Quando um novo empréstimo pode ser um aliado, e não um vilão.

Empréstimos são ruins? Quando falamos de finanças pessoais, na grande maioria das vezes sim. E por que disto? Simples, os juros cobrados são absurdamente caros. Quem lucra neste tipo de operação, geralmente, é o banco.

E, para que você tenha ideia do problema, segundo estudos da Confederação Nacional do Comércio de Bens, Serviços e Turismo (CNC), atualmente, três em cada 10 famílias brasileiras estão endividadas.

Mas aí é que entra o “pulo do gato”. Você já imaginou que, a depender, em alguns casos pontuais, um novo empréstimo pode ser um aliado para sair mais rápido e mais fácil das dívidas?

É sobre isso que falaremos hoje. Um pouco de educação financeira sempre faz bem.

Simulação de juros

Tenho certeza que para você não é novidade: o Brasil é um dos países entre os com maiores encargos (juros) sobre empréstimos concedidos a pessoas físicas.

Vamos tomar como base, os juros do cheque especial. Cheque especial nada mais é que a utilização do limite da conta corrente, por exemplo, ao qual o banco lhe concede na forma de um empréstimo automático.

Segundo dados do Banco Central, temos bancos cobrando mais de 8%, ao mês, sobre a dívida.

Posição	Instituição	% a.m.	% a.a.
1	BCO ALFA S.A.	1,82	24,21
2	BCO CEDULA S.A.	2,03	27,34
3	BCO SOFISA S.A.	3,44	50,04
4	BCO BMG S.A.	3,46	50,36
5	BCO MODAL S.A.	4,41	67,88
6	BANCO SICOOB S.A.	4,50	69,52
7	BCO DO NORDESTE DO BRASIL S.A.	5,26	84,96
8	BCO CCB BRASIL S.A.	5,37	87,36
9	BCO BANESTES S.A.	5,69	94,16
10	BRB – BCO DE BRASILIA S.A.	6,01	101,48
11	CAIXA ECONOMICA FEDERAL	6,04	102,10
12	BCO DO EST. DO PA S.A.	6,53	113,63
13	BCO DAYCOVAL S.A	7,33	133,64
14	BANCO BTG PACTUAL S.A.	7,58	140,38
15	BCO SAFRA S.A.	7,70	143,53
16	BCO DA AMAZONIA S.A.	7,83	147,04
17	BCO DO BRASIL S.A.	7,87	148,26
18	BANCO ORIGINAL	7,89	148,85
19	BCO DO ESTADO DO RS S.A.	7,95	150,28
20	BANCO INTER	7,98	151,33
21	BCO RENDIMENTO S.A.	8,15	156,08
22	BANCO PAN	8,18	156,78
23	BCO DO EST. DE SE S.A.	8,25	158,81
24	BCO SANTANDER (BRASIL) S.A.	8,25	158,97
25	BCO MERCANTIL DO BRASIL S.A.	8,27	159,43
26	BCO C6 S.A.	8,27	159,46
27	BCO AGIBANK S.A.	8,27	159,59
28	BCO DIGIMAIS S.A.	8,27	159,60
29	ITAÚ UNIBANCO S.A.	8,32	160,97
30	BCO BRADESCO S.A.	8,37	162,26
31	BCO TRIANGULO S.A.	8,53	167,16

Para que você tem uma ideia melhor. Vamos supor que, por uma necessidade eventual, seja por um aperto financeiro, pelo aumento de gastos enfim, você tenha entrado no cheque especial (usado seu limite do banco) com um valor de meros R$1mil.

Em apenas um ano, e tomando como base os juros do Bco. Bradesco, de 8,37% ao mês, esta dívida saltaria de R$1mil para R$2,6mil. Note, mais do que dobraria. Se a dívida fosse levada para dez anos, chegaria a expressivos R$124mil. Você não leu errado. O crescimento é exponencial!

Quando um novo empréstimo pode ser a salvação

Quando a “encrenca” está feita, não podemos fazer de conta que o problema não existe. Você teria duas opções: (1) tentar uma renegociação, apoio de um advogado etc, e; (2) buscar trocar o empréstimo.

A ideia é simples, tentar trocar um empréstimo com taxas de juros mais altas por um de taxas mais baixas.

Segundo, novamente dados do Banco Central, quando a modalidade de empréstimo é alterada, como por exemplo para empréstimos consignados, as taxas são surpreendentemente menores.

Posição	Instituição	% a.m.	% a.a.
1	BCO SOCIETE GENERALE BRASIL	1,21	15,55
2	BCO BMG S.A.	1,52	19,78
3	BCO ARBI S.A.	1,52	19,81
4	BANCO SICOOB S.A.	1,57	20,48
5	BCO DAYCOVAL S.A	1,58	20,65
6	BANCOSEGURO S.A.	1,68	22,07
7	CAIXA ECONOMICA FEDERAL	1,75	23,18
8	BANCO INTER	1,82	24,12
9	PARATI – CFI S.A.	1,82	24,15
10	BCO PAULISTA S.A.	1,86	24,71
11	BCO CETELEM S.A.	1,91	25,52
12	BCO DA AMAZONIA S.A.	1,92	25,59
13	BCO SENFF S.A.	1,94	26,00
14	BANCO INBURSA	2,00	26,84
15	BCO AGIBANK S.A.	2,06	27,72
16	BCO SAFRA S.A.	2,06	27,78
17	PINTOS S.A. CFI	2,09	28,12
18	BANCO BARI S.A.	2,09	28,15
19	BCO DO BRASIL S.A.	2,15	29,12
20	BCO VOLKSWAGEN S.A	2,21	29,98
21	TODESCREDI S/A – CFI	2,24	30,45
22	FINANC ALFA S.A. CFI	2,27	30,98
23	BRB – CFI S/A	2,29	31,27
24	KREDILIG S.A. – CFI	2,31	31,46
25	BCO ABC BRASIL S.A.	2,32	31,71
26	BANCO RANDON S.A.	2,36	32,22
27	GAZINCRED S.A. SCFI	2,48	34,11
28	BECKER FINANCEIRA SA – CFI	2,52	34,78
29	BCO SANTANDER (BRASIL) S.A.	2,60	36,06
30	BCO DO EST. DO PA S.A.	2,62	36,46
31	BCO BRADESCO S.A.	2,64	36,63
32	BCO DO NORDESTE DO BRASIL S.A.	2,66	37,03
33	PORTOSEG S.A. CFI	2,68	37,40
34	GOLCRED S/A – CFI	2,69	37,44
35	BCO BANESTES S.A.	2,80	39,30
36	HS FINANCEIRA	2,82	39,60
37	ITAÚ UNIBANCO S.A.	2,83	39,81
38	BCO DO ESTADO DO RS S.A.	2,88	40,56
39	VIA CERTA FINANCIADORA S.A. – CFI	3,06	43,63
40	M PAGAMENTOS S.A. CFI	3,09	44,11
41	BCO DIGIMAIS S.A.	3,10	44,29
42	CREDITÁ S.A. CFI	3,13	44,73
43	BCO DO EST. DE SE S.A.	3,21	46,09
44	SINOSSERRA S/A – SCFI	3,33	48,08
45	SANTINVEST S.A. – CFI	3,35	48,41
46	AL5 S.A. CFI	3,35	48,55
47	BCO RODOBENS S.A.	3,38	48,95
48	SIMPALA S.A. CFI	3,51	51,25
49	BCO VOTORANTIM S.A.	3,71	54,81
50	FINAMAX S.A. CFI	3,72	54,94
51	DUFRIO CFI S.A.	3,91	58,51
52	PORTOCRED S.A. – CFI	4,84	76,31

Repare que, o próprio Bco. Bradesco, aonde cobra 8,37% ao mês no cheque especial, cobra meros 2,64% ao mês no consignado. Já me adianto que, apesar de menor, ainda é uma taxa elevada, principalmente quando a comparamos com os retornos possíveis de investimentos no mercado financeiro.

De toda forma, você há de convir que, uma redução de 8,37% para 2,34% é algo extremamente interessante. Vejamos com exemplos:

No mesmo cenário anterior, aonde os R$1mil se transformariam em R$2,6mil em apenas 1 ano, agora, se transformariam em R$1,3mil. Neste exemplo foi possível uma redução de R$1,3 de possíveis juros.

E, no cenário de mais longo prazo, aonde, da mesma forma, aqueles R$1mil se transformariam em R$124mil em 5 anos, agora se transformariam em R$4mil. Redução agora de R$120mil nos juros, somente trocando o empréstimo.

E como trocar o empréstimo?

A troca é muito simples. Tem uma dívida, seja ela qual for, que você acredita estar com juros elevados? Então pesquise, seja na mesma instituição ou em outras, quais linhas de créditos eles disponibilizam. Compare as taxas e veja aquela que oferece os menores juros. A partir disso, basta realizar o novo empréstimo no valor necessário, quitar a dívida antiga e, ficar com a nova a custo mais baixo.

Mas, nunca se esqueça: pesquise bem e veja quais condições os bancos estão lhe impondo. As letras miúdas escondem grandes dores de cabeça.

O melhor é se controlar

A ideia de trocar um empréstimo de juros mais altos por outro de juros menores pode ajudar a reduzir o impacto da dívida? Sim, pode. Vai funcionar sempre? Não, nem sempre será possível conseguir uma taxa mais baixa; nem sempre será possível encontrar uma instituição que queira conceder um novo empréstimo. Por isso, o mais importante é, antes de tudo, cuidar das suas finanças.

Além do mais, sabemos que emergências surgem a todo momento. É por isso que, um dos primeiros passos para se construir uma riqueza, ou não passar apuros, é ter uma reserva de emergência. Para uma família endividada, este pode ser um passo futuro. Para quem já não tem dívidas, este deve ser o passo do agora. Não fique sem. Sugiro, inclusive este outro artigo: Tudo sobre Reserva de Emergência.

Por fim, sucesso e prosperidade sempre.

Paulo Boniatti