No momento de financiar um imóvel, você estará sujeito a uma determinada modalidade de financiamento: geralmente Price ou SAC. Mas qual a diferença entre ambas? E, qual delas pode lhe proporcionar um maior benefício financeiro — mais barata?
Se você está pensando em financiar um imóvel e tem dúvida sobre os sistemas SAC e Price, esse texto é para você.
Tabela SAC e Price: o que são?
De maneira bastante objetiva, a tabela SAC (Sistema de Amortização Constante) e a tabela Price (Sistema Francês de Amortização) são maneiras distintas de amortização de dívidas junto ao banco ou construtora no momento de contratar um financiamento.
De maneira similar, ambas tabelas irão amortizar a dívida gradativamente ao ponto que, na última prestação a dívida seja liquidada. Mas, existem pontos distintos entre elas que podem trazer uma grande diferença no valor final pago pelo bem.
A diferença entre as tabelas
Na tabela SAC, como o nome já diz é o sistema que determinará uma amortização constante da dívida. Em outras palavras, período após período, o valor real amortizado da dívida será sempre o mesmo.
Nesse sistema, o que varia são os juros e o valor da parcela, que vem decaindo gradativamente com o passar do tempo. Outra característica é o valor inicial das parcelas, que tende a ser mais alto de início.
Na imagem abaixo (resumida) podemos ver que o valor da amortização é constante durante os 360 meses financiados. No entanto, os demais valores reduzem gradativamente até a quitação total.
Na tabela Price, diferentemente da SAC, o que é fixo não é a amortização, mas o valor da parcela. Em outras palavras, ao optar pela Price, as parcelas são pré-calculadas e fixadas no decorrer do tempo.
Podemos entender também que, na Price, tendemos a ter uma parcela mais baixa de início de contrato (se comparado com a SAC) e consequentemente uma amortização menor.
Vejamos na imagem abaixo que, as parcelas possuem valor fixo, variando então o restante dos valores: juros e amortização.
De maneira resumida e comparativa temos:
| Atributo | SAC | Price |
|---|---|---|
| Parcelas | Mais cara de início; mais barata com o passar do tempo | Constante do início ao fim do contrato. |
| Amortização | Constante do início ao fim do contrato. | Menor de início; maior com o passar do tempo. |
Qual tabela é mais barata
Entendendo as diferenças básicas entre as tabelas, fica a dúvida de qual delas é a que trará maior economia de longo prazo no financiamento.
A resposta mais direta é: SAC.
Nos exemplos abaixo, financiando R$ 100 mil a uma taxa de 9% ao ano com período de 360 meses, enquanto na SAC o comprador teria pago R$ 230 mil, na Price teria pago R$ 280 mil — um valor quase 20% a mais.
Essa diferença de valores se dá justamente pelo valor da amortização. A vantagem da SAC sobre a Price é que, por haver uma amortização mais alta no início do contrato, isso acaba aliviando a dívida mais rápida com o passar do tempo.
A SAC sempre valerá a pena?
Olhando friamente para os valores financeiros, podemos ser levados a crer que a SAC sempre valerá mais a pena em detrimento a Price. Mas, a conclusão nem sempre será a mais óbvia.
Como vimos, a SAC acaba amortizando o valor mais rápido no início do contrato, contudo, sua prestação também tem valor superior.
Neste sentido, o que parece óbvio, preferir o sistema de cálculo mais barato, pode ser um problema para famílias que tenham receitas financeiras menores e talvez não consigam se organizar para pagar as parcelas mais volumosas de início de contrato.
Mas, obviamente, se você tem condições suficientes para aguentar as parcelas mais altas de início, no final do contrato será brindado com uma economia maior.
Assim também, vale frisar que nem sempre o financiamento será o melhor caminho. Diferentemente do que muita gente acredita, morar de aluguel pode ser uma alternativa muito interessante financeiramente falando. Leia também: Comprar ou alugar uma casa? Sejamos sensatos.
De todo modo, se você tem completa aversão a morar em um imóvel que não esteja em seu nome, e está decidido por financiar, ponderar a melhor tabela para seu cenário é importantíssimo.
Vou deixar o link para você fazer download da planilha usada nesse artigo. Espero que ajude.
No mais, lhe desejo todo sucesso e prosperidade que sei que você merece.
Sou Paulo Boniatti, um forte abraço e tchau!