Este é um tema pouco abordado, mas inversamente procurado: menores de idade podem investir? E a pergunta para isso é um grande sim!
Hoje quero compartilhar com você a experiência de quem conseguiu transformar duas crianças de 5 e 7 anos em pequenas investidoras.
Quais são as exigências para um menor de idade investir
Em linhas gerais, assim como para qualquer adulto, faz-se necessário que o menor de idade tenha conta criada em uma corretora de valores.
Atualmente, todas as principais e maiores corretoras de valores permitem a criação de uma conta de investimentos para um menor de idade.
O processo, apesar de pequenas particularidades, é semelhante em sua essência. O que lhe será solicitado:
1 – Documentos do menor: CPF e RG (ou certidão de nascimento). Algumas corretoras não aceitam a certidão de nascimento para crianças maiores de 3 anos, sendo assim necessário o menor possuir RG.
2 – Documentos do responsável: CPF e Documento de Identificação. Algumas corretoras exigem algumas assinaturas complementares incluindo ambos, pai e mãe. Em caso de outro tipo de responsável, faz-se necessário o envio de documentação que comprove a guarda.
3 – Comprovante de residência: Comprovante recente que confirme a residência do menor e seu responsável.
Como transferir recursos para a conta do menor
O processo para transferência de recursos para a conta de investimento do menor, é algo pouco observado, mas de suma importância.
As corretoras aceitam transferências de recursos somente por CPFs de mesma titularidade, ou por contas conjuntas. Ou seja, não adianta o responsável querer transferir recursos de sua conta individual para a conta do menor, não funcionará.
Neste sentido, faz-se necessário a abertura de uma conta corrente em nome deste menor, ou, a abertura de uma conta conjunta: responsável e menor.
E é aí que entram algumas dificuldades. Nem todo banco abre conta para menores de idade. E, quando falamos de bancos digitais, as opções são ainda menores.
Um outro complicador é que, além da necessidade de haver uma conta corrente ligada ao CPF do menor, há também a necessidade desta conta realizar TED — as principais corretoras não aceitam PIX.
Portanto, apesar de não ser algo complicado abrir conta para um menor de idade, quando falamos de escolher a corretora e o banco, a dificuldade pode ser grande.
Mas não se preocupe. Já “garimpei” este terreno e vou compartilhar com você quais as instituições que mais se encaixaram ao que eu estava buscando para minhas filhas.
Conta corrente: Banco Inter
Antes de tudo, não estou fazendo propaganda nem do banco, nem da corretora. São opções que atenderam minhas necessidades e que, por isso, quero compartilhar com você. Mas fique livre para pesquisar por conta própria.
Falando de conta corrente, acabei optando pelo Banco Inter. Por quais motivos? Simples, foi o único banco digital que nos permitiu uma conta corrente para menor com acesso a realizações de TEDs.
Atualmente, além do Banco Inter, existem outros dois bancos que permitem contas para menores. Ambas não nos atenderam. Explico.
O primeiro deles é o Banco Next e sua conta Next Joy. É uma conta bem amigável, bastante lúdica para crianças. Contudo, não permite realização de transferências para a corretora. Ou seja, não me adiantou.
O segundo banco é o C6 e sua conta C6 Yellow. Diferentemente do que vemos na conta para maiores, a conta de menor é bastante enxuta. E, diferente do que outros sites afirmam, a C6 Yellow não permite a realização de TED.
Esta informação foi confirmada com o suporte do banco: a conta C6 Yellow permite o envio e recebimento por PIX e, apenas recebimento por TED. Como, para a corretora, é necessário o envio de recursos por meio de TED, esta foi mais uma conta que não serviu para o propósito.
Portanto, dentre as opções disponíveis no mercado, o única que me atendeu de maneira 100%, foi a conta kids do Banco Inter. O processo de abertura é extremamente simples. Pelo próprio aplicativo, basta solicitar a abertura de uma nova conta e enviar os dados e documentos solicitados. Em poucos dias a conta é aberta e liberada para uso.
Corretora NuInvest
Com relação as corretoras, o leque de opções é bastante extenso. Resolvi dar foco em duas principais as quais já me utilizo como maior de idade: Rico e NuInvest.
Antes de tudo, por que não o próprio Banco Inter? Até porque, o banco já possui uma gama de investimentos na conta do menor. É simples, a conta kids do Banco Inter não permite investimentos no mercado acionário.
Desta maneira, busquei por outras corretoras que permitissem o investimento não somente em renda fixa, mas também em renda variável: ações, fundos imobiliários, etf etc.
Continuando, minha primeira opção se deu junto a Rico. O processo aparentemente fluiu bem, diretamente em seu site. Toda a documentação solicitada foi enviada, inclusive alguns formulários mais complexos aos quais eu e minha mulher tivemos de assinar e enviar.
Contudo, diferente da facilidade e agilidade do envio, o processo de abertura foi inversamente ágil. Após mais de 4 dias sem retorno, entrei em contato com a corretora que respondeu como se todo o processo realizado pelo site não valesse de nada. Passaram a solicitar novamente os documentos sem motivo algum.
Enfim. Prezo muito por qualidade no serviço. E, se já na abertura de conta vemos um processo “burro” e travado, o que podemos esperar depois? Obviamente que este foi um sentimento meu.
De todo modo, resolvi iniciar o processo via NuInvest que, em apenas 1 dia útil, e com uma simplicidade ainda maior, criou as contas das “pequenas”.
O processo de investimento
Bom, tendo elencado o Banco Inter e a NuInvest como as instituições a serem utilizadas, o processo de investimento foi bastante tranquilo. Bastou transferir os recursos da minha conta para a conta de menor, e na sequência, pela conta de menor, fazer a TED para a corretora.
O dinheiro estando disponível, bastou para selecionar quais títulos e ativos iriam compor a carteira de investimento. Neste momento, visando a simplicidade, e considerando que as “pequenas” possuem muito tempo pela frente, optei por uma composição com poucos ativos focada para o longo prazo.
Desta forma, e respeitando a estratégia que o SaldoZero, tanto abordada, a carteira delas ficou da seguinte maneira:
- 30% Proteção Caixa – Tesouro Selic
- 10% Proteção Cambial – Fundo Cambial
- 60% Agressão em Renda Variável – Esta parte da carteira foi subdividida em 2 ativos: 70% BOVA11 e 30% IVVB11.
Uma carteira extremamente simples e que respeita alguns princípios básicos: proteção frente a condução política e econômica do Brasil enquanto nos permite a exposição em ativos de renda variável, seja em ativos brasileiros como internacionais.
Para entender melhor, sugiro outros artigos: Como montar uma Carteira de Investimentos minimalista e A verdade nua e crua: você poderia ter ganho mais dinheiro investindo em CDI ao invés do Ibovespa – SaldoZero.
Um ensinamento para a vida
E, mais do que simplesmente criar uma conta em uma corretora, devemos entender este processo com um ensinamento para a vida.
Particularmente falando, o processo de investimento de nossa família segue a estratégia de aportes mensais. E não poderia ser diferente com as meninas.
Mês após mês, 50% de suas mesadas serão destinadas a seus investimentos. E não será feito por mim, mas por elas. O objetivo é as educarmos para o compromisso com seu futuro financeiro.
Quantos são os adultos que reservam parte de suas receitas para investimentos? Muito menos que uma minoria. E por quê? Porque simplesmente não nos ensinaram.
Portanto, use-se deste processo não somente para investir para os pequenos, mas para ensiná-los e prepara-los, da melhor maneira possível, para a vida adulta que os aguarda.
Declaração de Imposto de Renda
Como informação adicional, a depender do capital investido ou dos investimentos selecionados, faz-se necessário a declaração de imposto de renda por parte do menor.
As regras, como sempre, valem ser observadas diretamente o site da Receita Federal. Contudo, cabe se atentar que, apesar disso, você ainda pode declarar o menor de idade como dependente, caso este seja um fator de benefício fiscal.
Deixo apenas este ponto de atenção. Assim como um maior de idade, havemos de nos preocupar com a declaração dos menores. Responsáveis para investir, responsáveis para declarar.
Considerações finais
Deixo aqui meus parabéns, aos pais que estão buscando maneiras de melhor cuidar do futuro de seus filhos e, aos menores que estão por conta própria buscando meios de, igualmente, cuidar do seu futuro.
Quanto antes pensarmos em nosso futuro, quanto antes pensarmos no futuro dos nossos filhos, não tenha dúvidas, melhores cidadão seremos e teremos no futuro. Menos dependência do estado e mais independência financeira.
Espero ter compartilhado um pouco mais de conhecimento.
Sucesso e prosperidade,
Paulo Boniatti
Escritor, autor do livro Montando uma Carteira de Investimentos Inteligente. Paulo Boniatti é pós-graduado em Gestão em Mercado Financeiro pela FAE Business School. Especialista em investimentos e adepto da filosofia do antifrágil, tem como principal característica a maneira simples e descomplicada de explicar o mercado financeiro. Além de youtuber e criador do canal SaldoZero, é também gestor do Clube de Investimentos Opportuna CI.