) em parceria com o portal de classificados de imóveis Zap Imóveis, é a série histórica de preços de imóveis mais antiga no Brasil. Ou seja, dados oficiais.

Continuando, é importante tirarmos o efeito inflacionário desses dados para que possamos ter a real valorização dos imóveis. Utilizando-me também da metodologia da FIPE, fiz a correção do gráfico por meio da sensibilização do IPCA. E o resultado que temos é bem diferente do anterior. Vejamos abaixo:

Veja, diferentemente do que vimos anteriormente, são apenas 54% de valorização em 36 anos. Se aplicarmos a fórmula de juro composto, teremos uma valorização média anual de 1,22% acima da inflação.

Era esse o número que você tinha em mente quando falavam para você que imóvel se valoriza no longo prazo? Obviamente ele se valoriza sim, 1,22% ao ano acima da inflação. Mas tenho certeza que muito menos do que a maioria acreditava.

No entanto, é inegável que os imóveis se mantiveram acima dos índices inflacionários. Menos mal! Mas muito longe de deixar pessoas mais ricas, talvez menos pobres.

Alguns ainda podem alegar o fato da valorização dos imóveis de 2002 em diante. Muito disso é decorrente da expansão de crédito, e não seria salutar acreditar que isso perdure por muito tempo.

Como Howard Marks bem cita em seu livro Dominando o ciclo de mercado, tudo gira em torno de ciclos, nada dura para sempre em um único sentido. Após uma fase de alta tudo tende a se corrigir por meio do que ele denomina pêndulo.

De qualquer forma, a questão é que, quem comprou imóveis em 1979 possivelmente tenha tido a percepção de ter “ganho” dinheiro, quando somente deixou de perder para inflação.

Mas é melhor que morar de aluguel

Essa é outra frase icônica: prefiro ter meu imóvel a ficar a vida toda pagando um aluguel.

Pouca gente aprendeu durante a vida a questão do diferencial de juros. É algo tão simples e ao mesmo tempo pouquíssimo compreendido.

Quanto custa um aluguel na sua região? Geralmente, o valor do aluguel gira em torno de 0,35% a 0,6% ao mês sobre o valor do imóvel. Isso quer dizer que sobre um imóvel de R$ 500 mil você estaria pagando um aluguel aproximado entre R$ 1,7 mil a R$ 3 mil, dependendo da sua região.

Essas taxas seriam o equivalente a 4,38% a 7,44 ao ano. Facilmente você consegue investir em ativos que remunerarão acima disso, 10%, 12% ou até mais dependendo de seus conhecimentos.

Para que fique mais claro. Supondo que seu imóvel, quitado, valha R$ 500 mil. Se você for capaz de investir em ativos rentabilizando 1% ao mês, quer dizer que você estaria rentabilizando seu capital aproximadamente a R$ 5 mil ao mês e pagando um aluguel de R$ 1,7 mil a R$ 3 mil na média.

Consegue entender que seria seu dinheiro trabalhando para você? Isso é investimento financeiro. É colocar o dinheiro para trabalhar para você, e não o contrário.

Ou como diz o livro O homem mais rico da Babilônia de George S. Clason, é preciso que coloquemos nosso ouro para trabalhar para nós e assim gerar ouros desses ouros.

Se eu perder meu emprego, ao menos terei meu imóvel

Muito ligado com a falta de segurança. Quando alguém tem uma visão de que, se perder o emprego tem o imóvel e um lugar aonde morar, é justamente o fato que citei a pouco entre você colocar o dinheiro para trabalhar para você.

Possivelmente se você tivesse capacidade de colocar seus “ouros” para trabalharem para você, não só eles pagariam seu aluguel, como lhe deixaria muito mais seguro em caso da perda de um emprego. Mês após mês seu dinheiro estaria trabalhando e lhe dando retornos financeiros.

Precisamos compreender as diferenças

Não estou aqui querendo lhe convencer do que você tem que fazer. Tampouco dizer que há problemas em se preferir um imóvel próprio.

Mas a questão é que, imóvel próprio está longe de ser um investimento financeiro. Quando as famílias decidem por adquirir o seu, geralmente a decisão vem ligada a um sonho, e está tudo bem. Isso é extremamente entendível.

Quando optamos pela compra, visamos conforto, segurança e a felicidade da família. É o lar para chamar de seu. Só o que gostaria é que tenha a consciência que tudo isso tem um preço. E falando de montantes financeiros, o custo é alto e o retorno não acompanha na mesma proporção.

Um ponto que ainda é preciso compreender, geralmente quando uma família decide por vender um imóvel próprio, é decorrente da decisão de trocar por um imóvel ainda maior e mais confortável — salvo se for para quitar alguma dívida. O que reforça a tese de que não estamos investindo, mas aumentando nosso nível (padrão) de consumo.

E essa dificuldade de diferenciar consumo de investimento é o que leva muita gente a passar dificuldades na velhice. Tem um imóvel, grande muitas vezes por decorrência do tamanho da família, e uma aposentadoria pífia.

A falácia do financiamento

Nem coloquei nessas inúmeras afirmações a questão dos financiamentos. Ou podemos chamá-los de um dos cânceres das finanças pessoais. É o tal do pague 2 e leve 1 (as vezes até mais caro).

Sem contar ainda quando a pessoa se perde em meio as finanças e acaba perdendo e devolvendo o imóvel ao banco (veja quantos imóveis a leilão estão disponíveis em sites de leiloeiros). Essa é a parte da histórica que poucos contam ou divulgam nas redes sociais.

Você fala, mas os ricos possuem casa

Primeiro que, nem todos os ricos possuem imóveis. Aqueles que os tem o compram quando seus ativos (seus investimentos ou fontes de receitas passivas) são tão expressivos que lhe possibilitam por si só comprarem passivos (como a casa própria ou carros e etc).

E não estou dizendo de pequenos ricos, estou falando de muito ricos. Isso fica muito claro no livro biografia de Warren Buffet, A bola de neve.

Buffett demorou muitos anos para ser convencido por sua mulher a comprarem um imóvel. Para ele, enterrar seu capital em um imóvel era uma insanidade quando ele poderia fazer seu dinheiro se multiplicar muitas vezes por meio de outros ativos. Só o fez isso depois de ser multimilionário.

Brasileiro não tem costume de investir

Não poderia deixar de fora desse artigo uma das questões que comumente ouço: para o brasileiro é melhor financiar ou comprar um imóvel porque não é da cultura investir.

Ou ainda a questão: preciso ter uma dívida senão eu gasto.

Para esse tipo de pessoa, só posso dizer que, diferente de uma árvore, nós podemos nos mexer. Não estamos presos. E você só fica preso a crenças se quiser.

E mais do que isso, somos seres pensantes e capazes de aprendermos muitas coisas durante a vida. A questão é que tem gente que não quer aprender, simples assim.

Então é o brasileiro que não tem a cultura de investir ou é você que não quer se dar ao trabalho de querer aprender. Enfim.

Mas o brasil é imprevisível

Sem entrar nos méritos. Imprevisível é o futuro de quem não sabe cuidar do seu dinheiro. A ideia de uma boa carteira de investimentos é justamente reduzir a imprevisibilidade e a dependência de um país ou de um governo.

Quem afirma que prefere imóvel próprio a investir devido a essa imprevisilidade é, geralmente, alguém que não sabe como investir de maneira sensata. É mais fácil se agarrar em crenças passadas a ver o mundo (e as oportunidades nos investimentos) por outro ângulo.

Apesar de tudo, imóvel é segurança

Se você é avesso ao risco, e por isso sua decisão é por segurança. Fique com a imagem abaixo em mente:

Aqueles que, na Venezuela, tinham o mesmo pensamento de segurança imobiliária: prefiro imóveis pois são seguros; acabaram não tendo a mesma sorte tempos depois.

Justamente pelo mesmo fato que impede brasileiros de investirem, muitos venezuelanos foram praticamente obrigados, a fugirem do país e deixarem seus imóveis desocupados para trás.

Imóveis não valem a pena então?

Até o momento falei exclusivamente de imóvel próprio e rebati questões sobre ser ou não um investimento. Mas existem cenários que imóveis podem valer a pena.

A primeira delas realmente é o investimento emocional. Quando para nós não interessam as questões financeiras e queremos apenas a sensação de segurança, de conforto e do cantinho só nosso.

A segunda questão, também muito bem abordado no livro de Howard Marks (que já citei) é nossa capacidade de compradores. Um bem qualquer não será uma compra ruim desde que compremos a um ótimo preço, do outro lado, bem algum será bom o suficiente caso paguemos mais do que esteja valendo.

Isso vale também para imóveis. Existem pessoas que são mestres nesse mercado e possuem a capacidade de comprar imóveis a baixos preços e vende-los a preços mais altos. Mas, isso não é regra geral, nem todos terão essa capacidade.

Gostaria inclusive de abrir um parêntese. As teorias comportamentais explicam que raramente você ficará sabendo de exemplos negativos. Muita gente gosta de postar exemplos de sucesso, mas poucos farão o mesmo com exemplos de fracasso.

Portanto, você raramente ficará sabendo de um exemplo de um imóvel comprado que se desvalorizou em demasia após uma fábrica de ração surgiu bem ao lado do imóvel. Fecho o parêntese.

A terceira questão que posso trazer trata-se de comprar imóveis para alugá-los. Veja que o cenário aqui muda. O imóvel deixa de ser um passivo (bem de consumo) para um ativo que nos gerará renda.

Conclusão

Gosto sempre de trazer a ponderação. Infelizmente nem todos possuem a mesma capacidade.

Mas, fatalmente muita gente quebra por confundir ativos de passivos. Inclusive recomendo fortemente a leitura dos livros que mencionei.

E novamente, gostaria que entendesse que não estou dizendo o que você tem ou não que fazer. Mas gostaria sim que começasse a refletir melhor sobre questões financeiras e que passasse a questionar certas crenças que nos foram ensinadas de geração para geração.

Além do mais, o futuro financeiro de sua família não tem que ser decidido em poucos minutos. Antes de tirar qualquer conclusão precipitada, procure se aprofundar no assunto.

Novamente, espero ter agregado conhecimento.

Um forte abraço,

Paulo Boniatti

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